Изменения в правилах программы семейной ипотеки спровоцировали неожиданный эффект. Среди российских семей с двумя детьми растёт число фиктивных разводов. Об этом сообщил Константин Пулькин — предприниматель, эксперт рынка индивидуального жилищного строительства и основатель строительной компании RUDOM.
По словам эксперта, обновлённые условия программы создали ситуацию, при которой семьи вынуждены искать обходные пути для получения льготного кредита. Ключевая проблема заключается в двух моментах:
- Автоматическое привлечение второго супруга. Если один из партнёров берёт кредит, второй автоматически становится поручителем или созаёмщиком. Это лишает семью возможности оформить два отдельных ипотечных займа.
- Ограничение по лимиту. На всю семью теперь действует единый лимит по программе — 12 млн рублей в сегменте индивидуального жилищного строительства.
Эта сумма зачастую не покрывает реальные расходы на строительство или покупку жилья. По данным Пулькина, общий бюджет приобретения дома с участком и проведением всех необходимых коммуникаций может достигать 15–20 млн рублей. Разница в 3–8 млн рублей создаёт серьёзный финансовый барьер для семей, планирующих строительство собственного дома.
Чтобы обойти ограничение, семьи с двумя детьми оформляют фиктивный развод. После расторжения брака каждый из бывших супругов может претендовать на получение льготной ипотеки в рамках программы. Таким образом, суммарно семья может привлечь до 24 млн рублей (по 12 млн на каждого), что уже ближе к реальным потребностям в финансировании.
«Если программа задумывается как поддержка семей, она должна учитывать типичные бюджеты и сценарии, — подчеркнул Пулькин. — В противном случае льготная ипотека превращается в стимул для юридических схем». Эксперт считает, что текущие условия не соответствуют реальным потребностям семей и фактически подталкивают их к манипуляциям с семейным статусом.
Параллельно с этим наблюдается снижение спроса на семейную ипотеку. По данным отраслевых источников в январе кредитные организации приняли почти в полтора раза больше заявок, чем за неполный февраль. За февраль банки получили 81,8 тыс. обращений — это на 30–40 % меньше январских показателей. По другим ипотечным программам существенного падения числа заявок не зафиксировано.
Такая динамика подтверждает, что основной фактор снижения спроса — именно недавние изменения условий программы «Семейная ипотека». Банкиры отмечают, что потенциальные заёмщики либо откладывают решение о покупке жилья, либо ищут альтернативные способы финансирования, включая описанные выше юридические схемы.
Эксперты считают, что для исправления ситуации необходимы корректировки программы:
- увеличение лимита кредитования с учётом реальной стоимости жилья;
- возможность оформления двух отдельных займов для супругов без необходимости развода;
- дифференцированный подход к лимитам в зависимости от региона и типа жилья (квартира или дом).
Пока же текущая ситуация создаёт парадоксальную ситуацию, мера, задуманная как поддержка семей, фактически провоцирует рост числа фиктивных разводов и усложняет доступ к льготному кредитованию для тех, кто действительно в нём нуждается