Действующее законодательство устанавливает, что ущерб, нанесённый здоровью гражданина, должен быть компенсирован в полном объёме непосредственным виновником происшествия (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). Однако если автогражданская ответственность лица, спровоцировавшего дорожно-транспортное происшествие, застрахована по полису ОСАГО, обязанность по возмещению вреда, в частности нанесённого здоровью потерпевшего, переходит к страховой компании виновной стороны. Данное положение закреплено в п. 1 ст. 1 и п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ.
Закон предоставляет пострадавшему право предъявить требование о компенсации вреда, причинённого его здоровью в результате эксплуатации транспортного средства, непосредственно страховщику (п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Выплата, предназначенная для покрытия вреда здоровью вследствие аварии, направлена на компенсацию расходов по восстановлению организма, а также утраченного потерпевшим заработка (дохода) из-за полученных повреждений. Это регламентировано п. 2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ и п. 8.3 Положения Банка России от 01.04.2024 № 837-П.
Для успешного получения страховой компенсации рекомендуется действовать согласно представленному ниже алгоритму.
Этап 1. Информирование страховщика о наступлении страхового события
При намерении реализовать право на возмещение следует незамедлительно оповестить страховую компанию о произошедшем страховом случае. Это требование содержится в п. 3 ст. 11 Закона № 40-ФЗ и п. 7.12 Положения. Водитель, причастный к аварии, обязан по запросу других участников ДТП предоставить информацию о договоре ОСАГО, включая уникальный номер полиса и название страховой организации, где застрахована его ответственность (п. 7.2 Положения).
Этап 2. Сбор необходимой документации
Стандартная процедура обращения к страховщику за выплатой предполагает подачу заявления вместе с пакетом документов, который может включать (п. 7.13, 7.15 Положения):
- Документ, подтверждающий полномочия представителя (доверенность), если интересы потерпевшего представляет другое лицо.
- Разрешение от органов опеки и попечительства в ситуациях, определённых российским законодательством об опеке.
- Бумажное извещение о ДТП (если оно оформлялось традиционным способом).
- Копии процессуальных документов, составленных сотрудниками полиции (протокол об административном правонарушении, постановление по делу или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении), если оформление происшествия происходило с их участием.
- Документы от органов дознания или следствия (о возбуждении, приостановлении, прекращении уголовного дела или отказе в этом) либо вступившее в силу судебное решение, если авария повлекла возбуждение уголовного дела.
- Иные бумаги, необходимость которых продиктована спецификой конкретного случая.
- В момент подачи заявления потребуется также предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, для снятия копии (кроме случаев отправки документов через портал Госуслуг) (п. 7.15 Положения). Документы из пунктов 4 и 5 можно не предоставлять, если достигнуто письменное соглашение со страховщиком о том, что он самостоятельно запросит нужные сведения (п. 1 ст. 30 Закона № 40-ФЗ; п. 7.16 Положения).
Для возмещения вреда, причинённого именно здоровью, дополнительно потребуются (п. 8.8 Положения):
• Медицинские документы из учреждения, куда пострадавший был доставлен или обратился сам (с указанием характера травм, диагноза и периода нетрудоспособности).
• Заключение МСЭ об утрате профессиональной трудоспособности либо, при её отсутствии, заключение судебно-медицинской экспертизы об утрате общей трудоспособности (если такие документы имеются).
• Справка, удостоверяющая факт установления инвалидности или присвоения категории «ребёнок-инвалид» (при наличии).
• Справка со станции скорой помощи об оказании медицинской помощи непосредственно на месте аварии (если выдавалась).
Если по итогам МСЭ была установлена инвалидность, для получения выплаты также нужно представить документы, подтверждающие этот факт (п. 8.8 Положения).
Для компенсации утраченного заработка (дохода) в связи со страховым событием, которое привело к утрате профессиональной (или общей) трудоспособности, необходимы (п. 8.9 Положения):
• Заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной (либо общей) трудоспособности.
• Справка о среднемесячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, получаемых на момент причинения вреда.
• Иные документы, подтверждающие доходы, учитываемые при расчёте утраченного заработка.
Потерпевший также вправе претендовать на возмещение трат на лечение, лекарства и иных дополнительных расходов, для чего могут понадобиться соответствующие подтверждающие бумаги (п. 2–4 ст. 12 Закона № 40-ФЗ; п. 8.10, 8.11 Положения).
Следует помнить, что часть документов страховая компания может запросить в компетентных органах самостоятельно. Более того, страховщик имеет право принять решение о выплате даже при отсутствии некоторых документов, если это не влияет на итоговый размер возмещения (п. 1 ст. 30 Закона № 40-ФЗ; п. 7.17 Положения).
Этап 3. Визит к страховщику
Для получения выплаты по ОСАГО необходимо подать заявление и собранные документы в ту страховую компанию, которая застраховала ответственность виновника аварии. Важно: страховщик не имеет права требовать бумаги, не предусмотренные правилами обязательного страхования (п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Информацию о способах подачи документов можно найти в материалах, посвящённых получению страхового возмещения по ОСАГО.
Если вред здоровью нанесён несколькими участниками ДТП, чья ответственность застрахована в разных компаниях, потерпевший вправе обратиться за выплатами ко всем этим страховщикам. В таком случае они несут солидарную ответственность и производят выплаты по каждому договору страхования (п. 9.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ; п. 9 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 25.12.2019; вопрос 1 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 10.10.2012; п. 47 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31).
Важно учитывать, что использование механизма прямого возмещения убытков не лишает пострадавшего возможности обратиться к страховщику виновника за компенсацией вреда здоровью, который проявился уже после подачи первоначального требования и о котором на тот момент не было известно (п. 3 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ; п. 7.25 Положения; п. 30 Постановления Пленума ВС РФ № 31). Аналогичное право действует в отношении последствий для здоровья, выявившихся после получения возмещения за повреждение автомобиля по европротоколу (п. 8 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ; п. 28 Постановления Пленума ВС РФ № 31).
В особых ситуациях, например, при банкротстве страховщика или отзыве у него лицензии, возмещение вреда производится профессиональным объединением страховщиков – Российским союзом автостраховщиков (РСА) (п. 1 ст. 1, пп. «а», «б» п. 1 ст. 18, п. 1 ст. 19 Закона № 40-ФЗ).
Этап 4. Получение страховой компенсации
Предельный размер страховой суммы для возмещения вреда здоровью по ОСАГО (включая случаи с несколькими виновниками) составляет 500 тысяч рублей. Это зафиксировано в пп. «а» ст. 7, п. 5 и п. 9.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, а также в п. 47 Постановления Пленума ВС РФ № 31.
Стандартный срок рассмотрения заявления страховщиком – 20 календарных дней (исключая нерабочие праздничные дни) с момента получения заявления и полного пакета документов (п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ; п. 10.1 Положения). Если документы были направлены в электронном виде и страховщик запросил подтверждение данных, срок может быть продлён до получения запрошенной информации, но не более чем на 20 календарных дней (п. 27 ст. 12 Закона № 40-ФЗ; п. 7.17 Положения).
Выплата, компенсирующая утраченный заработок, производится единовременно или, по договорённости со страховщиком, равными ежемесячными платежами (п. 8.9 Положения).
Впоследствии, при определённых обстоятельствах, можно получить дополнительную выплату (п. 3 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Если после первоначальной выплаты возникла необходимость в дополнительных расходах на лечение и восстановление либо выявились новые потери в заработке, превышающие уже полученную сумму, страховщик обязан доплатить разницу. При этом общая сумма всех выплат по вреду здоровью не может превысить установленный лимит в 500 тыс. руб. (п. 4 ст. 12 Закона № 40-ФЗ; п. 8.4 Положения; п. 48 Постановления Пленума ВС РФ № 31).
В случае отказа в выплате, её неполного осуществления или нарушения сроков после обязательной досудебной процедуры урегулирования спора потерпевший имеет право обратиться в суд. Иск может быть подан, в том числе в электронном виде, при наличии технической возможности (ч. 1.1, 4 ст. 3 ГПК РФ; п. 1 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ; ч. 4 ст. 16, ч. 3 ст. 25 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ; ч. 2 ст. 7 Закона от 30.12.2021 № 440-ФЗ).
Важно помнить: если страхового возмещения по ОСАГО оказалось недостаточно для полного покрытия вреда, причинённого здоровью, пострадавший вправе взыскать образовавшуюся разницу непосредственно с виновника ДТП. Это право основывается на ст. 1064, 1072, 1079 ГК РФ и разъяснено в п. 63 Постановления Пленума ВС РФ № 31.
Вам может быть интересно:
Попали в ДТП? Спорите со страховой? Все об ОСАГО, КАСКО, европротоколе, возмещении ущерба и нюансах автострахования. Актуальная юридическая информация, чтобы отстоять свои права и сэкономить нервы в подборке материалов здесь.
Подписывайтесь! Сохраняйте! Ставьте 👍
Автор Антон Пыхтеев