Идея принимать криптовалюту в ломбардах действительно обсуждается в России, и у неё есть реальные шансы на реализацию. По данным Национального объединения ломбардов (НОЛ), Центробанк уже предварительно одобрил эту инициативу . Главная цель — легализовать оборот цифровых активов и привлечь новых клиентов, что может увеличить совокупный портфель ломбардов в 10 раз за три года (с текущих 100 млрд рублей до 1 трлн) .
Вот краткая сводка по основным аспектам инициативы:
Аспект Подробности
Суть инициативы Предложение НОЛ разрешить ломбардам принимать криптовалюту (в первую очередь биткоин) в качестве залога .
Позиция ЦБ Предварительное одобрение, но с обязательным условием — создать понятную законодательную базу для обеспечения прозрачности и безопасности таких операций .
Почему это выгодно Криптовалюту не нужно физически хранить, она высоколиквидна, а её стоимость прозрачна и не требует сложной и дорогой экспертизы, как, например, у антиквариата .
Как это будет работать Клиент переводит криптовалюту на защищенный кошелек ломбарда, получает заем (на карту или наличными). После возврата долга с процентами актив возвращается владельцу .
Мировой опыт: Швейцария, Великобритания и не только
Предложение российских ломбардов не является чем-то уникальным — в мире уже есть успешные примеры подобных услуг.
· Швейцария: Пионером в этой области стал Luzerner Kantonalbank (LUKB) — первый крупный банк в стране, который начал предоставлять ломбардные кредиты под залог Bitcoin и Ethereum. Из-за высокой волатильности банк применяет консервативные коэффициенты (выдает меньший процент от стоимости актива), но в остальном процесс максимально приближен к работе с традиционными ценными бумагами .
· Великобритания: Лондонский ломбард Suros Capital пошел еще дальше и с 2021 года выдает ссуды под залог невзаимозаменяемых токенов (NFT). Суммы кредита варьируются от £20 тысяч до £2 млн, но обязательным условием является то, что предмет залога уже должен торговаться на авторитетном аукционе .
· США и Азия: В этих регионах также накоплен успешный опыт цифрового залогового кредитования, хотя он чаще реализуется не классическими ломбардами, а специализированными крипто-кредитными платформами .
Главные риски: отмывание денег и «кота в мешке»
Несмотря на очевидные плюсы для бизнеса, инициатива несет в себе и серьезные риски злоупотреблений, о которых предупреждают эксперты и регуляторы.
· Риск отмывания денег («криптопрачечная»): Это самый главный риск. Криптовалюта взаимозаменяема. Недобросовестный ломбард может принять в залог «чистые» биткоины клиента, а при невыкупе или даже мошенничестве вернуть ему монеты, полученные преступным путем. Таким образом, ломбард может стать легальным каналом для обналичивания и отмывания грязных денег . Британское Национальное агентство по борьбе с преступностью (NCA) уже описывало схемы, где криптообменники использовались для трансформации «грязной» криптовалюты в наличные для наркоторговцев и киберпреступников .
· Риск потери актива («кота в мешке»): Юристы предупреждают, что в отсутствие четкого регулирования клиент может просто не вернуть свой актив. Если ломбард примет криптовалюту на свой кошелек и обанкротится или решит присвоить средства, истребовать криптовалюту через суд будет практически невозможно. По сути, это будет похоже на передачу денег неизвестно кому без гарантий .
· Риск финансирования незаконных операций: Злоумышленники могут получить кредит в ломбарде под залог криптовалюты, добытой преступным путем (например, в результате программ-вымогателей), и легализовать эти средства. Есть данные об использовании подобных схем даже для финансирования разведывательных операций .
· Проблема нелегальных игроков: Центробанк РФ регулярно предупреждает о мошенниках, маскирующихся под финансовые организации. Если услуга станет популярной, активизируются псевдоломбарды, которые под видом выдачи кредита под залог крипты будут просто выманивать активы у граждан .
Таким образом, ключевой вызов для регулятора — не запретить идею, а создать такие правила игры, которые исключат возможность использования ломбардов для теневых операций, защитив при этом права добросовестных заемщиков.