Первая реакция на просрочку у большинства людей одинаковая.
Не заходить в приложение банка.
Не отвечать на звонки.
И главное — не смотреть на сумму долга.
Кажется, что если просто немного подождать, ситуация как-то решится сама.
Не решится.
Зато за это время долг может вырасти на несколько тысяч рублей. Иногда — только за счёт штрафов.
И самое неприятное — многие узнают об этом слишком поздно.
Например, человек думает, что должен банку 120 тысяч рублей.
А когда начинает разбираться — оказывается, что сумма уже 145.
Откуда берётся разница?
Проценты, пени, штрафы и комиссии.
Причём часть этих начислений люди вообще не замечают.
Но хорошая новость в том, что не все из них обязательны, и часть можно уменьшить или остановить.
Как именно это сделать — разберём дальше.
А для начала важно понять, что вообще происходит с долгом после просрочки. Об этом поговорим подробнее ниже.
Что происходит с долгом после просрочки
Многие думают, что первые дни просрочки ничего не значат. На самом деле процесс запускается почти сразу.
Сначала банк просто фиксирует просрочку.
Затем начинает начислять штрафы и пени.
Даже если сумма кажется небольшой, за месяц она может заметно вырасти.
Параллельно информация о просрочке попадает в бюро кредитных историй.
И именно с этого момента начинает портиться кредитный рейтинг.
Если просрочка затягивается, обычно происходит следующее:
- до 30 дней — звонки, сообщения и штрафы;
- от 30 до 90 дней — подключается отдел проблемной задолженности;
- после 90 дней долг могут передать коллекторам или готовить суд;
- после суда подключаются приставы.
Если хотите понять, насколько это влияет на дальнейшие кредиты, можно отдельно почитать, какими бывают просрочки и как они влияют на кредитный рейтинг.
Ошибка 90% должников
Есть одна ошибка, которую совершают почти все.
Люди начинают платить примерно.
Например, знают, что долг около 200 тысяч и просто переводят какую-то сумму — 5 тысяч, 10 тысяч.
Проблема в том, что деньги часто списываются сначала на проценты и штрафы, а не на основной долг.
И получается странная ситуация:
человек платит несколько месяцев,
а долг почти не уменьшается.
Поэтому первое, что нужно сделать при просрочке — узнать точную структуру долга.
Как узнать реальную сумму задолженности
Запросите у банка выписку.
В ней должны быть отдельно указаны:
- основной долг
- проценты
- штрафы и пени
- дополнительные комиссии
Это ваше право, и банк обязан предоставить такие данные.
Иногда люди удивляются, когда видят структуру долга.
Потому что штрафы могут занимать значительную часть суммы.
В некоторых случаях их даже можно уменьшить через суд.
Какие есть способы погасить просроченный кредит
На практике существует четыре основных варианта.
Закрыть долг полностью
Если есть возможность — это самый быстрый способ остановить рост штрафов.
Кредитная история всё равно останется испорченной, но со временем начнёт восстанавливаться.
Реструктуризация
Реструктуризация - это изменение условий кредита.
Например:
- увеличение срока
- уменьшение платежа
- временная пауза
Банк не обязан соглашаться, но заявление рассмотреть обязан.
Рефинансирование
Иногда старый кредит выгоднее закрыть новым.
Это позволяет остановить штрафы и начать платить по новому графику.
Если обычные банки уже отказывают из-за кредитной истории, иногда используют специальные программы. Например, кредит с просрочками или срочное рефинансирование.
Частичные платежи
Если полной суммы нет, лучше платить хотя бы частями.
Это не решает проблему полностью, но показывает банку, что человек не уклоняется от выплат.
А это может повлиять на решение по реструктуризации.
Что делать, если денег нет совсем
Самая распространённая ошибка в этой ситуации — перестать отвечать банку.
Люди думают, что так проще.
Но для банка это сигнал, что заемщик уклоняется.
И тогда дело быстрее переходит к суду.
На самом деле даже при отсутствии денег есть несколько вариантов.
Кредитные каникулы
Если доход сильно снизился, можно оформить временную паузу по платежам.
Это не списывает долг, но позволяет выиграть время.
Банкротство
Если долгов очень много и платить их уже невозможно, банкротство — это законный инструмент.
Он позволяет списать долги, но имеет ограничения и последствия.
Если тема кажется пугающей, стоит сначала разобраться в основных страхах. Например, в материале Мифы о банкротстве.
Как банки взыскивают долги
Многие думают, что всё происходит мгновенно.
На самом деле процесс обычно проходит несколько этапов.
Сначала — досудебное взыскание.
Банк пытается договориться.
Затем может быть судебный приказ.
Его иногда выносят без участия заемщика.
После этого начинается обычный суд.
И только потом подключаются приставы.
Они могут:
- списывать деньги со счетов
- удерживать часть зарплаты
- накладывать ограничения
Но даже после этого кредитную историю можно постепенно восстановить.
Когда стоит искать альтернативные решения
Иногда люди слишком долго пытаются закрыть старый долг, хотя ситуация уже зашла в тупик.
Если банки отказывают, кредитная история испорчена и просрочки продолжают расти, иногда разумнее искать другие варианты.
Например, рассмотреть программы, где заявку оценивает не только алгоритм, но и специалист. В таких случаях можно попробовать обращайтесь в «Бинкор», где рассматривают сложные кредитные ситуации.
Как не допустить повторной просрочки
Многие думают, что проблема заканчивается после погашения долга.
Но статистика показывает обратное: каждый четвёртый заемщик допускает новую просрочку в течение года.
Чтобы этого не произошло, помогают простые вещи:
- автоплатёж
- напоминание за несколько дней до платежа
- резерв денег на карте
- объединение нескольких кредитов в один
И самое важное правило — обращаться в банк заранее, если доход начал снижаться.