В современной практике кредитования всё чаще возникают ситуации, когда в кредитной истории (КИ) физического лица содержатся недостоверные сведения. Несмотря на то, что законодательство четко регламентирует порядок взаимодействия между заемщиком, банками и бюро кредитных историй (БКИ), на практике граждане сталкиваются с отказом источников формирования кредитной истории (банков) в корректировке данных. В этом случае единственным эффективным способом защиты прав становится судебное разбирательство.
Согласно пункту 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательства заёмщика, в том числе о сумме и длительности просроченной задолженности по договору займа (кредита).
В свою очередь, часть 1 статьи 5 указанного закона обязывает источники формирования кредитной истории (кредитные организации) представлять всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Что делать при отказе банка скорректировать данные?
Законодатель предусмотрел право гражданина на защиту своей деловой репутации и достоверности данных. В силу части 7 статьи 8 Закона № 218-ФЗ, если источник формирования кредитной истории (банк) отказывается вносить изменения по заявлению субъекта кредитной истории, последний вправе обжаловать этот отказ в судебном порядке.
Таким образом, лицо, в кредитную историю которого внесены недостоверные сведения, в случае отказа источника формирования кредитной задолженности внести соответствующие изменения, имеет безусловное право на обращение в суд.
Ключевая роль преюдиции (обязательности судебных решений)
Одним из самых сложных аспектов в спорах о кредитных историях является необходимость доказывания отсутствия долга. Однако если между теми же сторонами (банк и заемщик) уже состоялось судебное разбирательство, вступают в силу нормы процессуального права. В соответствии с частью 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) , обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Эти обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Кроме того, часть 2 статьи 209 ГПК РФ устанавливает, что после вступления в силу решения суда стороны не могут вновь заявлять те же исковые требования, а также оспаривать в другом гражданском процессе установленные судом факты и правоотношения.
Однако, как показывает практика, суды первой и апелляционной инстанций не всегда учитывают эти требования. Например, если ранее вынесенным судебным постановлением банку было отказано во взыскании долга по кредитному договору в связи с тем, что не доказан факт его заключения, то последующий отказ в исключении сведений о таком долге из кредитной истории вступает в прямой конфликт с предыдущим решением.
В таких случаях выводы суда о том, что предыдущее решение «не подтверждает незаключенность договора», являются ошибочными и противоречат обстоятельствам, ранее установленным судом. Отказ в признании обязательства по кредитному договору отсутствующим и исключении сведений о нём из кредитной истории истца входит в прямой конфликт с предшествующим решением об отказе в признании наличия этого обязательства.
Правовая позиция: Если факт наличия долга не доказан в суде и во взыскании отказано, такой долг считается отсутствующим, а запись о нем в кредитной истории незаконной. Данный подход подтвержден судебной практикой, включая Определение Верховного суда № 41-КГ25-88-К4 от 03.02.2026.
Алгоритм действий для исправления кредитной истории
1. Досудебное урегулирование: Направить заявление в банк (источник формирования кредитной истории) с требованием направить в БКИ корректирующую информацию.
2. Получение ответа: При отказе или бездействии банка подготовить исковое заявление в суд.
3. Иск в суд: Требовать признания кредитного обязательства отсутствующим и возложения на банк обязанности направить в БКИ сведения об исключении (аннулировании) записи о просроченной задолженности.
