Если вы отвечаете на выше поставленный вопрос «да», то, скорее всего, вы столкнулись с уловкой банков и страховых компаний. Вам могли продать не обеспечительное страхование, а страховой продукт, который является полностью добровольным и, по сути, ненужным. От такого страхования необходимо было отказаться в так называемый «период охлаждения» — в первые 30 дней после заключения договора.
При этом при заключении договора вам могли утверждать обратное: что страховка является обеспечительной и что от неё зависит процентная ставка по кредиту.
В чём же заключается уловка?
Она заключается в том, что заемщику под видом одного страхования продают два страховых продукта. Первый — это страхование жизни. Именно оно является обеспечительным и действительно может влиять на процентную ставку по кредиту. При этом страховая премия по такому договору, как правило, составляет всего несколько тысяч рублей.
Второй страховой продукт — страхование рисков инвалидности, несчастного случая или заболевания. Однако такие страховые риски не являются обязательным условием для заключения кредитного договора и не влияют на процентную ставку по кредиту. При этом стоимость такого договора может составлять уже сотни тысяч рублей.
Вторая часть уловки заключается в том, что заемщику часто умышленно не доводят важную информацию:
1. какой именно договор влияет на условия кредита;
2. какую страховку и в какие сроки можно вернуть.
В результате происходит следующее.
При заключении кредитного договора заемщику говорят, что ни одну из страховок вернуть нельзя, иначе повысится процентная ставка. Рекомендуют сначала закрыть кредит, а уже потом обращаться за возвратом.
Спустя время заемщик досрочно погашает кредит и обращается в страховую компанию. В итоге ему возвращают только ту страховку, которая является обеспечительной — то есть за неиспользованный период от нескольких тысяч рублей.
По более дорогому договору страхования сообщают, что он не является обеспечительным, поэтому обязанности возвращать денежные средства у страховой компании нет. При этом договор страхования либо продолжает действовать, либо может быть расторгнут, но без возврата денег.
Что же делать?
Сразу после заключения кредитного договора следует руководствоваться правилом: «читать — анализировать — сопоставлять». Нужно внимательно изучить документы и отказаться от того страхования, которое вам не нужно и которое не влияет на условия кредита.
Если же вы читаете эту статью уже после досрочного погашения кредита или после отказа страховой компании вернуть деньги, можно действовать следующим образом:
1. Запросить в банке полное кредитное досье.
2. Сопоставить информацию о страховании с условиями кредитного договора и договора страхования.
3. Выстроить логическую цепочку и определить, имело ли место искусственное разделение одного страхового продукта на два договора с целью обойти требования закона.
4. Подготовить обращение к финансовому уполномоченному либо обратиться в суд.
Основными аргументами могут быть:
* неразрывная связь страхования с кредитным договором;
* совпадение страховых сумм и сроков страхования;
* порядок информирования заемщика в заявлении на получение кредита;
* злоупотребление правом со стороны банка и страховой компании.
Нередко банки и страховые компании намеренно разделяют один страховой продукт по рискам на два отдельных договора, чтобы избежать обязанности возвращать деньги в случае досрочного погашения кредита.
Либо можно поступить проще — обратиться к компетентному юристу, который сможет грамотно проанализировать кредитное и страховое досье и доказать нарушение.
При правильном разборе документов и грамотном построении доказательств есть реальная возможность вернуть уплаченные денежные средства.
Судебная практика во многих случаях становится на сторону потребителей: суды взыскивают страховые премии за неиспользованный период даже при использовании подобных схем.