Каждый третий россиянин хотя бы раз в жизни задерживал оплату кредита или ипотеки. Но если для вас это просто забывчивость или сложный период, то для банка — строчки в вашем финансовом досье. Разбираемся, где проходит граница между «еще можно исправить» и «в кредите отказано».
Многие уверены: если долг закрыт, то и проблем нет. Увы, это не так. Кредитная история, как медицинская карта: даже если вылеченный зуб уже не болит, запись об этом останется на долгие годы.
Три типа просрочек: какую из них простят?
Скоринговая система банка оценивает не только факт наличия долга, но и его срок.
1. Незакрытые «свежие» просрочки по платежам.
Если у вас есть задолженность, даже 5–10 дней, обращаться в банк за новым кредитом бессмысленно. Ответ будет один — отказ. Исключение — программы с отлагательными условиями, где вам могут одобрить кредит, если вы закроете долг до сделки. Таких предложений мало.
2. Просрочки, которым больше трех лет.
Если ваши финансовые трудности были давно и вы благополучно закрыли долги, шансы на получение нового кредита высоки. Не все банки смотрят историю так далеко. Однако есть нюанс: если долг был взыскан через суд или продажу залога, это волчий билет. Шансы получить новый заем резко падают.
3. Недавно закрытые просрочки.
Ситуация неоднозначная. Если вы только вчера оплатили все долги, спешить с новой заявкой не стоит.
Дайте себе «карантин» хотя бы месяц. Банки настороженно относятся к тем, кто только расплатился с проблемами и сразу влезает в новые долги. Но найти кредит можно, хотя проверка будет жестче.
Шкала риска: Сколько дней просрочки вас парализует? Банки любят четкие цифры, вот примерная градация последствий:
- 30–60 дней — если это был единичный случай один-два раза в жизни и кредит уже закрыт — скорее всего, новый заем дадут, но рассмотрят ваше обращением внимательнее.
- 60–90 дней — два-три таких эпизода (даже по закрытым кредитам) — повод для отказа в крупном банке. Придется идти в организации с ручным рассмотрением заявок.
- 90–120 дней — один такой случай уже красный флаг. Автоматическая скоринговая система вас как заемщика не одобрит.
- более 120 дней — «мертвая зона». Особенно, если дело дошло до суда. Большинство банков откажут автоматически.
Красные флаги: что еще не нравится банкирам
Просрочки по платежам — не единственная проблема. Есть вещи, которые портят кредитную историю не меньше:
- Микрозаймы. Даже один микрозайм, взятый и погашенный вовремя, может стать проблемой. Для банка клиент микрофинансовой организации — это человек, который живет от зарплаты до зарплаты и не умеет планировать бюджет. А если вы допустили просрочку по микрозайму — это двойной удар.
- Судебные разбирательства с банками. Финансовым организациям не нравятся клиенты, которые судятся даже по делу. Например, если вы отсудили у банка комиссию или навязанную страховку. Формально вы правы, но для банка вы конфликтный заемщик.
Как получить кредит, если история подмочена
Если вы узнали себя в описании проблемных пунктов, не отчаивайтесь:
- Не обращайтесь в банки, которые проводят автоматические проверки. Скоринг выдает отказ по шаблону, если видит старую просрочку.
- Нужны банки, где заявку рассматривает живой человек, кредитный эксперт. Он может войти в положение, если увидит, что сейчас у вас все стабильно.
- Обратитесь к брокеру. Хороший брокер знает, в какой банк с вашей историей обращаться не стоит, а где вас одобрят.
- Проверяйте свою кредитную историю раз в год через Госуслуги. Вдруг она испорчена из-за ошибки?
Даже плохую кредитную историю можно либо пережить — через семь лет она сгорает, либо исправить, доказав банкам, что сегодня вы надежнее, чем вчера.
Николай Лазутин — эксперт по семейным финансам и защищенным инвестициям.