Поговорим о том, реально ли освободиться от долгов и сохранить имущество
Что изменилось за последнее время в банкротстве граждан
Закон о банкротстве (несостоятельности) граждан существует в России довольно давно. Тем не менее, современные тенденции накладывают изменения на экономику и в том числе влияют а законодательные акты, вызывая их редакцию на высшем уровне. Закон о банкротстве не стал исключением. Если ранее любые ипотечные кредиты входили в общий реестр обязательств должника и квартира продавалась с торгов,то теперь закон (и, как следствие, суды) полностью изменили ситуацию. Все дело в том, что теперь у должника остаётся право сохранить жилье, даже если долг по ипотеке не погашен.
Это возможно при следующих условиях:
- Недвижимость является единственным жильем для должника,
- В рамках процедуры банкротства окончены исполнительные производства и сняты аресты с недвижимости,
- Должник - банкрот и кредитор заключают мировое соглашение или локальный план реструктуризации долгов.
Что такое мировое соглашение и зачем оно нужно в процедуре банкротства?
Мировое соглашение - по своей сути документ, закрепляющий намерения сторон (кредитора и должника) исключить спорное залоговое имущество из конкурсной массы и продолжать сотрудничество на внесудебных условиях.
Для кредитора это означает:
- Требования по ипотеке включаются из реестра требований кредиторов,
- Условия договора возобновляются в части начислений процентов и прочих платежей (при их наличии),
- Компенсация ранее понесенных расходов за счёт должника (зачастую).
Для должника это означает:
- Банкрот сохраняет свою недвижимость вне процедуры банкротства, квартира исключается из конкурсной массы и не подлежит реализации,
- Банкрот продолжает вносить ежемесячные платежи по кредитному договору и сопутствующие расходы при наличии таковых.
Почему все же есть риск потерять недвижимость
Важно отметить, что с точки зрения закона банк не обязан подписывать мировое соглашение, это его право, а не обязанность. И все же, исходя из практики, большинство кредиторов идут навстречу должникам.
Что делать,если кредитор категорически отказывается подписывать мировое соглашение и настаивает на реализации залога?
Ситуации такие действительно имеют место быть. Подобный спор будет рассматриваться в суде и именно в судебных прениях будет вынесено решение, определяющее судьбу недвижимости.
Если кредитор отказывается идти на мировую без объективных на то причин, должник вправе предложить свою редакцию мирового соглашения или локального плана реструктуризации. Несмотря на то, что законодательно эти документы отличаются в правовом аспекте, суды нередко подменяют эти понятия друг другом.
Если суд определит корректность, полноту плана реструктуризации в редакции должника,то вполне вероятно, что будет вынесено решение об утверждении указанного документа без согласия кредиторов.