Ещё недавно, многие граждане боялись процедуры банкротства из-за наличия ипотеки. И я с ними солидарна, мало приятного в потере единственного жилья, даже ипотечного.
Каких-то три года назад, процедура банкротства выглядела следующим образом:
- Подача заявления и открытие процедуры банкротства;
- Составление реестров с кредиторами и активами должника;
- Продажа активов должника и распределение вырученных денег среди кредиторов в учетом приоритетного порядка;
- Закрытие процедуры банкротства: списание или отказ в списании долгов.
Но не все так просто, как может показаться на первый взгляд. И сегодня речь пойдет о жилье должника.
Согласно закону об «Исполнительном производстве»: помещение, которое является единственным пригодным к проживанию и не обремененное ипотекой - имеет исполнительский иммунитет от взыскания.
То есть если квартиру или дом, которые вы когда-то купили за наличные деньги, или в ипотеку, но уже выплатили, или получили по наследству и которые на сегодняшний день являются для вас единственным жильем - никто не заберёт!
А вот если единственное жилье приобретено за счёт ипотечных средств и этот ипотечный кредит ещё действующий, то иммунитет на него - не распространяется.
При прохождении процедуры банкротства, ипотечный-кредитор обязан будет вступить в реестр кредиторов и единственное ипотечное жилье будет выставлено на торги.
Но, 24 июля 2024 года в процедуру «О несостоятельности банкротства граждан» была принята существенная поправка, согласно которой у граждан-банкротов появилась возможность оставлять за собой единственное ипотечное жилье.
Новые правила разрешают гражданину-банкроту заключить с кредитором-ипотечником отдельное мировое соглашение и продолжать оплачивать ипотеку согласно новым условиям, тем самым сохранив ипотечную квартиру.
Тогда для многих должников это стало очень хорошей новостью. Наконец-то появился шанс выбраться из долговой ямы и при этом сохранить единственное ипотечное жилье.
Но и тут не обошлось без ложки дегтя: а что делать тем, если при прохождении процедуры банкротства долги списали, по ипотечной квартире мировое соглашение заключили, а выплачивать ипотеку дальше возможности нет…
Конституционный суд посчитал это не честным и призвал внести в законодательство изменения, которые должны защитить жилищные права граждан - банкротов.
Так, появился законопроект (№783717-8), согласно которому средства вырученные от продажи ипотечной квартиры в рамках процедуры банкротства в конкурсной массе должны будут распределятся следующим образом:
- 80% - пойдет на погашение ипотечного долга;
- 10% - направят на погашение других долгов;
- 10% (но не более первоначального взноса и других ипотечных платежей) - останется должнику;
- так же должнику перечислят остатки если после уплаты долгов они конечно же останутся.
И конечно же никуда без исключений: если остаток будет достаточно велик, то арбитражному суду дано право снизить 10% порог, но при условии если сумма окажется велика для приобретения нового жилья или если будет доказано, что должник вел себя недобросовестно.
При расчетах покупки жилья суды будут опираться на следующие условия:
- Площадь квартиры (в пределах норм предоставления жилья по соцнайму);
- Расположения (в пределах того же поселения);
- Пригодности для проживания.
То есть, если говорить простым языком: после прохождения процедуры банкротства, должнику оставят денежные средства, которые он должен будет направить в качестве первоначального взноса на покупку другого жилья, либо покупку скромного жилья, либо строительство дома или же на аренду жилплощади.
Совсем на улице, должник не окажется…
ПС: мне с трудом верится, что свеже-испеченному гражданину-банкроту кто-то одобрит ипотеку…
Телеграм чат - здесь мы обсуждаем как поступать с долгами, кредитами, коллекторами...
МАХ - чтобы не потеряться…
© «Полезный блог №1 для Должника» 2026 г.