Мне всегда казалось, что инвестиции — это про мужчин в костюмах, которые кричат на бирже. Или про блогеров, которые хвастаются миллионами.
А я обычный человек. С обычной зарплатой. С обычными расходами.
Но в какой-то момент я посчитала, сколько денег просто лежит у меня на карте без дела. Не крупная сумма. Но и не маленькая. И каждый месяц инфляция откусывает от неё кусочек.
Вклад в банке? Открывала. Получила за год проценты, на которые можно сходить два раза в кафе. Не впечатлило.
И тут знакомая рассказала мне про ИИС.
Я загуглила. Потом ещё раз загуглила. Потом ещё. И поняла, что это, возможно, лучшее финансовое решение, которое я могла принять.
Сейчас расскажу почему.
Что вообще такое ИИС
Если совсем просто, то ИИС — это индивидуальный инвестиционный счёт. Такой специальный счёт, который можно открыть у брокера.
На нём можно покупать акции, облигации и другие ценные бумаги. Прямо как на обычном брокерском счёте.
Но у ИИС есть одна особенность, из-за которой я и загорелась этой идеей.
Государство возвращает вам 13% от суммы, которую вы внесли на ИИС.
Нет, это не шутка. И не обман. Это официальный налоговый вычет, прописанный в Налоговом кодексе РФ.
Как это работает:
Допустим, за год вы внесли на ИИС 100 000 рублей. Подаёте декларацию в налоговую. И вам возвращают 13 000 рублей. На карту. Живыми деньгами.
Внесли 200 000 — вернут 26 000.
Внесли 400 000 — вернут 52 000. Это максимум за год.
При этом деньги на ИИС — ваши. Вы можете вложить их в облигации и получать дополнительный доход. А вычет — это бонус сверху.
Почему я не знала об этом раньше
Вот это больше всего меня расстроило. ИИС существует с 2015 года. Девять лет. А я узнала только сейчас.
Никто не рассказал мне об этом в школе. Никто не объяснил на работе. Даже в банке, когда я открывала вклад, мне ни разу не предложили ИИС.
Я посчитала. Если бы я открыла ИИС пять лет назад и вносила хотя бы по 100 000 в год, только на вычетах я бы получила 65 000 рублей. Просто так. От государства.
А если бы ещё и покупала на эти деньги облигации — доход был бы ещё больше.
Ладно, что было — то было. Зато теперь я знаю. И вы тоже.
Какие у меня были страхи
Не буду врать. Я боялась.
Страх первый: «Я потеряю деньги»
Когда слышишь слово «инвестиции», сразу представляешь обвал рынка и обнулённый счёт. Но на ИИС можно покупать не только акции.
Есть ОФЗ — облигации федерального займа. Это когда вы даёте деньги в долг государству, а оно возвращает с процентами. Надёжность — максимальная. Если только Россия не объявит дефолт, ваши деньги вернутся. Плюс купонный доход каждые полгода.
Страх второй: «Это сложно»
Я думала, нужно разбираться в графиках, индексах и прочих непонятных вещах. Оказалось — нет. Открыть ИИС можно за 15 минут. С телефона. А купить облигации — ещё за 5 минут. Реально проще, чем оформить доставку еды.
Страх третий: «Нужно много денег»
Нет. Начать можно хоть с 1 000 рублей. Конечно, вычет будет крошечный — 130 рублей. Но сам механизм работает при любой сумме. Я начала с 10 000.
Страх четвёртый: «Это какой-то развод»
Это государственная программа. Миллионы людей уже получают вычеты. Информация открыта на сайте налоговой. Всё легально и прозрачно.
Что я сделала
Я решила не философствовать, а просто попробовать. Составила для себя простой план из пяти шагов.
Шаг 1. Выбрать брокера. Мне был важен надёжный, с лицензией ЦБ и нормальным приложением.
Шаг 2. Открыть ИИС. Заняло буквально 15 минут.
Шаг 3. Внести первые деньги. Я внесла 10 000 рублей. Немного, но для старта хватит.
Шаг 4. Купить ОФЗ. Выбрала самые простые облигации с фиксированным купоном.
Шаг 5. В конце года подать на налоговый вычет.
Всё. Никаких сложных стратегий. Никакого трейдинга. Никаких бессонных ночей у монитора.
Давайте считать
Вот моя математика для первого года. Округляю для простоты.
Допустим, я за год внесу на ИИС 100 000 рублей и куплю на них ОФЗ.
Доход от облигаций: примерно 10-12% годовых. Это около 10 000 — 12 000 рублей.
Налоговый вычет: 13% от внесённой суммы. Это 13 000 рублей.
Итого за год: 23 000 — 25 000 рублей.
Доходность получается около 23-25% годовых.
Для сравнения. Вклад в банке сейчас даёт 12-16% годовых. И с него ещё могут взять налог.
Разница ощутимая.
Ложка дёгтя
Было бы нечестно рассказывать только о плюсах. Есть и ограничения.
Срок. Чтобы не потерять право на вычет, деньги нужно держать на ИИС определённый срок. По старым правилам — 3 года. По новым правилам 2024 года есть изменения, которые я разберу отдельно.
Официальный доход. Вычет можно получить только если вы платите НДФЛ 13%. То есть нужна официальная зарплата или другой доход, с которого удерживается налог. Самозанятым и ИП на упрощёнке — сложнее, но тоже есть варианты.
Максимум вычета. Вернуть можно не больше 52 000 рублей в год (13% от 400 000).
Это не вклад. Деньги на ИИС не застрахованы АСВ, как банковские вклады. Но если вы покупаете ОФЗ — это обязательства государства, что по надёжности сопоставимо.
Кому подойдёт ИИС
По моему скромному опыту, ИИС — это идеальный инструмент для тех, кто:
— Получает официальную зарплату и платит НДФЛ
— Хочет доходность выше банковского вклада
— Готов не трогать деньги хотя бы 3 года
— Не хочет рисковать, но и не хочет терять деньги на инфляции
— Всегда думал про инвестиции, но не знал с чего начать
Если узнали себя хотя бы в одном пункте — значит, вам стоит присмотреться.
📋Что дальше
Это только начало. Я буду вести этот канал как дневник. Рассказывать, что покупаю, сколько вношу, какие ошибки делаю.
В следующей статье разберу какой тип вычета по ИИС выбрать — их несколько, и от выбора зависит сколько денег вы получите.
Если не хотите пропустить — подпишитесь на канал. Пишу простым языком, без заумных терминов. Разбираемся вместе.
И напишите в комментариях: вы уже открывали ИИС или пока только думаете? Интересно, кто на каком этапе. Может, кто-то уже получал вычет — расскажите, как прошло 👇