В системе автострахования в России три ключевых вида полисов: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Разберёмся, в чём их особенности и как они функционируют.
ОСАГО
Это обязательная форма страховки, которую обязан иметь каждый автовладелец согласно Федеральному закону №40-ФЗ. Расшифровывается аббревиатура как «Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности».
Если водитель стал виновником дорожно-транспортного происшествия, ОСАГО возмещает:
— ущерб, нанесённый имуществу третьих лиц (максимальная сумма — 400 000 руб.);
— вред здоровью или жизнь пострадавших (лимит — 500 000 руб.).
Однако убытки, причинённые самому авто виновника ДТП, такой полис не покрывает.
Цена полиса ОСАГО рассчитывается на основе базового тарифа, установленного Центральным банком РФ. С 2014 года вместо единой ставки введён тарифный диапазон, в пределах которого страховые организации сами выбирают размер взноса. Поэтому цена одного и того же полиса может отличаться у разных компаний.
Кроме того, даже в рамках одной компании стоимость ОСАГО зависит от выбранного водителя — страховщики учитывают индивидуальные коэффициенты, влияющие на риск.
КАСКО
Это добровольная страховка транспорта от различных рисков: пожара, хулиганства, угона, стихийных бедствий, автоподжога, механических повреждений и других непредвиденных событий. Название восходит к слову «casco» — «шлем» или «корпус» на испанском. Хотя само слово не является акронимом, в России его интерпретируют как «Комплексное Автомобильное Страхование, кроме Ответственности».
Страхуется автомобиль независимо от того, кто был виновником ДТП. Покрытию подлежат любые повреждения: от столкновения до порчи кузова, угона, взрыва или уничтожения авто при стихийном бедствии.
Разновидности покрытия:
— полное — компенсируется вся сумма убытков;
— частичное — возмещается лишь указанная в договоре сумма;
— с франшизой — владелец самостоятельно платит часть ущерба, остальную — покрывает страховщик.
Пример: Елена купила полис КАСКО с франшизой в 40 тыс. руб. на свой Mercedes GLE. В пробке её авто ударило сзади, потребовалось заменить бампер, дверь багажника и фары. Ущерб составил 670 тыс. руб., виноватым оказался другой участник. Поскольку по ОСАГО компенсация не покрыла бы полной стоимости ремонта, Елена выбрала вариант с франшизой — 40 тыс. руб. она заплатила сама, а остальные 630 тыс. руб. списала страховка.
ДСАГО
Название расшифровывается как «Добровольное Страхование Автогражданской Ответственности». Также встречается как ДАГО или ДГО.
Необходимо в тех случаях, когда виновник ДТП причинил ущерб третьему лицу сверх лимитов ОСАГО.
ОСАГО, КАСКО и ДСАГО: в чем разница
Итог:
— ОСАГО — это не страхование самого авто, а защита гражданско-правовой ответственности. Компенсирует вред другим людям и их имуществу, но не ущерб вашему транспорту. Исключение — если оба участника аварии одновременно и виновники, и пострадавшие — каждый получит возмещение.
— КАСКО — добровольное страхование вашего автомобиля. Охватывает практически любые риски: от угона и пожара до мелких царапин, потери ключей или повреждений при грозе. Выбрать оформление можно самостоятельно.
— ДСАГО дополняет ОСАГО и защищает от рисков, выходящих за рамки обязательного полиса. Особенно актуально, если вы нанесли значительный ущерб другому участнику ДТП. Однако не защищает сам автомобиль виновника — только имущественные интересы посторонних.