Сколько же денег нужно, чтобы больше не работать? Давайте смоделируем ситуацию с четкими вводными, которые вы сможете подкорректировать под себя. Сразу оговорюсь, что здесь многое зависит от вашего возраста, располагаемой суммы и желаемого уровня жизни. Наличия квартиры и детей. А также от закладываемых в расчет инфляции и потенциальной доходности на ваши деньги.
Итак, вводные. Вам 40 лет, у вас в собственности есть квартира и автомобиль, а также некая сумма денег. Как понять, хватит ли ее до конца жизни или еще нужно поработать?
Допустим, что располагаемая сумма денег составляет 20 млн руб. Среднемесячные расходы составляют 300 000 руб. (3,6 млн в год) и падать в расходах вы бы не хотели.
До пенсии остается 25 лет (выход на пенсию по старости у мужчин сейчас в 65 лет). Вот и давайте возьмем этот срок как ориентир, к которому остаток денежных средств не должен обнулиться.
Вы размещаете деньги под определенную доходность, чтобы отбивать инфляцию. Также ежегодно нужно увеличивать расходы на ставку инфляции, т.к. падать в уровне жизни не хотим.
Если взять консервативную доходность 10% и ставку инфляции 10%, т.е. наш доход на капитал только отбивает инфляцию, с условием, что доход начисляется перед вычетом расходов, поколдовать с расчетами в экселе, то получаем неутешительный результат - капитал будет проеден всего за 5 лет!
Конечно, уровень инфляции когда-то может быть и меньше 10% в год, где-то и расходы можно порезать, но раз уж делать прогноз на много лет вперед, то нужно принять допущения. В отдельные годы ситуация может быть в нашу пользу, а в отдельные нет.
Теперь поиграемся с цифрами. Так при какой же ставке дохода на капитал и условно стабильной среднегодовой инфляции мы сможем сохранить капитал?
Повышение ставки дохода в 2 раза до 20% годовых не сильно улучшит ситуацию, денег хватит на 8 лет:
Путем подбора я увидел перелом тенденции между доходностью 29%-30% годовых. Это прям магия какая-то! Т.о. если ваша доходность каждый год будет 30%, то ваш капитал будет расти из года в год, даже с учетом расходов, умножаемых на заложенную инфляцию!
Если еще поиграть с цифрами, и уменьшить ежемесячный расход с 300 до 200 тысяч (ну или все же где-то ненапряжно работать и получать 1,2 млн в год), то тогда достаточно обеспечить доходность 23% годовых, что уже более реально.
Так на чем же можно зарабатывать по 30% прибыли ежегодно? Не думаю, что существует такой класс активов. Даже наш фондовый рынок дает среднегодовую доходность 13-18% годовых без учета инфляции. Американский фондовый рынок около 10% годовых. Разве что крипта дает больше, но по ней и горизонт наблюдений небольшой.
Тем не менее финансовый рынок знает много историй успеха, и отдельные активы или акции могут давать действительно уникальную доходность.
Например, акции Сбербанка за 2023-2024 год выросли на 100%. Но если бы вы купили их в начале 2022 года, то даже спустя 4 года были бы в минусе...
Также из рисков отмечу скачок инфляции - стоит хотя бы один год ей скакнуть под 20-30%, при сохранении уровня доходности 30%, или в отдельный год уйти в минус по доходности, вся красивая математика сразу рушится...
Как мне кажется нужно большую часть времени бездействовать - сидеть "в засаде", в коротких облигациях, депозитах или фондах денежного рынка, и про валютный риск не забывать, и только когда появляется стоящая идея (по рынку в целом или по отдельным бумагам) - тогда действовать, инвестировать, "выцарапывать" из рынка альфу - превышение вашей доходности над рынком или безрисковой ставкой. Но это уже другая большая тема.