Безнадежные долги россиян превысили 2,4 трлн рублей по итогам 2025-го. За год они подскочили на треть, следует из данных Банка России, которые изучили «Известия». Речь идет о кредитах, по которым дефолт уже произошел — рост таких долгов связан прежде всего с высокими ставками и медленным повышением доходов населения. Заемщикам становится сложнее обслуживать дорогие кредиты, особенно если у них несколько обязательств. Но пока проблемные долги не списаны, банки обязаны держать их на балансе и формировать под них резервы. Из-за этого они осторожнее одобряют новые займы и медленнее снижают ставки.
Почему выросла доля проблемных кредитов
Задолженность россиян по кредитам самого низкого качества превысила 2,4 трлн рублей по итогам прошлого года, следует из статистики Банка России. В 2024-м их было на треть меньше — около 1,8 трлн. Такие займы можно считать невозвратными, они относятся к пятой категории качества.
Проблемная задолженность формируется за счет кредитов четвертой и пятой категорий. В совокупности они занимают почти 7% розничного кредитного портфеля банков, следует из данных ЦБ. Год назад их доля составляла около 5,7%.
Фактически каждый 14-й рубль в розничном портфеле банков связан с серьезным риском невозврата. Это уже не просто рискованные займы, а ссуды, по которым финансовые организации изначально закладывают значительные или почти полные потери, отметил младший директор по рейтингам кредитных институтов «Эксперт РА» Илья Федорин.
Справка «Известий»:
В российской системе оценки рисков кредиты делятся на пять категорий качества. Ссуды I категории считаются наиболее надежными и имеют минимальный риск. II категория предполагает умеренный риск и требует формирования резерва до 20% от суммы долга. III категория — сомнительные кредиты с резервом от 21 до 50%. IV категория считается проблемной: вероятность невозврата высока, поэтому банки формируют резерв на уровне 51–100%. V категория — безнадежные кредиты. По ним вероятность потерь оценивается в 100%, поэтому банки обязаны резервировать всю сумму.
В сегменте необеспеченных потребкредитов доля проблемных ссуд выросла до 13% на начало 2026 года против 9% годом ранее, пояснили «Известиям» в пресс-службе регулятора. В основном ухудшилась платежная дисциплина по долгам, выданным в конце 2023 – начале 2024 года. Среди них есть ссуды заемщиков с низким кредитным рейтингом или вообще без кредитной истории, по которым изначально было сложно оценить риски.
В ипотеке ситуация остается более стабильной. Доля проблемных ссуд увеличилась, но остается на низком уровне — около 1,7% на начало 2026 года, уточнили в ЦБ. Это связано с «вызреванием» кредитов, которые банки выдавали в период ажиотажного спроса на льготную ипотеку и рыночные программы в 2023–2024 годах.
Увеличение проблемных долгов связано и с замедлением роста доходов населения, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. За время после оформления кредитов расходы заемщиков могли вырасти из-за инфляции — если доходы не увеличились, обслуживать кредит станет для них значительно труднее.
Особенно тяжелая ситуация складывается у заемщиков, у которых сразу несколько ссуд, сообщили в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Чем большая часть доходов направляется на выплаты кредиторам, тем больше вероятность дефолта такого клиента со временем. Каждый дополнительный долг повышает риск банкротства примерно на 20–25% при среднем уровне дохода семьи.
При этом банки заранее формируют значительные резервы под проблемные кредиты. По данным ЦБ, общий объем такой подушки безопасности под ссуды четвертой и пятой категорий составляет около 2,3 трлн рублей. Это заметно больше показателя годом ранее — 1,8 трлн.
Как рост проблемной задолженности отразится на экономике
Рост проблемных кредитов отражается и в статистике личных банкротств. В 2025 году несостоятельными признали почти 568 тыс. граждан — на 31,5% больше, чем годом ранее, отметил основатель «Школы практического инвестирования» Федор Сидоров. Это рекорд за всё время существования института личного банкротства в России. Причем в 97% случаев сами граждане инициируют процедуру.
Однако на практике нередко речь идет о влиянии юридических компаний, которые нередко навязывают услуги по списанию долгов, добавил эксперт. Рынок работает агрессивно — такие «помощники» часто сами находят закредитованных людей и предлагают им быстрое банкротство, фактически уводя их от переговоров с банком. В результате часть заемщиков начинает процедуру еще до того, как кредит официально становится проблемным.
По сути, такие компании не создают закредитованность, но ускоряют превращение долгов в дефолты, отметил Федор Сидоров. В результате статистика проблемных кредитов выглядит хуже, чем могла бы быть без их участия.
Рост проблемных долгов — это ранний сигнал ухудшения финансового положения домохозяйств, отметил Владимир Чернов. Когда доля таких кредитов увеличивается, это означает, что часть заемщиков уже не справляется с долговой нагрузкой. Это приводит к замедлению потребительского спроса — в итоге снижаются расходы на товары и услуги.
Повышение стоимости кредитов и повседневных расходов вызывает хронические просрочки: займы переходят в более рискованные категории, а банки увеличивают резервы, отметил Илья Федорин из «Эксперт РА». В результате растет стоимость риска, финансовые организации осторожнее выдают новые кредиты, ужесточают требования к заемщикам и медленнее снижают ставки.
Кредиты четвертой и пятой категорий — это ссуды, по которым банки уже не рассчитывают вернуть деньги в полном объеме, напомнил Федор Сидоров. Резервы под такие кредиты фактически замораживают часть их средств. Эти деньги нельзя использовать для выдачи новых займов, поэтому рост резервов может косвенно давить на стоимость ссуд. Это один из факторов, который делает банки осторожнее при изменении условий по кредитам.
Сталкивались ли вы или ваши знакомые с трудностями по выплате кредитов?