Юлия Макарова, инвестиционный советник
Большинство людей, когда слышат слово «страхование», думают одно из двух: «это дорого и непонятно» или «да со мной ничего не случится». Понимаю. Я сама так думала — пока не начала работать с семьями, где «что-то случилось».
Эта статья — не про страх. Она про простой вопрос, который стоит себе задать. (когда клиенты работают со мной мы проходим такой стресс-тест - на Вашу готовность к рискам). Дайте вы сейчас сделаете самопроверку.
Один вопрос, который всё меняет
Представьте: завтра вы не можете работать 3 месяца. Из-за болезни, операции, реабилитации — неважно.
Что происходит с вашей семьёй? Чем платят по ипотеке? Кто несёт деньги на продукты?
Если у вас есть чёткий ответ — хорошо. Если нет — именно здесь начинается разговор о страховании.
Страхование — это не расход. Это готовый финансовый ответ на вопрос «а что если».
Какие риски вообще бывают
Все риски, от которых защищает страхование, делятся на четыре группы.
1. Здоровье. Вы заболели — и лечение стоит денег. Онкология, инфаркт, операция на суставе — это не «с кем-то там», это статистика. Каждый четвёртый россиянин сталкивается с критическим заболеванием в течение жизни.
2. Жизнь. Вы — кормилец семьи. Если вас не станет или вы получите инвалидность, семья должна продолжать жить. Не выживать — жить.
3. Будущее детей. Вы сейчас зарабатываете — но дети пойдут в университет через 10–15 лет. Как обеспечить им старт, даже если с вами что-то произойдёт?
4. Накопленный капитал. Вы копите — а деньги ничем не защищены. Иск, развод, долги партнёра по бизнесу — и вот они уже под угрозой.
Алгоритм: как понять, что нужно именно вам
Пройдите по этим шагам — и к концу вы будете знать, с чего начать.
Шаг 1. Есть ли люди, которые зависят от вашего дохода?
Дети, родители, супруг(а) в декрете — неважно. Если да, вам нужна защита жизни. Это базовый приоритет номер один.
Пример: Андрей, 38 лет, двое детей, ипотека. Он зарабатывает, жена в декрете. Если с Андреем что-то случится — семья остаётся без дохода и с долгом. Страхование жизни закрывает именно этот риск: при наступлении страхового случая семья получает сумму, которая позволяет жить и закрыть обязательства.
→ Если ответили «да» — вам нужна программа страхования жизни.
Шаг 2. Как вы справитесь с дорогостоящим лечением?
Спросите себя: если завтра врач скажет «нужна операция за 2 000 000 рублей» — где вы возьмёте эти деньги? Продадите квартиру? Займёте у родственников?
Если этот вопрос вызывает тревогу — вам нужна защита от критических заболеваний.
Такая программа работает не как обычная страховка «сдай чеки, получи часть». Она организует лечение: выбирает клинику, оплачивает цикл терапии, берёт на себя весь цикл от диагноза до ремиссии. Взнос — около 22 000 рублей в год. Лимит — до 150 миллионов рублей.
→ Если ответили «не знаю» или «с трудом» — вам нужна программа ДМС по критическим заболеваниям.
Шаг 3. Есть ли у вас дети, которым нужно обеспечить будущее?
Не «хочется дать образование» — это само собой. А именно: если вас не станет раньше времени, получат ли они деньги на старт взрослой жизни?
Есть специальные накопительные программы, где застрахован родитель, а деньги предназначены ребёнку. Даже если с вами что-то случится — накопления продолжают работать, и к совершеннолетию ребёнок получит сумму.
→ Если у вас есть дети и нет отдельно отложенных для них средств — посмотрите на детские накопительные программы.
Шаг 4. Хотите ли вы одновременно копить и быть защищённым?
Некоторые программы совмещают страхование жизни и накопление в одном договоре. Вы платите взнос — часть идёт на страховую защиту, часть накапливается. К концу срока получаете и капитал, и уверенность, что семья была защищена всё это время.
Плюс — можно получать налоговый вычет: государство возвращает часть взноса.
→ Если хотите «два в одном» — смешанное страхование жизни.
Шаг 5. Всё в порядке с защитой — теперь думаю о доходе
Если на шаги 1–4 вы ответили «закрыто», можно двигаться дальше. Есть программы, где страховая оболочка используется как инструмент для накопления с гарантированным доходом.
Например: вносите 100 000 рублей в год, через 5 лет получаете 605 000 рублей. Зафиксировано в договоре, не зависит от ключевой ставки ЦБ. Плюс — налоговый вычет до 88 000 рублей в год по новым правилам с 2026 года.
Или другой вариант: кэшбэк выплачивается ежегодно — 40% в первый год, потом по убывающей. Это удобно, если хочется видеть деньги живыми, а не ждать конца срока.
→ Если защита уже есть, и хотите приумножить — смотрите на доходные программы НСЖ.
Простая карта приоритетов
Если совсем коротко — вот порядок:
Сначала — защита (здоровье и жизнь). Потом — накопление для детей. Потом — накопление с доходом для себя.
Большинство ошибок происходит ровно наоборот: человек открывает накопительный план, а семья при этом ничем не защищена. Это как строить второй этаж без фундамента.
Что делать дальше
Прочитали — и поняли, что один или несколько пунктов у вас не закрыты? Это нормально. Большинство людей, с которыми я работаю, приходят именно с таким пониманием: «что-то надо сделать, но не знаю с чего начать».
Начало простое: разбор вашей конкретной ситуации — какие риски есть, что уже закрыто, что приоритетно именно сейчас.
Напишите мне — разберёмся вместе.
Юлия Макарова | Инвестиционный советник ЦБ РФ №113 Telegram: @Kapitai_vmeste