Многие россияне задаются вопросом: почему Центральный банк (ЦБ) активно снижает ключевую ставку, а проценты по кредитам в банках остаются «космическими»?
Давайте разберемся, из чего складывается реальная стоимость займов и почему банковская система не спешит облегчать жизнь заемщикам.
Что такое ПСК и почему это важно?
Когда вы видите в рекламе ставку 15%, это почти никогда не отражает реальность. Для оценки настоящих расходов используется показатель ПСК — полная стоимость кредита.
ПСК включает в себя не только базовый процент, но и все «скрытые» и обязательные платежи: страховки, комиссии за обслуживание и любые другие дополнительные расходы, прописанные в договоре.
Сегодня средняя ПСК в крупнейших банках страны превысила 31%. Это в два раза больше, чем ключевая ставка ЦБ.
Центральный банк начал смягчать свою политику еще в июне прошлого года. С того момента ключевая ставка упала на 5,5% (с 21% до 15,5%).
Логично было бы ожидать пропорционального снижения стоимости кредитов, но на деле за год они подешевели в среднем всего на 3,2%.
Почему банки держат высокие ставки?
Несмотря на то, что формально банки работают в рамках закона (ЦБ ограничивает максимальную ПСК «коридором», который нельзя превышать более чем на треть), снижать цены они не торопятся. На это есть три основные причины:
1. «Эхо» дорогих вкладов. Банки до сих пор выплачивают высокие проценты по депозитам, которые люди открывали ранее, когда ключевая ставка была на пике. Чтобы иметь деньги на эти выплаты, банки вынуждены держать высокими ставки по кредитам. Фактически, сегодняшние заемщики оплачивают доходность вчерашних вкладчиков.
2. Страховка от рисков. В условиях нестабильной экономики банки опасаются, что люди начнут хуже возвращать долги. Чтобы компенсировать возможные потери от неплательщиков, они заранее закладывают риск в повышенную ставку для всех.
3. Временной промежуток. Изменения политики ЦБ доходят до конечного потребителя не мгновенно, а с задержкой в несколько кварталов.
Поэтому на текущий момент снижение ключевой ставки Центробанка практически «застревает» внутри банковской системы и не доходит до обычных граждан.
Банки сосредоточены на собственной финансовой устойчивости и страхуются от рисков, поэтому кредиты остаются дорогими.
В ближайшее время ждать резкого падения ставок по займам не стоит — система будет адаптироваться к новым условиям постепенно.