Персональный кредитный рейтинг — это ваша финансовая репутация в глазах банков. Чем он выше, тем охотнее вам доверяют деньги.
Если рейтинг низкий, это влияет на многие сферы жизни. С плохой кредитной историей вы столкнётесь со следующими ограничениями:
- Регулярные отказы по кредитам и кредитным картам;
- высокие процентные ставки, если кредит всё же одобрят;
- отказы в рассрочках на покупку техники или мебели.
Кредитный рейтинг можно восстановить или сформировать с нуля примерно за шесть месяцев. Разберём по шагам, как это сделать в двух самых частых ситуациях.
Ситуация первая: вы никогда не брали кредиты
Кажется, что отсутствие долгов — это огромный плюс. Но для банка человек без кредитной истории — это чистый лист. Алгоритмы не могут оценить вашу платёжеспособность, поэтому крупные банки часто перестраховываются и отказывают даже в выдаче кредитных карт, не говоря о кредитах наличными.
Что делать:
- Купите недорогую технику в рассрочку. Магазины часто предлагают POS-кредитование прямо на кассе. Одобрение по таким продуктам выше. Выплатите рассрочку строго по графику — и у вас появится первая положительная запись о кредитном продукте.
- Оформите кредитную карту. Попробуйте получить карту с небольшим лимитом в зарплатном банке. Регулярно оплачивайте ей повседневные покупки и вносите деньги до конца льготного периода.
- Используйте финансовые сервисы коротких займов. Если банки отказывают, можно взять заём на минимальную сумму (например, 3 000 или 5 000 ₽). Главное правило — вернуть деньги точно в оговорённый срок. Микрофинансовые сервисы тоже передают данные в Бюро кредитных историй (БКИ), как и банки, поэтому успешно закрытый заём сформирует вам надёжную репутацию.
Ситуация вторая: кредитная история испорчена
У вас были просрочки, незакрытые долги или суды и рейтинг упал до минимума? В этой ситуации крупные банки гарантированно ответят отказом на любую заявку. Восстановить доверие будет сложнее, но это реально.
Что делать:
- Погасите текущие просрочки. Рейтинг не начнёт расти, пока у вас есть активные долги. Закройте все открытые платежи, оплатите штрафы и пени.
- Закройте неиспользуемые кредитки. Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, её лимит считается вашей финансовой нагрузкой.
- Примените метод маленьких шагов. Банк не даст вам кредит на большую сумму, если вы недавно допускали просрочки. Зато вы можете воспользоваться онлайн-займами. Оформите краткосрочный продукт на небольшую сумму. Погасите его вовремя, без досрочного закрытия (системе важно увидеть, что вы умеете соблюдать график).
- Повторите действие. Сделайте паузу в две недели и возьмите ещё один небольшой заём. Три-четыре вовремя закрытых договора подряд покажут системам, что ваши финансовые трудности позади, и вы снова стали дисциплинированным заёмщиком.
Три важных правила на ближайшие шесть месяцев
Какую бы стратегию вы ни выбрали, соблюдайте базовые принципы:
- Не отправляйте заявки веером. Каждое обращение в банк или финансовую организацию фиксируется в БКИ. Если вы подаёте десять заявок в разные места за один день, система воспринимает это как финансовую панику. Отправляйте не более одной-двух заявок в месяц.
- Следите за отчётом БКИ. Дважды в год вы можете бесплатно запросить свою кредитную историю через Госуслуги. Проверяйте, нет ли там ошибок или кредитов, которые вы не брали.
- Не допускайте технических просрочек. Вносите платежи за два-три дня до даты списания. Если деньги задержатся из-за сбоя в межбанковском переводе, просрочка всё равно ляжет на ваши плечи.
Кредитный рейтинг невозможно исправить за один день, но регулярные и своевременные платежи по небольшим обязательствам сделают своё дело. Главное — дисциплина и правильный расчёт своих возможностей.