Всё началось с бесконечной работы, когда живешь и трудишься в режиме «еще чуть-чуть», «чуть-чуть и выдохну», «последняя задача — и всё получится». Работаешь допоздна, делаешь небольшой перерыв и снова за дело. Мираж перехода на новый уровень жизни, где можно работать меньше, манит мысли и саму жизнь. Можно потерять бдительность и сосредоточиться на других вещах. Пусть эта история станет уроком для меня и для тех, кто, как я, стремится к лучшей жизни.
Часть 1. Что произошло
Начало этой истории читайте здесь.
Ну а если кратко: в январе я забыла в суматохе своих забот, просрочила подачу документов, которые подаю каждые полгода по условиям моей ипотеки, - справку 2-НДФЛ и копию трудовой, что я работаю на ДВ в сфере образования.
О повышении ставки я узнала из личного кабинета, в который зашла после получения уведомления о пониженном списании ежемесячного платежа.
Вместо 2% у меня красовались 16,5% и пересчитанный график платежей в 68 т.р. с хвостиком.
Часть 2. Мои действия после повышения ставки
Итак, 10 дней назад, после режима просветления и понимания новой реальности, я попробовала как-то повлиять на ситуацию. Шансов было мало, но они были.
Благодаря благоприятному стечению звезд в области моей ипотечной ситуации я таки получила 2-НДФЛ, и он был успешно загружен в личный кабинет до момента вспыхивания пространственной красной лампочки, хотя Боги Интернета заметно не ускоряли процесс.
Ситуация не менялась: личные кабинеты в обеих виртуальных структурах показывали старую информацию. Но об этом и предупреждали: рассмотрение заявки, а теперь, видимо, она как бы новая была, может доходить до нескольких дней. По мере приближения конца рабочего дня перспектива моего нового ипотечного существования становилась всё более реальной.
Ситуации помог случай - мне позвонил менеджер как клиенту с каким-то предложением от банка, кстати, весьма полезным, но я из-за беспокойства его тут же забыла. Менеджер любезно спросила, если у меня какие-то вопросы - конечно! Связать меня с менеджером домклика и помочь решить вопрос - дошли ли мои документы до красной лампочки или поезд поехал уже по новой трассе? А дело в том, что раньше был чат с менеджером и возможность звонка, но почему-то они были скрыты, и нужен менеджер для активации этой связи.
Получилось! Менеджер всё подтвердила, что документы получены, ставка 2% вернулась и всё хорошо - следующий платеж под 27 т.р. должен был списаться по плану, а 60 т.р. просрочки пропали из ЛК и заменились старой суммой под 27 т.р. Не могу сказать, что я обрадовалась - я не с легким сердцем отпускаю такие моменты, но всё же...
На утра списалась та же с здесь.
Чутье меня не подвело. Казалось, что у системы свое видение моего прекрасного ипотечного будущего. Система пропустила и списала, как и в феврале, суммы без процентов. То есть два месяца подряд у меня шла просрочка не просто из-за документов, а из-за неуплаты процентов - это по моему мнению.
Конечно, я могла и ошибаться, но мне казалось странным, почему система перестала начислять проценты и я плачу только по кредиту в счет общего долга?
Часть 3. Звонить или Не звонить
Ситуация казалась мне не очень веселой. Я могла не звонить и посмотреть, как система поведет себя дальше и что она будет делать, но тогда коллеги в какой-то момент спохватятся и увидят недоплату, и вопрос уплаты % вспыхнет новой красной лампочкой. Тем более я так и не получала никаких уведомлений и писем. Тишина.
Но если позвонить и разобраться сразу, то поезду легче будет вернуться на прежний путь. Мне казалось это лучшей мыслью, чем спустить на тормозах.
Сначала я написала в чат-бот - и бот ответил, что у меня 13 апреля платеж 18 532 р. и ничего больше! Ассистент вежливо уверял, что любой навык иногда даёт сбой, что скоро всё исправят и...
Ежики пушистые!!! Там ничего не починили, так как сумма продолжала уменьшаться, т.е. проценты также не начислялись...
Подключившийся к беседе менеджер меня вежливо успокоил и оформил Обращение - это такая форма запроса с вопросом для решения. Ему присвоили крутой длинный номер, и ответ должен прийти 27 марта.
Напомню, суть Обращения была даже не в той истории с процентами, а в той, что у меня не начислялись проценты, а они были у менеджера в системе. То есть менеджер подтвердила наличие ошибки в самой проге. Баг требовал участия отдела разработки, думаю, мой баг-репорт и поехал туда.
В принципе менеджер успокоил. Немного. Ну вот, разработка теперь пофиксит баг и всё закончится.
Боги Кармического Беспокойства, вероятно, сочли, что я слишком легко отделалась и слишком спокойно реагирую на всё. Моя жизнь была слишком хороша и спокойна, а по их плану мне нужно было пройти через кармические испытания, чтобы очиститься от ненужного побольше.
Спустя какое-то время мне перезвонил менеджер и уведомил, что они таки разобрались и насчитали что-то вроде 10–11 т. р., что, собственно, совпадало с моими примерными расчетами: 3,5 и 7,5 т. р. за два месяца.
Норм. Это посильно.
Меня предупредили, что сумма спишется и чтобы на карте были пиастры. Я же в это время бегала по работе, где связь, разорванная в клочья, никак не давала подключиться к ЛК и закинуть пиастр в топку. Попросив 15 минут, я только спустя несколько часов смогла закинуть в топку то, что ждали.
В ответ - тишина. Никаких списаний. Баг взирал на меня из ЛК молчаливо и спокойно. Я переживала, что что-то пошло не так.
У коллег, наверное, ого-го сколько времени, куда спешить, или более приоритетные задачи, что тоже логично.
Недавно моя коллега рассказала байку/историю, возможно, реальную, как у коллег сотрудники банка списали деньги и уволились. Мы тогда печально обсудили этот факт и подумали, а настолько ли надежны накопительные счета...
И вот - вчера вечером с меня последовательно списали частями 44 т.р...
Ежики колючие, да что же это такое!!!
Я в такие байки не верила, но вот, глядя, как у меня под ноль списали те 11 т. р. с хвостиком, а потом я закинула для детей немного пиастров - списали и их, а потом я подкидывала еще и еще... и всё уходило в пустоту.
Я думала, что у меня случится микроинфаркт от того, что такая большая сумма улетела в топку без подготовки и пояснений. Головой понимая всё, организм сопротивлялся спокойно реагировать на ситуацию.
Дозвонившись до менеджера, мне пообещали разобраться, а я спросила, почему, даже если верить первоначальной сумме, которую я мельком видела около 60 т.р., списано в итоге за весь месяц 63 т.р.? И почему предпоследний платеж был 19 922 р., при наличии на карте денег, а списалась следом еще сумма в 115 р.? Почему тогда не списалось сразу - 20038,6 р.?
Угадайте, что произошло сегодня утром?
Фоточку вам для паузы:
А утром я получила сообщение о задолженности по ипотечному кредиту как раз на ту сумму - 20038,6 р.!
Я снова позвонила менеджеру, который уведомил о закрытии всех задолженностей на сумму 38 т.р. - еще одна озвученная сумма.
Итак, резюмирую.
Никто не смог мне четко объяснить/написать - какую сумму в действительности я должна была заплатить, когда и почему. Печально. Эх.
Часть 4. Механизм повышения ставки
Мудреный, но при детальном рассмотрении понятный. Согласно кредитному договору, есть несколько случаев, при которых моя процентная ставка 2% может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта. Один из них это:
Непредставление до истечения 6 месяцев сведений о трудоустройстве в эту же или иную государственную или муниципальную образовательную организацию, расположенную на территории субъекта Российской Федерации, входящего в состав ДФО, или на сухопутных территориях Арктической зоны РФ.
Что, собственно, у меня и вышло. Вот только с какого дня и сколько дней, я еще не разобралась.
Ясно одно: кроме уведомления в самом приложении домклика никаких уведомлений и напоминалок нет. Если туда не заглядывать, и если не заглядывать в сам график платежей, то можно и пропустить - механизм работает сам, и менеджеры могут не помочь.
Сейчас, менеджер видит только результат и не видит как это происходило, т.к. как происходил расчет. Просто сумма списания, причем не совсем понятная.
Хотя, если сложить упомянутый долг в 38 т.р. и 20 т.р., то с учетом всех хвостиков может получиться та сумма под 60 т.р., но как получились те суммы в 11 т.р. и 44 т.р... Надеюсь 27 марта мне расскажут... В Обращении. Или найду время в отпуске и схожу разберусь,
Часть 5. Как избежать такой ситуации
Конечно же, я обратилась сами знаете к кому за советами, и вот что мне посоветовали:
- Отслеживать сроки: напоминалки в календаре на телефоне или специальные приложения для контроля платежей и документов. Да, стоит, но не пропустить бы опять в суматохе
- Собирать документы заранее, за 2-3 недели. Но ведь также нужно об этом вспомнить )))
- Уточнить порядок подачи. Здесь всё просто: можно вложить в ЛК, но 2-НДФЛ нужно скан бумажной справки
- Держать контакты банка под рукой. Да уж...)))
- Изучить кредитный договор. А вот это да, нужно сходить к специалисту ногами
- Создать резервный фонд. Согласна, подушка безопасности в 6-месячную ЗП - совет от многих специалистов.
- Рассмотреть страхование рисков - некоторые страховые продукты покрывают риски повышения ставок. Хм, такое не слышала, нужно поискать...
Для каждого совета добавьте короткий комментарий: почему это важно и как работает.
Эх
Из этой ситуации я вынесла вот такие уроки (причем я о них и знала, но прониклась ими каждой клеточкой):
- даже небольшой промах может дорого обойтись, планирование - наше всё
- бдительность, бдительность и спокойствие, иначе можно пропустить следующий платеж по конкретному реальному физическому отсутствию
- не следует надеяться на цифровые услуги, какими бы они надежными не казались (банально, конечно, но факт)
Поделитесь в комментариях, может у вас были еще какие-то интересные ситуации с банком, чтобы еще что-то не пропустить )))
P.S. : Жду 3 дня (по долгу из сообщения), 27 марта (по обращению) и следующего платежа (пофиксят баг или нет)
