Многие думают, что накопить капитал без серьёзных вложений невозможно. Но я решил пойти другим путём и не вкладывать свои, а грамотно использовать... чужие деньги. А точнее — кредитные средства банков.
13 февраля 2026 года я запустил свой эксперимент. Рассказываю, как с помощью двух кредиток и облигаций федерального займа планирую получить доходность почти ~50% за два года, не имея на старте ни копейки своих денег.
Стартовые условия: с чего всё началось
Для запуска этого финансового «миника» мне понадобилось три вещи:
- Кредитная карта Т-Банка. На ней я взял 100 000 рублей (все операции в рамках грейс-периода, конечно). Об этом я уже писал можно ознакомиться тут.
- Подписка Т-ПРО. Она повышает доходность накопительного счета. Без неё было бы 9%, а с ней — 10% годовых, и ссуму снятия средст с 50 тысяч в месяц до 100 тысяч без поцентов.
- Брокерский счет. Открыт ещё в мае 2024 года. Там у меня лежало своих 2500 рублей, плюс я взял ещё 5000 маржинальных (кредитных) средств у брокера.
Что уже есть в портфеле:
Сейчас на брокерском счете небольшая, но интересная коллекция:
- ОФЗ 26238 — 2 штуки
- ОФЗ 26248 — 9 штук
- ВИМ Ликвидность — 131 штука (фонд денежного рынка для парковки кэша).
Логика простая: все проценты, которые я получаю от использования кредитных денег, я сразу отправляю на брокерский счет и покупаю длинные ОФЗ. Почему? Потому что сейчас они дают около 14,5% годовых на горизонте 10–16 лет. Самые «длинные» бумаги могут принести 49–58% за 2 года. Согласитесь, выглядит очень аппетитно на фоне ставок по вкладам.
Подключаем второго партнёра: карта Альфа-Банка
Недавно мне на глаза попалась выгодная новость: Альфа-Банк предлагает кредитную карту с бесплатным обслуживанием и грейс-периодом до 100 дней. Я решил не упускать шанс и добавить её в свою схему.
Условия по карте Альфы:
- Можно снимать наличные без комиссии (в пределах лимита).
- Лимит на снятие — 50 000 рублей в месяц.
И тут начинается самое интересное — сборка конструкции.
Схема «Треугольник»: Альфа → Накопительный счет → Облигации
Я спланировал трёхмесячный цикл, чтобы максимально эффективно использовать 100-дневный грейс Альфы.
Шаг 1. Формируем тело депозита (первые два месяца)
- Конец месяца (Март): Снимаю 50 000 с карты Альфы.
- Начало следующего месяца (Апрель): Снимаю ещё 50 000 с Альфы.
- Итог: У меня на руках 100 000 рублей. Я закидываю их на 2-месячный вклад (или накопительный счет под высокий %).
Шаг 2. Добавляем третий месяц
- В начале Мая (прошло ~32 дня с первого снятия) я снимаю с Альфы ещё 50 000 рублей. Эти деньги я кладу уже просто на накопительный счет, чтобы они тоже работали.
Шаг 3. Финал цикла и обнуление
- Через 2 месяца (Апрель + Май) заканчивается мой первый вклад на 100 000 рублей. Я не даю деньгам лежать мёртвым грузом.
- Перекидываю их с вклада на накопительный счет, где у меня уже лежат 50 000 рублей с мая.
- Держу всё там почти до конца июня. И за 2–3 дня до окончания 100-дневного грейс-периода (это примерно 93-й день) я снимаю все деньги с накопительного счета и гашу задолженность перед Альфа-Банком.
- Льготный период обнулён! Проценты банку не заплачены. А все проценты, которые накапали по вкладам и накопительным счетам за эти три месяца, я отправляю на брокерский счет — покупать ОФЗ.
В последний день месяца можно начинать новый круг.
Почему именно ОФЗ?
Многие боятся облигаций, а зря. Это один из самых надежных инструментов в стране (фактически вы даёте в долг государству). Идея проста: если ключевая ставка начнёт снижаться (а рано или поздно это произойдёт), цены на длинные ОФЗ пойдут вверх.
Сейчас, на мой взгляд, самыми интересными выглядят:
- ОФЗ 26248
- ОФЗ 26230
- ОФЗ 26254
Они дают отличный купон, плюс потенциал роста тела облигации при снижении доходности (а значит и росте цены). Те самые 49–58% за 2 года выглядят как приятная цель.
Стоит ли игра свеч?
Выгодно ли покупать «безриск» страны с таким потенциалом? Решать, конечно, каждому.
Я вижу в этом отличную возможность: ты не рискуешь своими кровными (используешь кредитные средства по нулевой ставке), твои рубли не лежат под подушкой, а работают на нескольких счетах сразу. Все заработанные «процентики» ты не тратишь на кофе, а инвестируешь в долгосрочные бумаги.
Главные риски, о которых нельзя забывать:
- Дисциплина. Один пропуск платежа — и проценты банка съедят всю прибыль.
- Изменение условий. Банк может урезать кредитный лимит или отключить «халявное» снятие.
- Рынок. ОФЗ могут и упасть, если ставки вырастут ещё выше. Но тут выручает купон — вы держите бумаги и получаете доход, пока ждёте снижения ставок.
Я продолжаю вести свою «копилку» и делиться результатами. Кто со мной?!
А вы пользуетесь кредитными картами как инструментом или боитесь попасть в долговую яму?
В премиум канале больше информации