Давайте продолжим обсуждать потребительские кредиты. Типичные ошибки при их оформлении:
POS-кредиты покупатели нередко воспринимают как обязательства перед магазином. Поэтому они считают, что ничего страшного не случится, если просрочить очередной платёж на пару дней. На самом деле это влечёт не только штраф, но и порчу кредитной истории, ведь договор вы подписывали именно с банком. Соблюдение графика обязательно.
Помните: по условиям договора даже один день задержки — это просрочка. Банк обязан передать эти сведения в бюро кредитных историй (БКИ). Иногда банки из лояльности не начисляют штрафы за одну разовую просрочку, но данные в БКИ всё равно отправляют.
В этой связи ещё раз вспомним правила внесения платежей:
Уточните, есть ли автосписание. Если нет — ваша задача пополнять счёт вручную.
Помните о сроках перевода. Деньги по реквизитам могут идти до трёх рабочих дней (рабочие+выходные). Перевод, сделанный в пятницу, может поступить только в среду — и это не будет нарушением со стороны банка.
Не рискуйте в последний момент. Если дата платежа уже наступила, не используйте перевод по реквизитам — вы гарантированно попадёте в просрочку.
Используйте СБП. Если у вас есть карта этого банка, переводите деньги через Систему быстрых платежей — это мгновенно. Если карты нет, уточните в поддержке, какие ещё есть способы быстрого пополнения «день в день».
Если оказалось, что вы возвращаете товар, то обращаться с этим вопросом нужно в первую очередь в торговую организацию, а не в банк. Уточняйте у продавца условия и возможность возврата. Банк выдаёт деньги на покупку, но товары не предоставляет и их возвратом не занимается. Более того, при оформлении кредита вся сумма целиком уже была переведена магазину.
Значит, когда вы вернёте товар, магазин должен вернуть всю сумму обратно в банк. Ваша задача — проследить, чтобы это произошло. Ещё раз поднимите договор и перечитайте условия: нужно ли будет что-то доплачивать? Это важный момент, чтобы не возникло сюрпризов, когда подойдёт дата платежа, а кредит не закрыт, потому что накопились проценты.
Если была оформлена страховка, нужно обратиться в страховую компанию для отказа от неё и возврата денег на кредитный счёт. Страховая может отвечать в течение 30 дней и попросить заявление заказным письмом, а проценты тем временем начисляются каждый день. Здесь нужно принять решение: либо ждать возврата денег и только потом закрывать кредит, либо внести свои средства сейчас, а выплату от страховой позже забрать себе.
Если вы закрываете кредит досрочно, внося всю сумму на счёт, обязательно убедитесь, что денег хватает для полного погашения. Кредит не закроется, если не хватит даже одного рубля.
Также при досрочном погашении уточните, можно ли закрыть договор в ближайшую дату или это происходит только в день планового платежа. Обычно, если вы гасите кредит в первые 30 дней с момента открытия, это можно сделать в любой рабочий день. По истечении 30 дней такая возможность часто есть только в дату платежа, но многие банки позволяют её изменить — уточняйте этот момент в поддержке.
Конечно же, не забывайте о том, что в банках всё происходит только по рабочим дням. Закрыть кредит в выходной или праздничный день не получится. Ругаться нет смысла — оператор ничего не может с этим сделать.
Разберём на примере: вы планируете внести деньги на полное досрочное погашение в субботу. Кредит закроется в понедельник, не раньше. Вам необходимо уточнить сумму с процентами именно на понедельник, чтобы денег точно хватило. При желании запросите в банке справку о полном погашении и закрытии кредитного счета.
А теперь давайте коснёмся такой важной темы, как «Беспроцентная рассрочка». Такие кредиты вызывают много непонимания и негатива у клиентов.
Вы пришли в магазин, выбрали товар или покупаете обучение в онлайн-школе. Вам предлагают «рассрочку без процентов», обещая, что проценты организация берёт на себя. Звучит заманчиво! Вы соглашаетесь, оформляете, а потом обнаруживаете в графике платежей колонку с процентами. И вот вы звоните в банк, негодуя и пылая гневом.
Давайте разбираться. Договор, как помнят уважаемые читатели, к ознакомлению обязателен. Именно на этапе подписания и стоит задать вопрос: откуда в графике проценты, если обещано без них?
«Беспроцентная рассрочка» не означает, что процентов физически не будет. Суть в том, что магазин делает вам скидку на товар, и размер этой скидки как раз покрывает сумму банковских процентов. В итоге вы платите ту цену, которую видели на ценнике. Это просто маркетинговый ход, а вас подкупило красивое название.
Разберём на примере:
Вы покупаете курс в онлайн-школе стоимостью 30 000 рублей. Организация делает скидку и оформляет договор на 25 000 рублей, банк начисляет проценты в размере 5 000 рублей за весь срок кредитования. Итог: ваш курс стоит те же первоначальные 30 000 рублей. А если вы закрыли кредит досрочно, то остались в выгоде, сэкономив на процентах. Вот так это работает. Поэтому обвинять банк в нечистоплотности и обмане не имеет смысла — всё это прописано в договоре и отражено в графике платежей.
Также существуют кредиты с двумя графиками платежей: коротким (с более высоким платежом) и длинным (с меньшим платежом). Что это означает?
Допустим, вас устроили условия короткого графика, а в личном кабинете вы обнаружили длинный график и платёж поменьше. Вам кажется, что вас обманули. Без паники! Снова возвращаемся к договору и видим там оба варианта. Если вы готовы гасить кредит по короткому графику, ваша главная задача — ни в коем случае не допускать просрочку. Тогда вы всё закроете, как и намеревались, в короткий срок.
Почему банки предлагают такие условия? В текущих реалиях финансовая ситуация у клиента может измениться, и вносить высокий платёж станет тяжело. В этом случае останется длинный график: сумма платежа меньше, клиент не выходит в просрочку, не портит кредитную историю и сохраняет нервы. При этом вернуться в короткий график уже не получится, но всегда остаётся возможность досрочного погашения.
Тему полного и частичного досрочного погашения, все тонкости и особенности, разберём в следующей статье.
Если же всё было хорошо и вы благополучно выплатили кредит, перед последним платежом обязательно сверьтесь с графиком: уточните дату и сумму — она может отличаться от всех предыдущих. Также не нужно вносить сумму больше положенной. Вам кажется, что вы так подстраховались, но это не лучшая идея.
Если внесён последний платёж, а на счету остались излишки, счёт не может закрыться автоматически. Далее может быть такая история: банк ждёт два месяца, как вы распорядитесь своими деньгами. Если вы их не забрали, начинает списываться комиссия за ведение счёта (но не больше суммы остатка). А дальше с незакрытым счётом может произойти любая чехарда: случайное пополнение, арест — всё что угодно.
Заплатите копейка в копейку, чтобы счёт мог закрыться. Затем обратитесь в банк или проверьте в личном кабинете, что всё в порядке, при желании выгрузите себе справку о закрытии договора.
Если остались вопросы по POS-кредитам на товар — задавайте в комментариях. Делитесь информацией, ставьте лайк, если вам полезно, и подписывайтесь, чтобы не пропустить новые темы!
Всем добра и приятных покупок.