Не хватает пенсионных баллов до страховой пенсии?
Тогда есть ловушка, в которую попадают многие: люди покупают баллы “на всякий случай”, хотя чаще всего это слабая математика.
Покупка баллов оправдана обычно только в одном сценарии: когда до права на страховую пенсию не хватает совсем чуть-чуть, и без этого вы теряете несколько лет выплат. Во всех остальных случаях баллы оказываются слишком дорогими для той прибавки, которую дают.
Сейчас покажу простую логику: когда покупка баллов реально спасает ситуацию, а когда те же деньги разумнее считать через другие инструменты.
📍 Где люди ошибаются
Большинство думают так: не хватает баллов — сейчас куплю побольше, и пенсия станет заметно выше.
На практике это работает не так.
В 2026 году для страховой пенсии нужны минимум 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов.
📌 Если этого нет, человек уходит на социальную пенсию, а это уже на 5 лет позже:
- в 2026–2027 годах социальная пенсия по старости назначается мужчинам с 69 лет, женщинам с 64 лет.
- А страховая в 2026 году — мужчинам с 64 лет, женщинам с 59 лет.
То есть иногда один недостающий балл — это не про “прибавку”, а про потерю пяти лет выплат.
📍 Вот когда покупать баллы реально нужно
Пример:
Женщине 59 лет, стаж есть, но не хватает 1 балла.
Если ничего не делать, страховую пенсию она сейчас не получит.
Значит, остаётся ждать социальную — только с 64 лет.
То есть минус 5 лет выплат. В такой ситуации покупка балла — это не “инвестиция”, а способ не провалиться на социальную пенсию. И вот здесь докупка может быть абсолютно оправданной.
📍 Сколько стоит купить себе балл в 2026 году
В 2026 году минимальный добровольный взнос в СФР — 71 525,52 ₽.
За него дают 1 год стажа и 1,09 пенсионного балла.
Если пересчитать, один “докупаемый” балл обходится примерно в 65 617 ₽.
Теперь смотрим, что этот балл даёт на выходе.
С 1 января 2026 года стоимость 1 пенсионного коэффициента в формуле страховой пенсии — 156,76 ₽ в месяц. То есть купленный балл — это прибавка примерно 156,76 ₽ в месяц к будущей пенсии.
И вот здесь начинается холодный душ.
Если заплатить 65,6 тыс. ₽ за прибавку 156,76 ₽ в месяц, простая окупаемость получается почти 35 лет.
То есть покупать баллы ради самой прибавки — идея слабая.
📍 А теперь сравним с ПДС на тех же деньгах
Берём те же самые 65 617 ₽.
Не отдаем их в СФР на покупку балла, а кладём в ПДС.
📌 Что получаем:
- свой взнос: 65 617 ₽
- господдержка: до 36 000 ₽ в год
- уже на старте: 101 617 ₽, даже без инвестдохода.
Теперь делим эту сумму на те же условные 270 месяцев выплат.
Получается примерно 376 ₽ в месяц.
📌 Для сравнения:
- 1 купленный балл = 156,76 ₽ в месяц
- те же деньги в ПДС без доходности = 376 ₽ в месяц
А если взять для примера среднюю доходность портфелей ПДС за 2025 год (около 19%), то сумма 101 617 ₽ превращается примерно в 120 925 ₽. Делим на те же 270 месяцев — получаем около 448 ₽ в месяц. Это уже почти в 2,9 раза выше, чем один купленный балл.
Это именно пример расчёта на базе средней доходности за прошлый год, а не обещание такой доходности в будущем.
📍 Вывод:
Покупать пенсионные баллы можно. Но покупать их “впрок” — обычно невыгодно.
Правильная логика такая: покупаем баллы только тогда, когда не хватает чуть-чуть до страховой пенсии.
То есть ровно столько, чтобы добрать право на неё и не потерять 5 лет.
📌 Всё, что сверх этого, уже надо считать через ПДС. Потому что там на тех же деньгах у вас может быть:
- господдержка,
- налоговый вычет
- инвестиционный доход.
А главное — математика часто оказывается в 2,5 раза сильнее, чем у покупки баллов ради прибавки к пенсии.
То есть формула простая:
Баллы — чтобы дотянуть до страховой пенсии.
ПДС — чтобы реально собрать себе деньги.
📍 Поэтому я подготовил ШПАРГАЛКУ по ПДС, ОПС и выплатам:
- сколько баллов есть смысл докупить именно вам,
- нужно ли это вообще,
- и где уже лучше сработает ПДС, а не “покупка пенсии вслепую”.
🔶 Чтобы не накосячить на маршруте СФР → НПФ → ПДС — напиши мне в личку ТГ @tgExpertNPF или в MAX: @maxExpertNPF: ШПАРГАЛКА (бесплатно).
🔶 Если хочешь грамотно разморозить пенсионные накопления — напиши: РАЗМОРОЗИТЬ НАКОПЛЕНИЯ.
📍 Подписывайся на мой канал Telegram | MAX — там без воды разбираю ПДС, ОПС и реальные ошибки людей.