У многих россиян есть накопительная пенсия в системе ОПС — средства, которые формировались за счет взносов работодателя до 2014 года, а у некоторых — еще и за счет добровольных взносов/господдержки/маткапитала и инвестдохода.
С 2024 года появилась возможность перевести эти накопления в программу долгосрочных сбережений (ПДС) — и это стало одной из самых обсуждаемых тем. Разбираемся простыми словами: в чем разница, какие плюсы/минусы и кому перевод может быть выгоден.
Что важно знать заранее
Если перевести средства накопительной пенсии в ПДС, вернуться обратно в ОПС уже нельзя.
Поэтому решение стоит принимать не «на эмоциях», а по понятным критериям: возраст, сумма накоплений, цели, потребность в гибкости и защите.
Главное отличие №1: когда можно получить деньги
В ОПС
Накопительную пенсию можно получить при достижении возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины).
До этого срока забрать деньги нельзя — даже если возникли непредвиденные обстоятельства.
В ПДС
Деньги становятся доступными:
• через 15 лет участия (независимо от возраста)
• или с 55/60 лет (как и в ОПС)
Плюс в ПДС предусмотрен досрочный доступ в особых жизненных ситуациях (при дорогостоящем лечении или потере кормильца).
Главное отличие №2: как долго будут платить
В ОПС
Срок выплат рассчитывается по правилам государства (показатель «ожидаемого периода выплат»). То есть даже если вы хотите получать выплаты быстрее, не получится, условия фиксированные.
В ПДС
Как правило, человек может выбрать срок выплат (после наступления права на выплаты).
Минимальный срок обычно ограничен законом/условиями договора, но сама логика — более гибкая, чем в ОПС.
Главное отличие №3: шансы получить всю сумму разом
В ОПС
Единовременная выплата возможна, если расчетная ежемесячная выплата получилась меньше 10% прожиточного минимума пенсионера. В 2026 году ожидаемый период выплаты составляет 270 месяцев (22,5 года).
В ПДС
Логика похожа (есть условия, когда доступна единовременная выплата), но на практике порог может быть выше, а значит у части людей шансы получить всю сумму разом — выше.
Главное отличие №4: защита и гарантии
И в ОПС, и в ПДС действует Агентство по страхованию вкладов (АСВ), но есть нюанс:
• В ОПС защищены взносы, а вот инвестиционный доход на них не гарантируется
• В ПДС АСВ страхует все переведенные средства накопительной пенсии и доход от их размещения, а также личные взносы, софинансирование и инвестдоход на сумму до 2,8 млн ₽.
Кому перевод ОПС в ПДС чаще всего выгоден
Перевод может быть разумным, если вы:
1. Хотите получить доступ к накоплениям раньше, чем наступит пенсионный возраст (через 15 лет участия).
2. Цените гибкость и хотите выбирать срок выплат.
3. Рассчитываете на единовременную выплату и хотите повысить вероятность получить сумму разом.
4. Хотите усилить вашу финансовую стратегию: подключить личные взносы, софинансирование и налоговые вычеты.
5. Вам важен экстренный доступ к деньгам (особые жизненные ситуации).
Кому лучше не спешить с переводом
Стоит остановиться и перепроверить решение, если:
• вы не готовы к необратимости перевода
• вы не планируете на долгий горизонт и не уверены, что готовы к правилам ПДС
• вы хотите принять решение «быстро», не понимая условий
Как принять решение
Перед переводом ответьте себе на 5 вопросов:
1. Когда я хочу иметь доступ к этим деньгам — только на пенсии или раньше?
2. Мне важнее фиксированные правила или гибкость?
3. Я хочу получать выплаты ежемесячно или мне может понадобиться сумма целиком?
4. Нужен ли мне план на случай форс-мажора?
5. Готов(а) ли я к тому, что обратно в ОПС уже не вернуться?
Перевести пенсионные накопления в НПФ ГАЗФОНД ПН
Подать заявление на перевод ОПС в ПДС
Больше полезного в MAX