Финансовые аборигены: почему «зумеры» не копят деньги

Если верить заголовкам в СМИ, рилсам и шуткам в интернете, «зумеры» – поколение финансовой безграмотности. В отличие от своих родителей они не стремятся покупать машины и квартиры, которые принято считать символами финансового успеха. И даже не думают о сбережениях. А вместо этого едят фастфуд, копят долги по кредиткам и тратят деньги на little treats – «маленькие радости».

СПРАВКА. Поколение Z также называют еще «зумерами» или «цифровыми аборигенами». Это люди, которые родились в 1997–2009 гг. Они родились тогда, когда мир уже активно переходил в «цифру». Они не застали мир без Интернета, социальных сетей и гаджетов. Однако и получили свои смартфоны не в раннем детстве, а уже в школе. Сегодня для «зумеров» жизнь офлайн – это опция. Поэтому граница между «личным» и «публичным» для них размыта. Из-за этого они быстро потребляют информацию. Им свойственны «клиповое» мышление и высокая тревожность (в цифровом мире ты 24/7 себя с кем-то сравниваешь). Они толерантны к различиям, прагматичны. Но крайне эгоистичны по натуре. Они знают, что такое личные границы, могут уйти «по-английски», берегут психику как ресурс.

«Анализ финансового положения молодых россиян, в частности представителей поколения Z (18–28 лет), выявляет ряд ключевых проблем. Значительная часть этой возрастной группы обладает крайне скромными накоплениями: почти половина располагает менее чем 500 долларов (около 39 тыс. руб.). Треть молодых людей не осуществляет должного контроля над своими сбережениями, не владея информацией о процентных ставках по банковским вкладам», – сообщил деловому еженедельнику «Конкурент» Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global.

По его словам, при высокой цифровой грамотности и уверенном владении современными финансовыми инструментами (мобильные банки, быстрые платежи) «зумеры» испытывают трудности с освоением фундаментальных принципов финансового планирования. Модель, предполагающая регулярные накопления, постановку долгосрочных целей и стратегическое мышление, для них пока неэффективна. Они хорошо ориентируются в интерфейсах банковских приложений, но слабо понимают динамику формирования финансового результата во времени.

Это приводит к ситуации, когда средства находятся на счетах, но их реальная доходность и условия размещения остаются неизвестными. Дополнительным фактором, препятствующим накоплениям, является преобладание стартовых позиций на рынке труда, характеризующихся нестабильными доходами и высокой долей текущих расходов. В результате заработанные средства, как правило, расходуются немедленно, минуя этап сбережений. Таким образом, наблюдается адаптация на уровне инструментов, но не на уровне поведенческих паттернов.

В области накоплений и инвестирования поколение Z демонстрирует низкий уровень компетенций. Интерес к инвестициям присутствует, но носит преимущественно фрагментарный и поверхностный характер. Вместо системного подхода к инвестированию преобладают разовые действия, часто лишенные четких целей и временных горизонтов. Долгосрочные финансовые задачи, такие как пенсионное обеспечение или формирование крупного капитала, воспринимаются как слишком абстрактные и откладываются на неопределенное будущее.

Следовательно, образ «поколения, которое не копит» в российских реалиях имеет под собой веские основания. Молодые россияне действительно формируют минимальные сбережения и не выстраивают долгосрочные финансовые стратегии. Однако ключевыми причинами этого является не отсутствие желания работать или думать о будущем, а комплекс факторов: низкий уровень доходов, недостаточная финансовая грамотность и отсутствие устойчивых привычек планирования.

Владимир Чернов: «В то же время «зумеры» относительно легко прибегают к кредитованию, однако преимущественно используют мелкие и краткосрочные финансовые продукты, такие как рассрочки, кредитные карты и микрозаймы, избегая крупных целевых кредитов. Согласно данным бюро кредитных историй, именно молодые заемщики чаще всего сталкиваются с первыми просрочками. Несмотря на готовность возвращать долги, финансовый резерв для покрытия непредвиденных обстоятельств практически отсутствует, что делает их уязвимыми к любым сбоям в поступлении доходов и быстро приводит к проблемам с обслуживанием задолженности».