☝️Судьи получили чёткое указание: кредиты, оформленные мошенниками на граждан, нужно признавать ничтожными.
Суть разъяснений Верховного суда.
👨⚖️Верховный Суд РФ дал чёткие указания для всей судебной системы: кредитные договоры, оформленные мошенниками на третьих лиц, следует признавать ничтожными. Это значит, что гражданин не несёт по ним никаких обязательств — кредит юридически считается не выданным.
Разъяснения прозвучали в ходе двухдневного совещания судей, в том числе судов общей юрисдикции, военных и арбитражных судов РФ. Мероприятие прошло в Москве, а судьи из регионов подключились к нему онлайн.
Особое внимание на совещании уделили ключевым правовым позициям Верховного Суда РФ - именно на них теперь должны ориентироваться судьи при рассмотрении подобных дел.
Ключевой принцип: если банк допустил оформление займа без надёжной проверки (например, третье лицо получило доступ через украденный СМС‑код), ответственность несёт именно банк. У гражданина не было намерения брать кредит — значит, сделка недействительна.
Что это значит на практике:
- человек не обязан выплачивать такой кредит;
- с юридической точки зрения кредит считается фактически не выданным;
- долг не испортит кредитную историю гражданина.
Почему договор признают ничтожным
Основа решения — отсутствие воли человека на заключение сделки.
Простыми словами: договор считается законным, только если человек сам и осознанно решил взять кредит. Если же:
- аферист получил доступ к онлайн‑банку через украденные данные;
- выманил СМС‑код под каким‑то предлогом;
- воспользовался поддельной доверенностью или паспортом -
…то никакого реального согласия не было. А без согласия нет и законного договора.
Кто отвечает за ошибку
Ответственность ложится на банк, если он допустил оформление займа без надёжной проверки клиента.
Почему именно банк:
- Финансовая организация — более сильная сторона в таких отношениях. У неё есть технические возможности и обязанности по проверке клиентов.
- Банк должен обеспечить понимание: человек действительно берёт деньги в долг и делает это осознанно.
- Процедуры выдачи кредитов должны быть защищены от постороннего вмешательства — например, включать многофакторную аутентификацию, отслеживание подозрительных операций и т. д.
Если банк проигнорировал очевидные признаки мошенничества (например, вход с нового устройства, нетипично крупную сумму займа), он несёт риск убытков, а не клиент.
Новый закон: «период охлаждения»
С 1 сентября появился дополнительный механизм защиты - «период охлаждения». Он даёт время передумать или заметить мошенническую операцию.
Как это работает:
- по кредитам от 50 000 до 200 000 рублей — деньги можно получить только через 4 часа после подписания договора;
- по займам свыше 200 000 рублей — доступ к средствам открывается через 48 часов.
В это время заёмщик вправе отказаться от кредита.
Какое решение Верховного суда РФ легло в основу изменений.
👉Основой для таких решений стало определение Верховного Суда РФ от 8 июля 2025 года №78-КГ25-12-К3.
👨⚖️В этом деле суд отменил решения нижестоящих инстанций, которые отказали гражданину в признании недействительным кредитного договора, оформленного, по его утверждению, в результате мошеннических действий третьих лиц. Верховный Суд указал, что для признания договора заключённым и его действительности необходимо установить лицо, от которого исходило волеизъявление на совершение сделки.
☝️Суд подчеркнул, что важно выяснить, является ли заёмщиком то лицо, от имени которого заключён договор, или же он совершал лишь технические действия под влиянием мошенников.
☝️При этом Верховный Суд сослался на определение Конституционного Суда РФ от 13 октября 2022 года №2669-О. В нём Конституционный Суд рассматривал жалобу гражданки Юшковой, которая оспаривала конституционность пункта 2 статьи 179 ГК РФ (о сделках, совершённых под влиянием обмана).
Хотя Конституционный Суд РФ отказал в принятии жалобы, в определении было отмечено, что при рассмотрении споров о сделках, совершённых под влиянием обмана, особое внимание следует уделять добросовестности и осмотрительности банков. В частности, кредитная организация должна принимать повышенные меры предосторожности при дистанционном оформлении кредита, если есть признаки подозрительной активности (например, немедленное распоряжение о перечислении средств третьему лицу).
Изменения законодательства
👉Позже изменения в законодательстве закрепили и развили эти правовые позиции.
👉С 1 сентября 2025 года вступил в силу Федеральный закон от 13 февраля 2025 года №9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Он ввёл так называемый «период охлаждения» — промежуток времени между подписанием кредитного договора и фактическим получением денег. Это должно дать заёмщику возможность одуматься или заметить, что сделка оформлена под влиянием мошенников.
Кроме того, закон установил, что кредиторы обязаны проверять сведения о получателе средств по базе данных Банка России о случаях и попытках мошеннических переводов. Если данные получателя совпадают с информацией из этой базы, банк должен отказать в перечислении средств на счёт третьего лица.
Также закон предусматривает, что заёмщик освобождается от обязательств по договору потребительского кредита (займа) и уплаты процентов, если кредитор нарушил антимошеннические нормы (например, выдал кредит без периода охлаждения), а по факту хищения средств возбуждено уголовное дело.
Таким образом, первоначально правовая позиция была сформирована судебной практикой Верховного Суда, а затем получила закрепление в федеральном законе.
Заключение
☝️Закреплённые Верховным Судом РФ правовые позиции обеспечивают единообразие судебной практики и защищают граждан от неправомерных долговых обязательств.
Спасибо, что дочитали до конца! Надеюсь, статья была для вас полезной! Ваша обратная связь вдохновляет меня на новые материалы. Сохраняйте статью в закладки — она может пригодиться в будущем. Для ежедневных правовых подсказок подписывайтесь на канал.
С искренними пожеланиями добра и справедливости.
С уважением к Вам, автор канала, адвокат Гаджиев Радик Севзиханович
#кредитотмошенников#ВСРФ
#мошенническийкредит#решение
#кредитбезсогласия#разъяснения
#ВерховныйсудРФ#изменения
#позицияВерховногоСуда#кредиты