Досрочное погашение: уменьшать срок или платёж? Рассказываю про третий вариант.
Напоминаю механику аннуитентных платежей (именно такие условия сейчас дают банки): первые годы вы платите в основном проценты, тело долга почти не уменьшается. Поэтому любое досрочное погашение - это деньги в вашу пользу.
Банк предлагает два варианта:
▪️ Уменьшить срок кредита - выгоднее по деньгам, переплата снижается сильнее.
▪️ Уменьшить ежемесячный платёж - комфортнее для текущего бюджета, но выгода меньше.
Смотрим на цифрах
Возьмём ипотеку 3 млн на 15 лет под 12%. Ежемесячный платёж - около 36 000 ₽.
Допустим, вы решили внести досрочно 300 000 ₽.
✔️Вариант 1
Если уменьшить срок - вы сэкономите на процентах примерно 650 000 ₽ и закроете кредит на 3 года раньше.
✔️Вариант 2
Если уменьшить платёж - экономия составит около 400 000 ₽, а платёж снизится до 32 000 ₽. Разница в кармане - 4 000 ₽ в месяц.
✔️Но есть нюанс
Третий способ, про который мало кто знает - гибридный. Вы выбираете уменьшение ежемесячного платежа. А разницу между старым и новым платежом (те самые 4 000 ₽) каждый месяц отправляете на досрочное погашение.
Что это даст?
▪️Кредит закрывается на те же 3 года раньше, как в варианте 1.
▪️Экономия на процентах - примерно 620 000-630 000 ₽ (чуть меньше, чем при уменьшении срока, но разница копеечная).
▪️И главное - у вас всегда есть выбор. Если деньги понадобятся, вы в любой момент можете перестать вносить эти 4 000 ₽ и платить только обязательные 32 000 ₽.
Если вдруг случится форс-мажор (потеря работы, болезнь, другие расходы), вы всегда можете вернуться к уменьшенному платежу в 32 000 ₽ и не вылететь в просрочку. А если всё хорошо - продолжаете гасить досрочно и закрываете кредит быстрее.
Это идеальный баланс между выгодой и безопасностью.
Итак
Вариант 1: выгода 650 000 ₽, срок кредита сокращен на 3 года, но платёж всю дорогу 36 000 ₽.
Вариант 2: выгода 400 000 ₽, полный срок кредита
Вариант 3: выгода 620 000 ₽, но платёж всего 32 000 ₽ + возможность маневра и плавное сокращения срока кредита.
С точки зрения математики - уменьшайте срок.
С точки зрения финансовой гигиены - уменьшайте платёж, а освободившиеся деньги снова пускайте в погашение.
Подписывайтесь 👉 @realtormaks
#аналитикарм
