Оформление ипотечного кредита состоит из нескольких последовательных шагов. На каждом из них нужно оплачивать услуги специалистов или государственные пошлины. Некоторые из этих пунктов обязательны по закону, а другие помогают снизить процентную ставку по займу.
В статье разберём все обязательные и дополнительные платежи, с которыми придётся столкнуться при оформлении сделки.
Дополнительные траты при ипотеке: что обязательно, а на чём можно сэкономить
При совершении ипотечной сделки существует ряд обязательных платежей. Без их оплаты банк не сможет выдать кредит или зарегистрировать право собственности на квартиру.
- Оценка недвижимости. Специалист должен подтвердить для банка рыночную стоимость жилья.
- Государственная пошлина. Платёж в бюджет за регистрацию права собственности в Росреестре.
- Страхование имущества. Защита залога от повреждений и разрушения, которая требуется по закону.
Также при оформлении кредита возникают необязательные расходы. Покупатель сам решает, пользоваться ли этими услугами, но часто они делают сделку проще или безопаснее.
- Страхование жизни и здоровья. Полис защищает заёмщика и помогает снизить процентную ставку по кредиту.
- Сервисы электронной регистрации. Позволяют отправить документы в Росреестр онлайн без посещения МФЦ.
- Услуги нотариуса. Требуются для заверения согласий или доверенностей, если этого требуют условия сделки.
- Юридическая проверка. Помогает убедиться, что у квартиры нет скрытых собственников или обременений.
Где можно сэкономить
Основной способ уменьшить расходы — самостоятельно выбирать страховую компанию. Банки часто предлагают свои полисы, но их стоимость может быть выше рыночной. Если найти аккредитованную страховую компанию и оформить полис онлайн, получится снизить цену страховки на 10–20%.
Также можно отказаться от некоторых банковских сервисов и подать документы на регистрацию через МФЦ. Это займёт больше времени, но поможет не платить за услуги посредников.
Какие траты возникнут до подписания договора
Перед совершением сделки покупателю нужно подготовить пакет документов по выбранному объекту. На этом этапе основные расходы связаны с проверкой квартиры и подтверждением её стоимости для банка.
Оценка рыночной стоимости
Банк выдаёт кредит под залог недвижимости, поэтому ему важно знать её реальную цену. Для этого приглашают независимого оценщика. Специалист приезжает на объект, делает фотографии всех комнат и изучает состояние дома. После этого он составляет отчёт, который подтверждает, что квартира действительно стоит своих денег. В среднем такая услуга стоит от 3000 до 6000 рублей в зависимости от региона и типа жилья.
Нотариальные услуги
Помощь нотариуса требуется не в каждой сделке, но часто без неё не обойтись. Например, если квартиру покупают супруги, может понадобиться нотариальное согласие одного из них. Также услуги нотариуса обязательны при покупке долей или если собственником жилья является несовершеннолетний ребёнок. Стоимость услуг складывается из государственной пошлины и платы за работу самого специалиста. Сумма зависит от сложности документа и региона обращения.
Проверка юридической чистоты
Чтобы покупка была безопасной, важно убедиться в отсутствии проблем у квартиры или её владельца. Для этого заказывают выписки из ЕГРН, которые подтверждают право собственности и отсутствие арестов. Некоторые покупатели дополнительно нанимают юриста для проверки истории жилья. Это помогает вовремя узнать о прописанных людях или долгах по коммунальным платежам. Расходы на такие проверки помогают избежать судебных споров в будущем.
Расходы на этапе оплаты и передачи денег
После проверки документов наступает этап расчётов. В ипотечных сделках деньги редко передают наличными из рук в руки. Банки используют специальные инструменты, которые гарантируют безопасность и покупателю, и продавцу.
Аккредитив
Аккредитив — это специальный банковский счёт. Покупатель кладёт на него деньги, а банк «замораживает» их. Продавец сможет забрать сумму только после того, как принесёт документы о переходе права собственности. За открытие и обслуживание такого счёта банк берёт комиссию. Обычно она составляет от 1500 до 3000 рублей. Это надёжный способ оплаты, при котором банк выступает гарантом честности сторон.
Сервис безопасных расчётов (СБР)
Этот сервис работает почти так же, как аккредитив, но процедура проходит полностью в цифровом виде. Покупателю не нужно лишний раз приходить в банк для раскрытия счёта. Банковская система сама запрашивает данные из Росреестра и переводит деньги продавцу сразу после регистрации сделки. Услуга платная, её стоимость в разных банках составляет от 3000 до 5000 рублей.
Аренда банковской ячейки
Иногда при покупке квартиры на вторичном рынке стороны выбирают расчёты через сейф в банковском хранилище. Покупатель закладывает наличные деньги в ячейку в присутствии продавца. Ключ остаётся у покупателя или в банке, а продавец получает доступ к деньгам после предъявления договора с отметкой о регистрации. К расходам здесь добавляется стоимость аренды ячейки и плата за опись содержимого, если она необходима.
Какие расходы возникнут при регистрации собственности
Когда договор подписан, его нужно зарегистрировать в государственном реестре. Только после этой процедуры покупатель официально становится владельцем жилья. На этом этапе возникают расходы на налоги и защиту интересов сторон.
Государственная пошлина
Это обязательный платёж в пользу государства за регистрацию права собственности на недвижимость. Сумма фиксированная и для физических лиц в 2026 году составляет 2000 рублей. Если квартиру покупают несколько человек в долях, пошлину можно разделить между всеми будущими собственниками. Без квитанции об оплате Росреестр не начнёт процедуру регистрации.
Электронная регистрация
Многие банки предлагают отправить документы в Росреестр в цифровом виде. В этом случае покупателю не нужно лично посещать МФЦ. Сервис значительно экономит время: регистрация сделки онлайн часто проходит за один или два рабочих дня. Стоимость такой услуги зависит от банка и обычно начинается от 5000 рублей.
Ипотечное страхование
При покупке квартиры в ипотеку страхование является важной частью расходов. По закону заёмщик обязан застраховать само жильё от повреждений. Также банки предлагают оформить полис страхования жизни и здоровья. Хотя это добровольная услуга, она помогает защитить семью в сложных ситуациях. К тому же при наличии такого полиса банк часто снижает процентную ставку по кредиту. В итоге экономия на платежах может оказаться больше, чем стоимость самой страховки.
Налоговый вычет: способ компенсировать расходы на ипотеку
Государство позволяет покупателям жилья вернуть часть уплаченного подоходного налога. Существует два вида вычетов при покупке квартиры в ипотеку.
Первый — основной вычет за покупку недвижимости. Максимальная сумма, с которой можно сделать возврат, составляет 2 миллиона рублей. Это значит, что на руки можно получить до 260 000 рублей.
Второй вычет положен за уплаченные банку проценты. Здесь лимит выше — 3 миллиона рублей, что позволяет вернуть до 390 000 рублей. В сумме один человек может получить от государства до 650 000 рублей.
В 2026 году процедура получения денег стала ещё проще. Многие банки передают данные в налоговую службу автоматически. В таком случае в личном кабинете налогоплательщика появляется уже предзаполненное заявление. Покупателю остаётся только проверить данные и нажать кнопку для подтверждения. Деньги приходят на счёт в течение нескольких недель после проверки документов.
Важно помнить, что сумма возврата зависит от размера официального дохода. Если зарплата высокая и с неё удерживают налог по ставке 15% или выше, то выплату получится забрать быстрее. Если же лимит вычета не был исчерпан за один год, остаток переносится на следующий период.