Большинство людей перед оформлением кредита смотрят только на две вещи:
— процентную ставку
— размер ежемесячного платежа
Если сумма кажется приемлемой — договор подписывают.
Но есть один нюанс, который влияет на переплату иногда даже сильнее, чем процентная ставка.
Это тип платежа по кредиту.
Многие заемщики узнают о нем уже после подписания договора. И нередко оказывается, что за годы выплат они отдадут банку значительно больше, чем ожидали.
Почему так происходит и какой платеж действительно выгоднее — разберемся.
Что такое график платежей по кредиту
Когда банк выдает кредит, он формирует график платежей.
В нем указано:
— сколько платить каждый месяц
— какая часть платежа идет на проценты
— какая часть уменьшает долг
Каждый платеж состоит из двух частей:
1. Основной долг — деньги, которые вы взяли у банка
2. Проценты — плата банку за пользование кредитом
Но порядок распределения этих частей может быть разным.
И именно поэтому существует два типа платежей:
— аннуитетный
— дифференцированный
Разница между ними может серьезно повлиять на итоговую стоимость кредита.
Аннуитетный платеж — самый распространенный вариант
Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма, которую заемщик платит каждый месяц.
Платеж остается одинаковым на протяжении всего срока кредита.
Например:
Кредит — 1,000,000 ₽
Срок — 10 лет
Ежемесячный платеж может составлять около 15–16 тысяч рублей.
Это удобно:
— легче планировать бюджет
— платеж не меняется
— проще контролировать расходы
Поэтому большинство банков используют именно эту систему. Такой же график обычно применяется и при кредитах под залог имущества — например, при займах под залог недвижимости или автомобиля.
В чем главный подвох аннуитетного платежа
В первые годы кредита большая часть платежа уходит не на погашение долга, а на проценты.
Например, платеж 16 000 рублей может распределяться так:
— проценты — 12,000 ₽
— основной долг — 4,000 ₽
Получается парадоксальная ситуация.
Человек платит кредит несколько лет, но сам долг уменьшается очень медленно.
Многие узнают об этом только спустя время.
Дифференцированный платеж — более редкая схема
При дифференцированном платеже система работает иначе.
Основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток задолженности.
В результате:
— первые платежи самые большие
— каждый месяц сумма становится меньше
Пример:
Кредит — 1 000 000 ₽
Платежи могут выглядеть так:
1 месяц — 18 000 ₽
2 месяц — 17 800 ₽
3 месяц — 17 600 ₽
И так далее.
К концу срока платеж может снизиться примерно до 9–10 тысяч рублей.
Почему дифференцированный платеж уменьшает переплату
Главное отличие — скорость уменьшения долга.
При дифференцированной системе большая часть платежа сразу идет на погашение кредита.
Например, первый платеж может выглядеть так:
— основной долг — 8 300 ₽
— проценты — 9 700 ₽
Долг уменьшается быстрее, поэтому проценты начисляются на меньшую сумму.
В результате итоговая переплата по кредиту получается ниже.
Но возникает логичный вопрос.
Если эта схема выгоднее, почему банки используют ее так редко?
Почему банки почти всегда выбирают аннуитет
Причин несколько.
Во-первых, платеж ниже в начале кредита.
Это повышает шансы на одобрение.
Во-вторых, заемщикам проще планировать бюджет, когда сумма платежа не меняется.
И наконец, банкам выгодно получать большую часть процентов в первые годы кредита.
Поэтому аннуитетная схема стала стандартом практически для всех кредитных продуктов.
Можно ли выбрать тип платежа
В большинстве случаев нет.
Тип платежа определяется условиями кредитной программы.
Сегодня подавляющее большинство кредитов — аннуитетные.
Дифференцированные платежи иногда встречаются:
— в некоторых ипотечных программах
— в крупных кредитах
— в корпоративных займах
Как уменьшить переплату по кредиту
Есть один способ, который работает практически всегда.
Это досрочное погашение.
И лучше всего делать его в первые годы кредита.
Почему?
Потому что именно в этот период заемщик платит максимальное количество процентов.
Даже небольшие дополнительные платежи могут:
— сократить срок кредита
— уменьшить переплату на десятки процентов
Как понять, какой платеж у вас
Проверить это очень просто.
1️. Посмотрите кредитный договор — тип графика платежей обычно указан в условиях кредита.
2️. Откройте график платежей.
Если платежи одинаковые — это аннуитет.
Если постепенно уменьшаются — дифференцированные.
3️. В банковском приложении можно посмотреть структуру платежа — проценты и основной долг.
Итог
Тип платежа напрямую влияет на стоимость кредита.
Коротко:
Аннуитетный платеж
— одинаковая сумма каждый месяц
— удобно планировать бюджет
— переплата выше
Дифференцированный платеж
— первые платежи выше
— долг уменьшается быстрее
— переплата ниже
Поэтому перед оформлением кредита стоит смотреть не только на процентную ставку.
Иногда именно график платежей определяет, переплатите ли вы десятки тысяч рублей — или сотни тысяч.