СОВЕТ ЮРИСТА: как вернуть часть страховой премии по договору страхования при досрочном погашении кредита
Все мы когда-нибудь пользовались услугами банков при получении кредитов. Практически каждый из таких кредитов сопровождается составлением договора страхования. Как правило, необходимость составления договора страхования объясняется сотрудниками банка желанием этого банка защитить свои интересы в случае неспособности клиента исполнить обязательства по кредиту.
По факту, а об этом мы будем говорить далее с приведением конкретных сумм, предлагая, а по сути, навязывая вам в дополнение к кредитному договору страховку, банки преследуют цель дополнительно заработать очень неплохие деньги.
При этом кредитные и страховые организации в данном случае действуют вопреки основных начал гражданского законодательства и пределов осуществления гражданских прав, по сути, злоупотребляют правом, что делает заключенные договоры сомнительными (оспоримыми).
Договор страхования оформляется преимущественно в виде страхового полиса, где указана соответствующая программа страховки, срок действия договора, сумма страховой премии, уплачиваемая при заключении Договора, сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В договоре страхования, с моей точки зрения, обязателен к указанию и выгодаприобретатель, но зачастую в графе о нём можно увидеть следующую запись: «В соответствии с законодательством Российской Федерации», что делает неопределенным утверждение о связанности или не связанности страховки с основным кредитным договором.
Страховые программы по действующему гражданскому законодательству делят на обязательные и добровольные, а по факту как свидетельствует практика по делам о спорах со страховыми компаниями – добровольно-принудительные.
Так, например, обязательные программы необходимы, например, для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Добровольных же видов страхования намного больше. Они действуют, например, в случаях:
- потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
- утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
- ухода заёмщика из жизни.
Взяв кредит, и заключив при этом договор страхования, граждане в основной своей массе стараются по возможности погасить его досрочно, чтобы избежать переплат по процентам и получить неиспользованную часть страховки.
И вот заёмщик, досрочно погасив кредит, обращается в страховую компанию с просьбой вернуть часть уплаченной им при оформлении полиса страховой премии за тот период, на который кредитный договор уже не действует в связи с его досрочным погашением.
На примере. Скажем, кредитный договор был заключен с гражданином на 5 лет (60 месяцев), но был погашен им через 2 года (24 месяца). Соответственно, гражданин обращается в страховую компанию и просит вернуть часть страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, то есть сумму неиспользованной страховки за 36 месяцев (3 года).
При оформлении страховки заемщик, получивший кредитные средства, оплачивает её сразу и не за свои личные денежные средства, а опять же за счет банка за весь период действия кредитного договора, то есть оплачивает страховку авансом за все пять лет.
Итак, гражданин обращается в страховую компанию и просит вернуть ему часть страховой премии. Но страховая компания отказывается вернуть гражданину деньги страховки за неиспользованный период действия досрочно погашенного кредитного договора.
Что начали делать граждане ? Конечно же, обращаться с жалобами на кредитные и страховые организации в Центробанк, являющийся регулятором финансового рынка.
По многочисленным жалобам потребителей Центробанк России в 2021 году обобщил случаи, когда с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков, и когда граждане досрочно погашают кредит и обращаются за возвратом части уплаченной страховой премии, но им выплачивают только небольшую часть, которая связана с рисками, которые, по мнению компаний, служат «целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа)».
Важно! А надо понимать, что договор страхования заключается либо в обеспечение исполнения обязательства по кредиту, либо носит исключительно добровольный характер и должен, по сути, исходить из самостоятельного волеизъявления заёмщика.
Три уловки кредитных и страховых организаций
Итак, существует три наиболее распространенных уловки кредитных и страховых организаций, на которые жалуются потребители финансовых услуг при решении вопроса о получении части уплаченной страховой премии:
Во-первых, заемщик при получении кредита заключает договор страхования, предусматривающий покрытие двух разных рисков — жизни и, например, от несчастных случаев и болезней или потери доходов.
При этом в договоре указывается, что только заключение полиса по страхованию жизни осуществляется для исполнения обязательств по кредиту, а отказ от этой услуги влияет на размер процентной ставки.
Второй риск формально не оказывает влияния на решение банка и стоимость заемных средств. Однако информацию об этом до клиента не доводят. Он подписывает договор, но при досрочном погашении узнает, что на возврат части по риску, связанному с несчастными случаями и болезнями, он претендовать не может. Хотя страховая премия по нему в несколько раз выше, чем по «жизни».
По второй схеме заемщику предлагается заключить два договора страхования, но только один из них привязан к кредиту. А второй полис страхования жизни и здоровья просто заключается банком как агентом страховой компании.
Есть примеры когда при разбирательстве в суде выяснялось, что банк, представители которого занимаются оформлением страховок, действуют в отсутствие агентского договора со страховой компанией и не имеют соответствующих доверенностей. При этом, при заключении данных страховок, разница в этих договорах и их влияние на выдачу заемных денег потребителю не разъясняется. И человек, который заинтересован в получении денег на самых выгодных условиях, якобы, с пониженной ставкой, соглашается на оба полиса. При досрочном погашении кредита страховая премия возвращается только по одному договору. Вернее возвращается только незначительная часть страховки.
По третьей схеме, имеются случаи, когда и вовсе заключается один страховой полис без привязки к кредиту.
Несмотря на рекомендации Центробанка, страховые компании и банки-агенты страховых компаний продолжают нарушать права потребителей.
Высудить же неправомерно удерживаемые страховыми компаниями части страховых премий при условии досрочного погашения кредитов с 2018 года стало с процессуальной стороны для обывателей очень трудно. Это связано с появлением института Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Этот институт появился благодаря Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (вступил в законную силу 3 сентября 2018 года).
Предполагалось, что финансовый уполномоченный должен осуществлять досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами, позволяя избежать обращения в суд.
Законом ему делегированы полномочия по разрешению в досудебном порядке претензий потребителей финансовых услуг со страховыми организациями, микрофинансовыми организациями, кредитными организациями (банками), кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами, негосударственными пенсионными фондами.
По факту на деле оказалось, что с введением указанного Закона, процедура обращения граждан в суд с исковыми заявлениями только усложнилась:
- Раньше гражданин мог обратиться к страховой организации или к банку с досудебной претензией, и, получив ответ, не устраивающий его, мог сразу обратиться в суд с исковым заявлением.
- Теперь же, чтобы получить право на рассмотрение спора со страховой компанией или банком в суде, гражданин – потребитель финансовых услуг, должен пройти длинный путь и при этом соблюсти сроки для обращения с иском в суд.
Рассмотрим этот механизм на примере спора со страховой организацией о возврате части страховой премии в связи с досрочным закрытием кредита:
- При досрочном погашении кредита гражданин обращается в страховую компанию с произвольно заполненным заявлением или с заявлением по форме страховой компании о возврате части страховой суммы.
- Получив ответ страховой компании, которым ему, как свидетельствует практика, вероятнее всего будет отказано, гражданин должен составить досудебную претензию с расчетом страховой суммы, подлежащей возврату, с учетом досрочного погашения кредита. Для этого существует специальная формула, в которой при расчете учитываются:
А – сумма страховой премии, подлежащей возврату;
Б – размер страховой премии по Договору страхования,
В – срок действия страховки,
Г – остаток действия страховки.
- Далее гражданин, собрав все документы, касающиеся заключенного договора страхования и приложив ответы страховой компании, обращается к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Но до направления обращения финансовому уполномоченному надо проверить, включена ли финансовая организация, в отношении которой направляется обращение, в Реестр или Перечень организаций, которые взаимодействуют с финансовым уполномоченным. Если организация, с которой возник спор, отсутствует в списке, то для защиты своих прав вам необходимо обратиться в суд без направления обращения финансовому уполномоченному. Этот реестр находится на официальном сайте финансового уполномоченного. При этом, при направлении обращения можно воспользоваться специальной формой на самом сайте финансового уполномоченного или же направить обращение с приложенными документами по почте. Желательно подготовить опись документов. Согласно Закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение гражданина в течение 15 дней с момента поступления заявления и выносит своё решение.
- Только после получения ответа финансового уполномоченного, если ответ не устраивает гражданина, он, не будучи согласным с этим решением, обращается с иском в суд.
При этом надо учитывать, что согласно ч.3 ст.25 Закона потребитель финансовых услуг вправе обратиться в суд с иском к финансовой организации только в течение тридцати дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного. Раньше срок обращения с иском в суд по иску потребителя финансовых услуг был много бОльшим.