В январе 2026 года россияне досрочно погасили на четверть больше кредитов, чем годом ранее, выяснили «Известия». Продолжилась тенденция IV квартала 2025-го, когда заемщики раньше срока закрыли долги на сумму более 1 трлн рублей (+35% год к году). Люди стараются быстрее расплатиться с ссудами, которые брали по высоким ставкам, отмечают эксперты. Кроме того, из-за снижения ключевой ставки становится менее выгодно держать деньги на вкладах, и люди предпочитают быстрее закрывать кредиты. В этих условиях есть случаи, когда некоторые банки при досрочном погашении требуют оплату процентов за весь срок кредита, хотя закон это ограничивает. Как правильно закрыть кредит раньше срока — в материале «Известий».
Почему растет объем досрочных погашений кредитов
Объем досрочных погашений кредитов в IV квартале 2025-го вырос на 35% год к году и превысил 1 трлн рублей, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которые изучили «Известия». 500 млрд из этой суммы пришлось на кредиты наличными, 362 млрд — на ипотеку, 156 млрд — на автокредиты. При этом годовой рост досрочных погашений автокредитов был двукратным.
В январе 2026-го объемы традиционно снизились до 276 млрд рублей, но это всё равно на четверть выше показателя января 2025-го. 56% всех досрочных погашений пришлись на полное закрытие долга, остальные — на частичное уменьшение обязательств.
В Газпромбанке всплеск активности объяснили выплатой 13-й зарплаты в декабре. Рост объемов досрочных погашений подтвердили в банках «Дом.РФ» и ПСБ. При этом в банке «Новиком» особой динамики не отмечают.
Россияне стараются заранее закрывать кредиты, которые они оформляли в предыдущие годы, из-за высоких ставок, отметил гендиректор ОКБ Михаил Алексин. Чем выше проценты по ссуде, тем дороже ее обслуживание и тем выгоднее выплатить ее раньше срока. Многие заемщики изначально планировали поступить именно так.
Еще год назад ключевая достигала рекордных 21%, ставки по потребкредитам могли доходить до 26–40%, а по ипотеке — до 22–26%. Переплата по таким ссудам значительная даже при небольших сроках. А жилищные кредиты многие тогда брали на 25 лет — общая переплата по ним могла быть в 2,5–3 раза больше взятой суммы.
После периода высоких ставок заемщики стали более чувствительны к полной переплате по кредиту, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Когда долг дорогой, любая свободная сумма чаще идет на его погашение, а не на потребление.
Когда заемщику приходится взять ссуду по высокой ставке, он в любом случае будет стараться быстрее снизить тело долга, чтобы избежать переплаты, объяснила директор рейтингов финансовых институтов НРА Наталия Богомолова.
Кроме того, в условиях высокой неопределенности люди стремятся снизить ежемесячные расходы на долги. Досрочное погашение сейчас — это способ сэкономить на процентах и восстановить личную финансовую устойчивость, добавил Владимир Чернов.
Как правильно досрочно закрыть кредит
Заемщикам выгодно максимально быстро гасить кредит, отметила Наталия Богомолова. Затем при снижении ключевой остаток можно рефинансировать на более выгодных условиях — человек может переоформить ссуду по снизившейся ставке.
Если проценты по кредитам ниже нынешних ставок по вкладам, досрочное погашение пока невыгодно, добавила Богомолова. По ее словам, в этом случае свободные деньги выгоднее направлять не на выплату долга, а на вклады.
Однако снижение ключевой ставки сокращает доходы по депозитам, что сделает такую схему менее привлекательной, добавил Михаил Алексин из ОКБ.
— По мере снижения ключевой ставки наступил момент, когда оптимальным решением стало снятие накоплений и досрочное погашение задолженности, — отметил эксперт.
В то же время преждевременное погашение ссуды делает ее менее выгодной для банка, пояснила Наталия Богомолова из НРА. Кредитная организация рассчитывает получить процентный доход на весь срок кредита — до 30 лет, а при досрочном закрытии, особенно в первые годы, теряется основная часть процентов.
Преждевременное погашение не ухудшает кредитную историю, потому что оно не показывает снижение платежеспособности, отметила Богомолова. Но если такие выплаты происходят часто, это может сигнализировать банку о низкой маржинальности клиента и влиять на будущие решения по кредитам.
Обычно банки с устойчивыми риск‑моделями не препятствуют досрочному погашению ссуд, отметил председатель совета директоров АО «Первоуральскбанк» Михаил Брюханов. Финансовые организации тратят ресурсы на привлечение клиентов, поэтому упущенная выгода ощущается, но она никак не сопоставима с дефолтом. Выплаченный долг, даже досрочно, остается хорошим.
Однако если человек брал кредит в статусе ИП или самозанятого, то он считается коммерческим, и вот тут уже банки могут брать штрафы за досрочное гашение или комиссии, добавил Михаил Брюханов.
До 2011 года банки могли ограничивать досрочное погашение и требовать проценты за весь срок со всех заемщиков, напомнила заместитель руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Александра Пожарская. Сейчас у россиян есть четкое право выплачивать кредит преждевременно без комиссии, но уведомить банк о своих планах нужно за 30 календарных, а иногда и 14 рабочих дней.
Тем не менее на рынке фиксируются случаи, когда заемщиков обязывают выплатить проценты в случае досрочного закрытия ссуды, рассказал экономист Андрей Бархота. Гораздо реже это встречается в случае ипотеки и автокредитов, чаще всего — по кредитным картам.
Случаи удержания финансовой организацией процентов за весь срок встречались, подтвердил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Они не были редкими, но в итоге оспаривались, подчеркнул он. Если банк все-таки пытается обязать клиента заплатить проценты за весь срок пользования заемными средствами, решение нужно обжаловать, а о ситуации важно сообщить в ЦБ.
Тенденция к досрочному погашению или рефинансированию кредитов на рынке, скорее всего, сохранится на фоне прогнозируемого снижения ключевой ставки, отметили в банке «Новиком».
Досрочно погашать кредиты чаще всего могут люди со стабильным доходом, премиями, «подушкой ликвидности», наследством или налоговым вычетом, отметил Владимир Чернов. Это в основном средний и выше среднего сегмент с хорошей платежной дисциплиной. Менее обеспеченные заемщики имеют меньше возможностей для досрочного погашения, поэтому чаще сталкиваются с просрочками или уходят в МФО. Рост досрочных погашений сам по себе не решает проблему уязвимых групп, а скорее подчеркивает расслоение внутри розничного кредитного рынка.