Знаете этот щемящий звук в ушах? Нет, это не скрежет металла, это звук ипотечного пресса, который десятый год подряд давит на позвоночник моих знакомых. Я слышу его каждый раз, когда захожу в гости к друзьям. Они уже забыли, каково это — просыпаться утром в субботу и думать: «А не махнуть ли нам на море спонтанно?». Вместо этого они думают: «Надо доделать ремонт в большой комнате, пока снова не подорожали материалы».
Мне 37 лет. И я чертовски рад, что у меня до сих пор нет своей квартиры взятой в ипотеку. Я не буду петь дифирамбы съемному жилью и рисовать его розовыми красками. Нет, я просто посчитал фактические цифры. И они меня пугают по человечески.
Арифметика ипотечного рабства: что мы реально оплачиваем
Давайте честно. Если ты берешь ипотеку сейчас на скромную «однушку» в спальном районе миллионника, твой платеж вряд ли будет меньше 25–30 тысяч рублей. А если ты не попал на низкую ставку «до эры турбулентности», то и все 40–45 тысяч.
Знакомые, с которыми мы начинали общаться, сейчас находятся в самом соку ипотечного счастья. Считаем вместе:
- Ипотека: 30 000 ₽/мес × 12 месяцев × 10 лет = 3 600 000 ₽.
- Коммуналка (ЖКХ): 5 000–7 000 ₽ летом и 10 000–12 000 ₽ зимой, а с января 2026 года она вообще выросла вдвое. Пусть в среднем 10 000 ₽. Это еще 100 000 в год. Но я взял приблизительные расходы на аренду — 20 тысяч, о которых писал выше (хотя у многих выходит и 25).
- Капремонт и непредвиденные расходы: В своей квартире сломался бойлер — твоя проблема. Потек кран у соседей сверху и залил тебе натяжной потолок? Будешь полгода бегать по судам. Это тоже деньги и нервы. В съемной квартире — позвонил собственнику, и он решает этот вопрос.
Допустим, платишь ты ипотеку 10 лет. Это 120 месяцев ежемесячного напряжения. И это при условии, что ты не потеряешь свою работу, не заболеешь серьезно, и твоя психика выдержит осознание того, что 30 тысяч рублей (которые могли бы стать новым ноутбуком, путешествием или просто вкладом в банке) уходят в никуда, в проценты банку и тело кредита.
Что ты получаешь за свои «арендные» 20 тысяч в месяц?
Ты снимаешь квартиру. Она не твоя, спору нет. Но за эти 20 тысяч ты получаешь свободу и спокойствие.
Платишь 20 тысяч и забываешь обо всём. Если завтра в этом доме начнут сыпаться стены, или приедет бригада и начнет долбить стены перфоратором на полгода (капремонт дома), ты просто сможешь собрать вещи и переехать на другую квартиру. Тебе не нужно продавать эту квартиру, ждать покупателя, нервничать из-за падения цен на рынке. А просто говоришь: «Спасибо, хозяйка, мы съезжаем».
За эти же деньги (ипотека 30 тыс. + ЖКХ 10 тыс. = 40 тыс. против этих 25 тыс. за аренду со всеми платежами) ты имеешь подушку безопасности в 10–15 тысяч ежемесячно. Эти деньги ты можешь откладывать под процент. За год набегает неплохая сумма. Эти деньги лежат на депозите и работают на вас. Они не работают на банк.
Иллюзия «своего угла» из бетонных стен
Нас с детства всех учили: «Своя квартира — это стабильность, это гнездо, это стены, которые защищают». Но в свои 37 лет я понимаю: стены защищают только от ветра, но не от чувства пустоты в кошельке.
Что такое «своя квартира» в ипотеку на 10–15–20 лет?
Это пожизненный контракт с тревогой и страхом.
- Боишься потерять работу.
- Боишься, что вырастет ключевая ставка (если плавающий процент).
- Боишься сделать ремонт, потому что он не окупится при продаже.
- Боишься просто взять и уволиться с работы, чтобы писать свою книгу или уйти в свободное плавание, стать самозанятым или начать вести свой блог.
В съемной квартире страхов нет. Есть только риск, что найдут «бомбилу» с деньгами побольше и попросят съехать. Но даже это — не катастрофа. В моем городе тысячи квартир. Переезд — это хлопотно, но это не потеря десяти лет жизни.
Твоя пенсия — это твои инвестиции, а не бетонные стены!
Мне 37. До пенсии ещё далеко. Но многие знакомые уже сейчас думают: «Вот, выплачу ипотеку к 50 и вздохну свободно». Но они забывают, что квартира 2015 года постройки к 2050 году будет требовать такого капремонта, что легче её снести. А пенсионеру с его пенсией этот ремонт будет не потянуть.
Я лучше буду снимать жилье в 60 лет там, где мне будет удобно (ближе к парку, больнице, детям), чем сидеть в своей хрущевке, потому что «она моя» и я выплатил эту ипотеку и не сдох.
Есть ли минусы в съёмной квартире?
Да, будешь жить в квартире, где нельзя забить гвоздь без спроса хозяина. Нельзя перекрасить стены в ядовито-зеленый как хотелось бы. Ты будешь зависить от капризов собственника. Но если собственник адекватный (а многим как раз везёт), то это вопрос решаем. Я рассматриваю аренду квартиры как абонемент на удобство и спокойствие.
Ты платишь за сервис. Тебе не нужно думать о налогах на недвижимость, о взносах на капремонт (которые, кстати, тоже выросли), о замене счетчиков.
Я никого не призываю становиться вечным квартиросъемщиком. Если у вас есть возможность купить квартиру за наличные — берите, конечно. Это актив, который можно сдавать в аренду уже завтра.
Но брать кредит на 10 лет, отдавая по 30 тысяч ежемесячно, и при этом еще платить за ЖКХ по 20 тысяч? Простите, но за эти 50 тысяч в месяц я лучше буду снимать шикарные апартаменты в центре города, которые мне никогда не «потянет» моя зарплата в ипотеку, или сниму скромную квартиру, а на разницу буду жить здесь и сейчас.
Я рад, что в 37 лет у меня нет ключей от своей ячейки в бетонном улье. У меня есть ключи от свободы передвижения и спокойный сон по ночам. И это, знаете, бесценно.
Присоединяйся к моему закрытому каналу в MAX по ссылке👇