Более 95 структур, выдающих незаконные потребительские займы, продолжают работать в разных регионах страны. Сеть подобных организаций насчитывает примерно 1250 отделений и иных точек обслуживания. Почему сохраняется столь большое количество нелегальных игроков, насколько эффективны действующие меры государства, а также какие изменения необходимы для изменения ситуации, разбирались «Известия».
Нарушение правил
Незаконные участники рынка микрозаймов представляют серьезную угрозу для людей, пользующихся финансовыми услугами, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Предлагаемые ими продукты отличаются скрытыми и запутанными условиями, а стоимость заимствований часто значительно превышает пределы, допустимые по закону. Помимо этого, такие структуры нередко прибегают к противоправным способам возврата денег. Речь идет, в частности, о силовом изъятии предметов залога.
Регулятору финансового рынка регулярно поступают обращения граждан о сборе подпольными кредиторами персональных сведений о клиентах через социальные сети и использовании этой информации как инструмента шантажа.
При задержках платежей они могут рассылать данные о долге друзьям, коллегам или родственникам, пытаясь оказать моральное воздействие. В отдельных случаях ситуация заходит еще дальше: звучат угрозы причинения вреда близким людям или уничтожения имущества, включая жилье.
«В 2025 году Банк России выявил более 1,1 тыс. нелегальных кредиторов, в основном это псевдоломбарды и сетевые комиссионные магазины, в которых предоставление займов камуфлируется заключением договоров купли-продажи, хранения, комиссии. Нелегалы предпочитали работать в сетевом формате под единым брендом, но каждый отдельный офис был зарегистрирован на разных индивидуальных предпринимателей», — уточнили в пресс-службе регулятора.
Когда подобные структуры привлекают к административной ответственности по ст. 14.56 КоАП, они, как правило, просто перерегистрируют бизнес. Меняется индивидуальный предприниматель, а формальное руководство передают другим, подставным лицам. В результате каждая новая компания начинает существование без негативного прошлого, словно с нуля.
Добиться уголовного преследования в отношении таких нелегальных кредиторов по ст. 171.5 УК РФ крайне затруднительно. Закон устанавливает сразу два обязательных критерия, которые должны выполняться одновременно. Во-первых, общий объем выданных займов должен превышать 3,5 млн рублей. Во-вторых, организация должна не один раз ранее привлекаться к административной ответственности. Именно сочетание этих требований на практике делает уголовное наказание редким.
«Банк России поддержал внесение изменений в закон, которые предполагают, что оба эти критерия могут учитываться как самостоятельные. Мы полагаем, что такой подход поможет более эффективной борьбе с нелегальными кредиторами». — заметили в ЦБ.
Что касается законопроекта о нелегальных кредиторах, то инициатива делает финансовую среду безопаснее для граждан и защищает от нелегальных кредиторов, усиливая ответственность тех, кто работает вне правового поля, сообщили «Известиям» в пресс-службе Минфина.
Финансовая грамотность
Хотя государство последовательно усиливает контроль за сферой кредитования, подпольные участники этого рынка по-прежнему широко распространены, сказала «Известиям» Мария Ермилова — международный финансовый советник, к. э. н., доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова. Причины такой устойчивости носят комплексный характер.
— Прежде всего, значительная часть граждан плохо ориентируется в финансовых вопросах и не до конца понимает, чем опасно сотрудничество с незаконными заимодавцами, — заметила она. — Низкий уровень финансовых знаний нередко делает людей легкой добычей для обмана. Существенную роль играет и устойчивый спрос на «деньги здесь и сейчас»: нелегальные структуры обещают быстрый доступ к средствам без проверок, справок и анализа кредитной истории, что особенно привлекательно в экстренных ситуациях.
Одной из причин устойчивости нелегального кредитного бизнеса остается низкая эффективность механизмов его выявления и пресечения. Даже после закрытия отдельных точек такие структуры нередко продолжают деятельность под новым юридическим оформлением или по другому адресу.
— Ситуацию усугубляет слабая координация между регулятором, правоохранительными и надзорными органами, что дает незаконным кредиторам возможность уклоняться от ответственности, — считает Мария Ермилова.
Обращение к подпольным заимодавцам, по ее словам, почти всегда оборачивается серьезными последствиями для заемщиков. Завышенные проценты быстро увеличивают размер долга, а методы взыскания часто включают давление, угрозы и риск утраты имущества.
Дополнительно возникают правовые проблемы: спорные условия договоров затрудняют защиту прав в суде. Несмотря на существующие меры контроля и наказания, реальное снижение масштабов проблемы возможно лишь при повышении прозрачности рынка и росте финансовой грамотности граждан, позволяющей осознанно оценивать риски.
Нелегальные участники регулярно появляются в различных регулируемых сферах, включая финансовый рынок, поскольку отказ от соблюдения правил дает им возможность злоупотреблять и получать выгоду вне правового поля, сказал «Известиям» младший директор по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Роман Романовский.
— Для заемщиков такие кредиты связаны с высоким риском — от значительных переплат до незаконного взыскания и утраты имущества, — подтвердил эксперт. — Хотя меры ответственности нуждаются в дальнейшем усилении, проблема носит ограниченный характер, а основная потребность в кредитах в целом покрывается легальными организациями.
Жесткие правила для легальных участников финансового рынка косвенно стимулируют развитие нелегального кредитования, позволяя «черным кредиторам» выстраивать схемы ухода от ответственности, заявила «Известиям» заместитель руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков», эксперт платформы «Мошеловка» Александра Пожарская. Такие заимодавцы полностью игнорируют требования закона: не проверяют платежеспособность клиентов, пренебрегают защитой персональных данных, не платят налоги и используют незаконные методы взыскания, включая насилие через подконтрольных коллекторов.
Как бороться
Действующие административные санкции остаются для них малочувствительными: реальные штрафы несоразмерны доходам, которые могут исчисляться миллионами, отметила она. Нелегалы быстро приспосабливаются к мерам контроля, маскируя кредиты под иные сделки и продвигая услуги через закрытые каналы и офлайн-объявления.
— Существенно повлиять на ситуацию, по сути, может лишь ужесточение ответственности и увеличение штрафов до уровня, отражающего реальный ущерб гражданам и государству, — сказала Александра Пожарская.
Расширение нелегального сегмента кредитования объясняется как спросом со стороны людей с высокой долговой нагрузкой или испорченной кредитной историей, так и предложением со стороны псевдокредиторов, маскирующихся под ломбарды или МФО без лицензии регулятора, сказал «Известиям» Петр Щербаченко, доцент Финансового университета при правительстве РФ.
Основные риски, по его словам, связаны с мошенничеством: заемщик может вовсе не получить денег, столкнуться с фиктивными договорами, требованиями вернуть несуществующий долг или потерять имущество, подчеркнул он. Распространены схемы с предоплатой за «оформление займа», а также хищение средств через доступ к персональным и банковским данным.
— Чтобы избежать подобных ситуаций, важно проверять наличие компании в государственном реестре МФО, ее участие в СРО и внимательно изучать документы. При выявлении мошенников следует обращаться к регулятору, а при причинении ущерба — в правоохранительные органы, собрав все подтверждающие материалы, — напомнил эксперт.
Должно ли государство ужесточить наказание за незаконную выдачу займов?