Личный опыт: как я пожалел, что не откладывал, и какая сумма спасает меня сейчас.
Помните тот март, когда всё начало дорожать, а у некоторых зарплаты упали? Я помню очень хорошо. Потому что сидел с бутылкой воды и пачкой гречки, смотрел на курс доллара и считал, сколько протяну без работы. Цифры были неутешительные: дней 10–14, если экономить на всём.
В тот момент я впервые серьезно задумался: а почему у меня нет денег на «черный день»? Ведь вроде неплохо зарабатывал. Ответ был простой: все, что зарабатывал, сразу тратил или «инвестировал» (читай: спускал на сомнительные идеи).
Прошло несколько лет. Сейчас у меня есть подушка безопасности. И я сплю гораздо лучше. Рассказываю, что это, зачем нужно и как её собрать даже с маленькой зарплатой.
Что такое финансовая подушка и почему без нее нельзя.
Если по-простому, финансовая подушка — это неприкосновенный запас денег, на который вы сможете жить какое-то время, если случится форс-мажор.
Что считается форс-мажором:
· Вас уволили или сократили.
· Вы серьезно заболели и не можете работать.
· Сломалась машина/стиральная машина/кровля.
· Надо срочно уехать (например, к родственникам в другой город).
· Кризис, девальвация, конец света (нужное подчеркнуть).
Это не деньги «на мечту» (отпуск, айфон, новая сумка). Это деньги на выживание. Их нельзя тратить на радости, даже если очень хочется. Это ваш личный спасательный круг.
Сколько нужно откладывать:
Тут мнения экспертов немного расходятся, но есть золотой стандарт, который работает для большинства:
Минимум — 3 месячных расхода.
Комфортно — 6 месячных расходов.
Спокойно — 12 месячных расходов.
Что значит «месячные расходы»? Это не ваш доход, а именно траты. Посчитайте, сколько вам нужно денег в месяц, чтобы просто жить (кварплата, еда, лекарства, связь, транспорт). Без ресторанов, шопинга и развлечений.
Мой расчет (на примере):
· Кварплата + коммуналка: 8 000
· Продукты (скромно, но сытно): 15 000
· Лекарства и гигиена: 3 000
· Связь, интернет, подписки: 2 000
· Транспорт: 3 000
· Собака (корм): 2 000
· Итого: 33 000 рублей в месяц
Значит, моя минимальная подушка — 99 000 рублей (3 месяца). Комфортная — 198 000 (6 месяцев). Когда у меня на счете появилось 200 тысяч, которые я запретил себе трогать, я выдохнул. Теперь даже мысли о потере работы не вызывают паники.
Где хранить подушку, чтобы не сожрала инфляция
Просто держать деньги под матрасом или на карте — плохая идея. Их съест инфляция. Но и вкладывать в акции подушку нельзя — они могут упасть в самый неподходящий момент (когда начнется кризис, рынок обычно падает).
У подушки два главных требования:
1. Доступность — вы должны получить деньги за час-день, а не за месяц.
2. Сохранность — они не должны обесцениться, но и рисковать нельзя.
Сейчас на накопительных счетах дают 15–18% годовых. Это хотя бы немного отбивает инфляцию. Деньги лежат, копейка капает.
Как собрать подушку, если денег совсем не хватает.
Это самый частый вопрос. Отвечаю: никакой магии, только дисциплина.
Метод 1. Откладывать сразу после зарплаты.
Не «что останется», а 5–10% сразу перевести на отдельный счет. Вы не заметите этих денег, уверяю. При зарплате 50 тысяч — 2,5–5 тысяч в месяц. За год — 30–60 тысяч.
Метод 2. Копить «копейки».
100 рублей в день — это 36 500 в год. 200 рублей — 73 000. Просто переводите каждый вечер мелочь на копилку.
Метод 3. Использовать «халявные» деньги.
Кэшбэк, проценты по карте, премии, подарки, возврат налогов — всё это сразу в подушку.
Метод 4. Продать лишнее.
Я продал старый телефон, дрон, который не использовал, и пару курток. Набралось 40 тысяч. Отправил в подушку.
Моя история: как подушка спасла меня в прошлом году
Год назад у меня сломалась машина. Ремонт — 70 тысяч рублей. До этого я бы либо влез в кредит (с дикими процентами), либо занял у друзей (и было бы стыдно). А тут я просто пошел и снял с накопительного счета. Да, подушка уменьшилась. Но я не переживал, потому что:
а) не влез в долги,
б) знал, что восстановлю ее за пару месяцев.
Через месяц я восстановил. А если бы не подушка — до сих пор бы отдавал кредит.
Частые ошибки (учитесь на моих граблях)
1. Копить и трогать. Я сначала копил, но если на счету были деньги, я постоянно их тратил на «срочные нужды». Решение — открыть счет в другом банке, без карты, чтобы снимать было сложнее.
2. Считать подушкой инвестиции. У меня были акции, которые я думал продать в кризис. А они в кризис упали на 30%. Пришлось бы фиксировать убыток. Не повторяйте.
3. Копить, но не защищать от инфляции. Лежали у меня 200 тысяч на карте полтора года. Я думал, что умный. А инфляция съела процентов 20% их покупательной способности.
Итог: сколько нужно лично вам
Возьмите калькулятор и посчитайте прямо сейчас:
(Ваши обязательные расходы в месяц) × 3 = минимальная цель.
(Ваши обязательные расходы в месяц) × 6 = комфортная цель.
Начните откладывать сегодня. Хоть 500 рублей. Откройте отдельный накопительный счет, переведите туда первую сумму и больше не трогайте его, кроме реального апокалипсиса.