В последнее время финансовая ситуация у многих россиян становится всё более напряжённой.
Статистика Банка России показывает тревожную тенденцию: растёт объём кредитов, которые вернуть будет крайне сложно или даже невозможно.
Что происходит с долгами?
По итогам прошлого года общая сумма таких "плохих" кредитов превысила 2,4 триллиона рублей. Для сравнения, годом ранее, в 2024-м, эта сумма была значительно меньше – около 1,8 триллиона.
Речь идёт о займах, которые специалисты называют кредитами пятой категории качества, фактически признавая их невозвратными.
В целом, проблемная задолженность, включающая кредиты четвёртой и пятой категорий, составляет почти 7% от всего объёма розничных кредитов, выданных банками. Ещё год назад эта доля была ниже – около 5,7%.
Это значит, что, образно говоря, каждый 14-й рубль, выданный банками в розницу, находится под серьёзной угрозой невозврата.
Это не просто рискованные займы, это ссуды, по которым банки уже заранее ожидают значительных или даже полных потерь.
Где ситуация особенно тревожна?
Наиболее заметный рост проблемных долгов наблюдается в сегменте потребительских кредитов без обеспечения (то есть без залога). Здесь доля таких ссуд выросла до 13% к началу 2026 года, тогда как годом ранее она составляла 9%.
Это ухудшение платёжной дисциплины в основном коснулось кредитов, выданных в конце 2023 – начале 2024 года. Среди них много займов, которые были выданы людям с плохой или отсутствующей кредитной историей, где риски изначально было трудно оценить.
В отличие от потребкредитов, в ипотеке ситуация выглядит более стабильной.
Несмотря на некоторый рост, доля проблемных ссуд здесь остаётся на довольно низком уровне – около 1,7% к началу 2026 года. Это объясняется тем, что сейчас "созревают" кредиты, выданные в период повышенного спроса на льготную ипотеку и рыночные программы в 2023–2024 годах.
Почему растёт проблемная задолженность?
Причин несколько:
1. Замедление роста доходов населения. Если ваши доходы не растут, а цены в магазинах и счета за услуги повышаются из-за инфляции, выплачивать кредит становится намного сложнее.
2. Множество кредитов. Особенно тяжело приходится тем, у кого одновременно несколько кредитов. Чем большая часть вашего дохода уходит на оплату долгов, тем выше риск того, что в какой-то момент вы просто не сможете платить. Каждый новый кредит увеличивает риск банкротства семьи примерно на 20–25%.
Как реагируют банки и что происходит с банкротствами?
Банки, предвидя возможные потери, заранее формируют резервы – это своего рода "подушка безопасности".
Общий объём таких резервов под проблемные кредиты сейчас составляет около 2,3 триллиона рублей, что значительно больше, чем годом ранее.
Рост проблемных долгов также напрямую отражается в статистике личных банкротств.
В 2025 году почти 568 тысяч россиян были признаны несостоятельными, что на 31,5% больше, чем годом ранее. Это абсолютный рекорд за всё время существования института личного банкротства в России.
К чему это может привести?
Увеличение проблемных долгов – это своего рода ранний сигнал о том, что финансовое положение многих домохозяйств ухудшается. Когда всё больше людей не справляются со своей долговой нагрузкой:
• Снижается потребительский спрос, то есть люди меньше тратят на товары и услуги.
• Банки становятся осторожнее — они неохотнее выдают новые кредиты, ужесточают требования к заёмщикам и медленнее снижают процентные ставки, чтобы компенсировать свои риски.
В конечном итоге, повышение стоимости кредитов и рост повседневных расходов создают замкнутый круг, где всё больше займов переходят в категорию "плохих", а финансовые организации вынуждены увеличивать свои резервы, что сказывается на доступности и стоимости кредитов для всех.