Приветствую, друзья. Сегодня поговорим на тему, которая для многих звучит как приговор - микрозаймы. Казалось бы, берешь немного, «до зарплаты», а потом оказываешься в ситуации, когда долг растет быстрее, чем ты успеваешь зарабатывать.
В интернете много страшилок про коллекторов, про то, как заемщики теряют имущество и покой. Но если отбросить эмоции и посмотреть на ситуацию холодно, окажется, что в 90% случаев мы сами создаем себе проблемы. Не МФО, не высокие проценты, а наша реакция на них.
Давайте сегодня спокойно разберем, как выбраться из долгов по микрозаймам, если платить еще реально. А если уже нечем - тоже обсудим, куда двигаться. Но обо всем по порядку.
Главный враг должника - это страх
Если попытаться выделить одну единственную причину, почему долги по микрозаймам превращаются в снежный ком, это будет не жадность банков, а банальный страх должника.
Страх перед звонками. Страх перед тем, что узнают родственники. Страх перед угрозами коллекторов. И самый коварный - страх перед большими процентами, из-за которого люди хватаются за соломинку и совершают фатальную ошибку.
Давайте разберем эти страхи по порядку и посмотрим, как они работают против нас.
Ошибка номер один: новые займы для старых долгов
Это, пожалуй, самый распространенный сценарий. Человек берет 10 000 рублей. Не отдает вовремя, долг с процентами вырастает до 15 000. Чтобы закрыть предыдущий, он идет в другую МФО и берет 15 000. Через месяц он должен уже 25 000–30 000. Дальше - больше.
Знакомая математика? Из небольшой задолженности в 20 000 рублей таким «рефинансированием» запросто вырастает долг в 200–300 тысяч. Человек бежит по кругу, как белка в колесе, думая, что решает проблему, а на самом деле только увеличивает яму.
Поймите простую вещь: микрозаймы - это не инструмент для погашения других микрозаймов. Это путь в никуда. Единственный способ остановить рост долга - перестать брать новые. Полностью. Даже если кажется, что сейчас без этого не обойтись. Выход есть всегда, кроме этого.
Ошибка номер два: молчание перед близкими
Здесь включается психология. Нам стыдно. Мы боимся осуждения, боимся разочаровать семью. Кажется, что если рассказать о долгах, то рухнет весь мир.
На самом деле работает это иначе. Чем дольше вы молчите, тем больше растет долг. И когда правда все же выйдет наружу (а она выйдет обязательно - коллекторы позвонят, приставы придут), реакция близких будет в разы хуже. Им будет обидно не то, что вы должны деньги, а то, что вы врали, скрывали и усугубили ситуацию.
Я понимаю, это неприятный разговор. Но рано или поздно его придется провести. И поверьте, часто реакция оказывается мягче, чем мы себе накручиваем. Близкие могут не обрадоваться, но они хотя бы будут знать правду. А значит, смогут помочь если не деньгами, то хотя бы моральной поддержкой. И перестанут паниковать, когда им начнут звонить коллекторы, потому что будут предупреждены.
Поэтому правило простое: не молчите. Расскажите супругу или супруге, родителям, взрослым детям. Поставьте их в известность. Это снимет огромный пласт напряжения с вас самих.
Ошибка номер три: попытки продлить любой ценой
Когда приходит срок платежа, а денег нет, МФО предлагают «удобную» услугу - продление займа. Кажется: я заплачу немного сейчас, получу отсрочку и потом разберусь. На деле это просто покупка времени за те же проценты. Долг не уменьшается, вы просто отодвигаете дату и снова платите за пользование деньгами.
Продление - это не решение. Это такая же ловушка, как и новый займ. Если у вас нет денег отдать долг полностью, продление лишь отложит проблему, но не решит ее. А проценты будут капать.
Что делать, если платить еще реально
Предположим, у вас есть источник дохода. Может быть, небольшой, но стабильный. И вы готовы закрывать долги, но не понимаете, с чего начать, чтобы не переплачивать.
Самое важное - выстроить очередность.
Многие совершают ошибку: начинают платить по тому займу, где самый большой ежемесячный платеж или где громче кричат. Чаще всего это долгосрочные займы, разбитые на графики. Но давайте посмотрим на механику.
В долгосрочных микрозаймах (которые дают на несколько месяцев) все проценты уже «сидят» в графике платежей. Выплачивая их равномерно, вы ничего не экономите.
А вот краткосрочные займы (на 15–30 дней), по которым вы постоянно продлеваете или просто пропустили платеж, продолжают «капать» каждый день. Проценты там начисляются по максимальной ставке, пока вы не закроете тело долга.
Поэтому стратегия должна быть такой: в первую очередь закрывайте те займы, которые не в графике, по которым идет ежедневное начисление процентов. Это остановит рост вашей задолговой ямы. Долгосрочные займы с фиксированным графиком можно платить по графику, не стараясь обогнать паровоз.
Как защитить себя и свои деньги
Пока вы разбираетесь с долгами, МФО и коллекторы не будут сидеть сложа руки. Чтобы они не мешали вам работать и копить деньги на погашение, нужно поставить заслоны.
Первое: банковские карты.
Все карты, которые когда-либо использовались для оплаты или получения микрозаймов, лучше перевыпустить. Даже по старым, закрытым займам, МФО могут попытаться списать деньги в безакцептном порядке (без вашего согласия). Пока вы будете писать заявления и ждать их рассмотрения, деньги спишут. Перевыпуск карты решает проблему мгновенно - старые реквизиты перестают работать.
Второе: сим-карта.
Самый действенный способ избавиться от звонков - сменить номер. Если такой возможности нет, поставьте определитель номера (многие операторы предоставляют услуги «защитник» или антиспам). Это отсеет часть звонков. Но смена номера с оформлением на другого человека (или хотя бы просто смена) дает передышку минимум на несколько месяцев.
Третье: соцсети.
Коллекторы активно мониторят страницы должников, ищут контакты друзей и родственников. Лучшее решение - временно удалить или деактивировать профили в соцсетях. Не просто закрыть настройки приватности, а именно удалить. На время просрочки это избавит от дополнительного давления на ваше окружение.
Четвертое: заявление на запрет звонков.
По закону вы имеете право написать заявление об отказе от взаимодействия. Если просрочка больше 4 месяцев, коллекторы и МФО обязаны прекратить звонки. Пользуйтесь этим. И обязательно фиксируйте любые угрозы и нарушения - жалуйтесь в ФССП, они сейчас активно штрафуют за это.
Когда приходят приставы и арестовывают карты
Рано или поздно, если долг не платить, МФО идут в суд. Получают судебный приказ, и подключаются приставы. Вот тут схема меняется.
Если ваши карты арестовали, забудьте про свой план погашения в пользу МФО. В первую очередь нужно гасить задолженность именно по тем делам, по которым уже идет взыскание. И делать это нужно правильно.
Не платите через личный кабинет МФО, если есть арест. Деньги уйдут на счет компании, но приставы этого не увидят. Арест с карты не снимут, и долг перед приставами останется. Платить нужно либо напрямую на арестованную карту (деньги уйдут в счет погашения по исполнительному производству), либо через сервис Госуслуг, если производство уже у приставов.
И помните про судебные приказы. Если МФО подало заявление на судебный приказ, у вас есть 10 дней, чтобы его отменить простым заявлением. Это не отмена долга, это выигрыш времени, чтобы успеть собрать деньги и заплатить без ареста счетов и исполнительского сбора.
Итог: МФО - не монстры, главный монстр в голове
Если отбросить эмоции, микрофинансовые организации сегодня не так страшны, как их малюют. Они не приезжают «выбивать долги», не отбирают имущество, не ломают двери. Максимум - звонки и письма. Да, назойливые, да, неприятные. Но уголовный кодекс никто не отменял, и за реальные угрозы коллекторы получают реальные сроки.
Самая большая опасность сидит в нашей голове. Это страх, который заставляет брать новые займы, скрываться от близких и загонять себя в угол.
Выход есть всегда. Либо вы планомерно закрываете долги, следуя очередности и защищая себя от давления. Либо, если платить совсем нечем, смотрите в сторону банкротства - судебного или внесудебного. Это законные инструменты, которые существуют именно для таких ситуаций.
Главное - перестать прятать голову в песок и начать действовать холодно и расчетливо. Дорогу осилит идущий.
Если вы запутались в долгах и не знаете, с чего начать, пишите в Telegram: @bankrotconsult_msk. Проконсультирую бесплатно, помогу оценить ситуацию и подскажу, какой путь выбрать.
Помните: безвыходных ситуаций не бывает. Бывает незнание законного выхода.
P.S. Напоминаю о нашей программе рекомендаций: если по вашему совету ко мне обратится человек и заключит договор, наша компания переведет вам 15 000 рублей. Просто дайте мой контакт тому, кто оказался в сложной долговой ситуации. Помогите другу и получите вознаграждение.
Подписывайтесь! Чтобы сэкономить ваше время, я начал писать ответы на самые популярные вопросы о банкротстве, которые мне задают реальные люди: https://dzen.ru/bankrotconsultant