Эксперты рассказали, почему «бесплатные» платежи могут привести к долгам.
С 1 апреля 2026 года в России вступает в силу федеральный закон, который впервые детально регулирует покупку товаров и услуг в рассрочку. Долгое время этот сегмент рынка находился в «серой зоне», что создавало риски как для кошельков жителей, так и для финансовой стабильности в целом.
Конец эпохи «правового вакуума»
Рассрочка долгое время не считалась кредитом, хотя выполняла те же функции. Это позволяло маркетплейсам и финтех-сервисам работать без жесткого контроля со стороны регуляторов. Новый закон признает масштаб этого финансового инструмента и вводит для него четкие правила игры.
«Отсутствие четкого регулирования открывало широкое поле для злоупотреблений. Формально рассрочка остается беспроцентной, однако стоимость товара часто уже включает скрытую наценку, компенсирующую продавцу издержки на обслуживание платежа», — поясняет tmn.aif.ru доцент Финансового университета при Правительстве РФ Дмитрий Морковкин.
Ловушка «бесплатных» денег
Главная опасность рассрочки кроется в ее психологической доступности. Оформить ее можно за считанные секунды в мобильном приложении без справок о доходах и сложных проверок. Это создает иллюзию безопасности.
Основные риски, которые сохраняются даже после принятия закона:
- Скрытые переплаты: стоимость товара при оплате частями может быть выше, чем при наличном расчете.
- Жесткие штрафы: за просрочку платежа предусмотрены санкции, которые по факту могут превышать пени по обычным кредитам.
- Множественные обязательства: человек может легко набрать 5–10 мелких рассрочек, не осознавая, что их общая сумма критична для бюджета.
Дорога к закредитованности
Эксперты предупреждают: то, что начинается как удобный способ купить чайник или одежду, может закончиться визитом в микрофинансовую организацию (МФО). Когда наступает срок оплаты всех мелких «долей» одновременно, свободных денег в семье может не оказаться.
«Рассрочка нередко становится первым звеном в цепочке нарастающей закредитованности. Принятый закон вряд ли переломит ситуацию без повышения финансовой грамотности населения», — считает профессор кафедры логистики Финансового университета при Правительстве РФ, д.э.н. Надежда Капустина.
Советы потребителям
Чтобы рассрочка не превратилась в долговую яму, финансовые эксперты рекомендуют:
- Сравнивать цены: проверьте, сколько стоит этот же товар при полной оплате.
- Считать совокупный платеж: ведите учет всех активных рассрочек и проверяйте, какая общая сумма спишется в конце месяца.
- Изучать штрафы: внимательно читайте пункт договора о последствиях пропуска платежа.
почему влюбленные отказываются от свадеб.