Представьте: вам 60 (или 65), вы собрались на заслуженный отдых, а вам говорят — извините, стажа маловато, баллов недобрали. Идите работать дальше или ждите социальной пенсии ещё пять лет.
Ситуация обидная, но поправимая. Эксперты рассказали, как можно «докупить» недостающие годы и баллы, сколько это стоит и имеет ли вообще смысл.
Сначала проверьте, чего именно не хватает
Светлана Сазанова (доцент ГУУ) советует начать с выписки из Социального фонда. Заказать её можно через госуслуги — и увидеть, сколько у вас стажа и баллов на самом деле.
Для страховой пенсии по старости нужно:
- не менее 15 лет стажа;
- не менее 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК).
Важно: в стаж засчитываются не только годы работы. Туда входят, например, уход за ребёнком до 1,5 лет, служба в армии, уход за инвалидом. Иногда этих периодов не хватает, чтобы добрать нужные цифры.
Проверьте, всё ли учтено
Елена Кулакова (эксперт «Контур.Экстерн») обращает внимание: часто на лицевом счете нет данных об отпусках по уходу за детьми. А ведь это даёт неплохие баллы:
- за первого ребёнка — 1,8 балла в год;
- за второго — 3,6 балла;
- за третьего и последующих — 5,4 балла.
Чтобы подтвердить эти периоды, нужны свидетельства о рождении детей и справки от работодателя о предоставлении отпусков.
Вариант первый: работать дальше
Самый простой способ — продолжить работать и копить стаж и баллы естественным путём. Валентина Куделина (юрист компании «Центр правосудия») уточняет: за год можно заработать 1-2 балла. Если не хватает чуть-чуть — можно подождать.
Вариант второй: докупить
Если работать не можете или не хотите, стаж и баллы можно купить. Для этого нужно заключить договор с Соцфондом о добровольном пенсионном страховании и заплатить взносы.
Кто может докупить стаж:
- самозанятые;
- неработающие;
- работающие за границей;
- ИП, адвокаты, нотариусы, арбитражные управляющие.
Но есть ограничение: купить можно только половину недостающего стажа (максимум 7,5 лет из 15). Исключение — самозанятые, им можно докупить все 15 лет.
Сколько это стоит
Сазанова приводит расчёты. В 2026 году один пенсионный балл стоит 65 619,74 рубля. За год можно купить максимум 8,72 балла — это обойдётся в 572 204 рубля.
Если нужно купить все 30 баллов, то при текущей цене и ежегодном подорожании балла (в 2026 году он подорожал на 8,55%) за 3,5 года придётся выложить около 2,19 млн рублей.
А пенсия после этого будет… барабанная дробь… 14 287 рублей в месяц (в ценах 2026 года). С учётом индексации за 3,5 года — около 20 тысяч.
Считаем окупаемость: 2,19 млн / 20 тыс = 109 месяцев, или больше 9 лет. Если доживёте.
Когда это имеет смысл
Владислав Кондрашов (директор по продукту НПФ ГАЗФОНДПЕНСИИ) говорит прямо: экономически оправдано только в одном случае — если вам не хватает минимума для права на пенсию вообще.
Если право уже есть, а вы хотите увеличить пенсию, докупать баллы бессмысленно. Один балл даёт прибавку около 156 рублей. Окупаемость — более 30 лет.
Лучше, по словам эксперта, отправить деньги в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Там есть:
- госсофинансирование до 36 тысяч в год;
- налоговые вычеты;
- инвестиционный доход.
Вариант третий: ждать социальной пенсии
Если ничего не покупать и не работать, можно просто подождать. Социальную пенсию назначают на пять лет позже страховой. Для мужчин — в 70 лет, для женщин — в 65.
Размер социальной пенсии — около прожиточного минимума пенсионера в регионе. Не разгуляешься, но на жизнь хватит.
Мой совет
Прежде чем платить миллионы за пенсионные баллы, посчитайте, сколько лет вы планируете жить на пенсии. Если не уверены в долголетии, может, эти деньги лучше потратить на здоровье или просто отложить в кубышку.
Докупать баллы стоит только тем, кому не хватает самую малость до права на пенсию. Всем остальным — ПДС, вклады, инвестиции. Пенсия от государства — это страховка, а не способ разбогатеть.