Центральный Банк России готовится к одному из самых заметных изменений на рынке розничных финансов последних лет — ограничению количества банковских карт на одного человека. О планах регулятора рассказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина на ежегодной встрече с представителями кредитных организаций.
Согласно предложенной модели, уже с 1 сентября 2026 года начнет действовать норма, ограничивающая количество карт в рамках одного банка. Полноценное же применение правил на уровне всей банковской системы планируется после 2027 года, когда будет создана единая инфраструктура учета карт.
Речь идет не о запрете пользоваться банковскими услугами, а о введении разумных пределов. Законопроект, который сейчас рассматривает Госдума, предполагает, что один человек сможет иметь не более 20 банковских карт во всех банках и не более 10 — в одной кредитной организации.
По словам Набиуллиной, такие меры необходимы для борьбы с теневыми схемами, в первую очередь — с так называемыми дропперами. Для их выявления и предотвращения операций планируется создать единую систему учета платежных карт, к которой будут подключены все банки.
По сути, речь идет о формировании нового цифрового контура контроля за платежной инфраструктурой страны.
Кто такие дропперы и почему с ними борются
Основная причина инициативы — борьба с финансовым мошенничеством. В последние годы в России резко выросло количество преступлений, связанных с переводами и электронными платежами. Одной из ключевых фигур в таких схемах стали дропперы.
Так называют людей, на имя которых оформляются банковские карты, используемые для обналичивания или транзита средств, полученных преступным путем. Нередко дропперами становятся студенты, безработные или мигранты, которым предлагают небольшое вознаграждение за передачу доступа к счету.
Через такие карты могут проходить деньги телефонных мошенников, криптовалютных схем, нелегальных онлайн-казино или теневых маркетплейсов. Иногда один человек оформляет десятки и даже сотни карт в разных банках, что сильно затрудняет отслеживание потоков денег.
По оценкам экспертов рынка, часть дропперских сетей организована профессионально: карты оформляются массово, затем распределяются по криминальным каналам. Именно поэтому ограничение количества карт рассматривается как способ сломать экономику подобных схем.
Если человеку физически нельзя будет открыть большое число счетов и карт, создавать такие сети станет сложнее и дороже.
Как будет работать единая система учета
Ключевым элементом реформы станет единая база платежных карт, о создании которой заявила глава Центробанка. Она позволит банкам видеть общую картину — сколько карт уже оформлено на конкретного клиента в других кредитных организациях.
Сегодня такой информации у банков фактически нет. Каждая финансовая организация ведет собственную базу клиентов, поэтому один человек может без труда открыть карты сразу в нескольких банках.
Новая система должна изменить эту ситуацию. При попытке оформить карту банк сможет проверить данные клиента в общей базе и убедиться, что лимит не превышен.
Подобные механизмы уже используются в других финансовых сегментах. Например, банки проверяют кредитную историю заемщиков через бюро кредитных историй, а также используют межбанковские базы для борьбы с мошенничеством.
Создание единой системы учета карт потребует серьезной технологической работы. Банкам придется синхронизировать базы данных, обеспечить защиту персональной информации и выстроить быстрый обмен данными. Именно поэтому полноценное внедрение ограничения на уровне всей системы ожидается не раньше 2027 года.
Повлияет ли лимит на обычных клиентов
Большинство россиян, по мнению экспертов, практически не заметят нововведения. В среднем у гражданина сегодня 2–3 банковские карты — дебетовые или кредитные.
Даже активные пользователи финансовых сервисов редко выходят за пределы 10 карт. Чаще всего это комбинация зарплатной карты, нескольких карт с кэшбэком и одной-двух кредитных.
Поэтому лимит в 20 карт на человека выглядит скорее техническим барьером для злоупотреблений, чем реальным ограничением для клиентов.
Однако некоторые категории пользователей могут столкнуться с изменениями. Например:
- люди, активно пользующиеся банковскими бонусными программами;
- предприниматели, разделяющие личные и рабочие расходы;
- пользователи финтех-сервисов и нео-банков.
Для них банки, вероятно, начнут активнее предлагать альтернативные решения — дополнительные счета, виртуальные карты или мультисчетовые продукты.
Эксперты также отмечают, что ограничения могут стимулировать консолидацию банковских продуктов: клиенты будут чаще пользоваться одной картой с расширенными возможностями вместо набора разных.
Что это значит для банковского рынка
Для банков новая система станет не только инструментом борьбы с мошенничеством, но и фактором изменения конкурентной среды.
Сейчас многие кредитные организации активно наращивают число карт на клиента — это повышает показатели лояльности и увеличивает обороты по безналичным платежам. Ограничения могут немного изменить эту стратегию.
Вместо количественного роста банки будут делать ставку на качество продукта: более выгодные программы лояльности, удобные мобильные сервисы, персональные финансовые инструменты.
Еще один возможный эффект — снижение нагрузки на системы мониторинга подозрительных операций. Чем меньше «лишних» карт находится в обращении, тем проще выявлять реальные мошеннические транзакции.
При этом эксперты подчеркивают: сама по себе мера не решит проблему мошенничества полностью. Дропперские сети могут адаптироваться, используя большее число людей вместо большого количества карт на одного человека.
Тем не менее в сочетании с другими инструментами — биометрией, антифрод-системами и цифровыми профилями клиентов — ограничение числа карт может стать важным элементом новой архитектуры финансовой безопасности.
Если инициатива будет реализована в заявленные сроки, российская банковская система получит один из самых масштабных механизмов контроля платежной инфраструктуры за последние годы.
Мы теперь в МАХ! Не забудь подписаться!
Этот материал подготовлен без спонсоров и рекламы. Если считаете его важным — поддержите работу редакции.
Ваша помощь — это свобода новых публикаций. ➤ Поддержать автора и редакцию