В сфере обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) законодательством предусмотрен особый вид имущественной ответственности для страховых компаний. Речь идет о финансовой санкции, которая налагается на страховщика в случае, если он нарушил временные рамки направления мотивированного отказа в осуществлении страховой выплаты. Данное положение закреплено в пункте 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Такая мера призвана стимулировать страховые организации к своевременному и корректному рассмотрению требований потерпевших.
Алгоритм самостоятельного исчисления суммы санкции
В большинстве случаев, особенно при подготовке искового заявления, именно заявитель (потерпевший) должен произвести расчет финансовой санкции. В соответствии со статьей 132 Гражданского процессуального кодекса РФ, документ, содержащий вычисления, в обязательном порядке прилагается к иску. Для того чтобы корректно определить сумму, рекомендуется последовательно выполнить ряд действий.
Этап 1. Установление факта и характера просрочки со стороны страховой компании
Первоначально необходимо зафиксировать, имело ли место нарушение сроков направления отказа. Законодатель (пункты 15.3 и 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ) устанавливает четкие временные интервалы, в которые страховщик обязан уведомить клиента о своем решении:
- Стандартный срок составляет 20 календарных дней (нерабочие праздничные дни в расчет не берутся). Отсчет начинается с момента подачи потерпевшим полного пакета документов и заявления о возмещении убытков.
- Если речь идет о заявлении на организацию восстановительного ремонта силами потерпевшего на СТО, с которой у страховщика нет договора, срок увеличивается до 30 календарных дней (с тем же исключением для праздников).
- Важно учитывать, что данный период может быть продлен. Согласно пункту 27 той же статьи, если страховщик в законном порядке запросил уполномоченные органы для подтверждения данных, предоставленных потерпевшим, общий срок рассмотрения может быть увеличен на время ожидания ответа, но не более чем на 20 календарных дней.
Этап 2. Определение временного промежутка для начисления взыскания
Период, за который будет исчисляться санкция, напрямую зависит от действий страховой организации. Как разъяснено в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31, а также в пунктах 21 и 27 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, существуют следующие варианты развития событий:
- В ситуации, когда отказ был направлен, но с опозданием, санкция рассчитывается, начиная с 21-го (или 31-го) дня после поступления заявления в компанию и заканчивая днем, когда потерпевшему был направлен мотивированный отказ.
- Если же отказ не был предоставлен вовсе, начисление производится с того же 21-го (31-го) дня и вплоть до момента вынесения решения о взыскании финансовым уполномоченным или судом.
- Отдельный случай - если страховая компания, уже допустив просрочку с отказом, все же произвела выплату (частично или полностью) либо выдала направление на ремонт. В такой ситуации расчетный период длится с 21-го (31-го) дня до дня фактического совершения этих действий.
Этап 3. Непосредственное вычисление размера финансовой санкции
Ключевым показателем для расчета является базовая страховая сумма. Размер санкции составляет 0,05% от этой суммы за каждый день просрочки. Однако величина базовой суммы не является фиксированной и зависит от ряда обстоятельств, указанных в статье 7, пунктах 4 и 6 статьи 11.1, а также пункте 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ и пункте 75 Постановления Пленума ВС РФ № 31:
- В зависимости от объекта посягательства:
- При причинении вреда жизни или здоровью максимальная сумма составляет 500 000 рублей.
- При ущербе имуществу - 400 000 рублей.
- В зависимости от порядка оформления ДТП (европротокол):
- 200 000 рублей - если между участниками имеются разногласия, но данные о происшествии зафиксированы и переданы в профессиональное объединение страховщиков установленными законом способами.
- 400 000 рублей - если разногласия отсутствуют, и данные также корректно зафиксированы и переданы.
- 100 000 рублей - если процедура европротокола была применена, но требования по фиксации и передаче данных не соблюдены.
Итоговая формула выглядит следующим образом:
Сумма санкции = 0,05% × Предельный размер страховой суммы × Число дней просрочки
Пример практического расчета:
Предположим, страховая компания направила гражданину отказ в выплате спустя 30 дней после получения заявления, тогда как установленный 20-дневный срок (без продления) был нарушен. Период просрочки составил 10 дней. Максимальная сумма, установленная для выплат по имуществу, — 400 000 рублей. Следовательно, размер финансовой санкции будет равен 400 000 × 0,05% × 10 = 2 000 рублей.
Следует помнить о существовании верхнего предела. В соответствии с пунктом 6 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ, пунктом 10.3 Положения Банка России от 01.04.2024 № 837-П и пунктом 77 Постановления Пленума ВС РФ № 31, общая сумма неустойки (пени) и финансовой санкции, подлежащая выплате потерпевшему-физлицу, не может быть больше самой страховой суммы, определенной для конкретного вида вреда.
Процедура истребования финансовой санкции
Прежде чем обращаться в суд, закон обязывает стороны пройти этап досудебного урегулирования спора (абз. 4 п. 21 ст. 12, п. 1 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ; п. 3, 34 Постановления Пленума ВС РФ от 22.06.2021 № 18).
Первым шагом является подача заявления непосредственно страховщику. Документ может быть составлен как на бумаге, так и в электронной форме. В нем необходимо четко указать желаемую форму получения средств (например, почтовый перевод или зачисление на счет) и соответствующие реквизиты. Важно, что страховая компания не имеет права запрашивать дополнительные бумаги для уплаты санкции (п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ; п. 10.3 Положения № 837-П). Такое заявление может быть подано либо после получения ответа от страховщика по первоначальному требованию, либо по истечении сроков, установленных для такого ответа (ч. 1, 1.1 ст. 16 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ; п. 11.3 Положения № 837-П).
Сроки рассмотрения данного заявления страховой компанией регламентированы частью 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ:
- 15 рабочих дней - для заявлений, направленных электронно по стандартной форме, если с момента нарушения прав прошло не более 180 дней.
- 30 календарных дней - во всех остальных случаях (если окончание срока выпадает на выходной, он переносится на следующий рабочий день).
Если страховщик ответил отказом, удовлетворил требование частично или вовсе не дал ответа в установленный срок, потерпевший имеет право передать спор финансовому уполномоченному (ч. 2, 4 ст. 16 Закона № 123-ФЗ). Омбудсмен должен принять решение по обращению в течение 15 рабочих дней. Оно вступает в законную силу через 10 рабочих дней после подписания и обязательно для исполнения страховщиком (ч. 8, 9 ст. 20, ч. 2 ст. 22, ч. 1, 2 ст. 23 Закона № 123-ФЗ).
В процессе рассмотрения финансовый уполномоченный может предложить сторонам мировое соглашение. Если консенсус достигнут, решение по существу спора не выносится (ч. 1, 3 ст. 21 Закона № 123-ФЗ).
В случае неисполнения страховой компанией вступившего в силу решения финуполномоченного или условий соглашения, потерпевший вправе обратиться к нему за выдачей удостоверения. Этот документ является исполнительным и направляется для принудительного взыскания в компетентные органы (ч. 3-5 ст. 23 Закона № 123-ФЗ).
Если потерпевший не согласен с решением финансового уполномоченного, он может оспорить его в судебном порядке. На это отводится 30 календарных дней с момента вступления решения в силу. Исковые требования к страховщику должны соответствовать предмету ранее поданного к омбудсмену обращения (ч. 1-3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ; п. 42 Постановления Пленума ВС РФ № 18).
В заключение стоит отметить, что существуют обстоятельства, при которых страховщик может быть освобожден от уплаты финансовой санкции. Такие случаи предусмотрены пунктом 5 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ.
Попали в ДТП? Спорите со страховой? Все об ОСАГО, КАСКО, европротоколе, возмещении ущерба и нюансах автострахования. Актуальная юридическая информация, чтобы отстоять свои права и сэкономить нервы в подборке материалов здесь.
Подписывайтесь! Сохраняйте! Ставьте 👍
Автор Антон Пыхтеев