Финансовая репутация есть у каждого, кто пользуется кредитными картами, займами или даже рассрочкой. Расскажем, как она формируется и влияет на ваши условия в банках.
Подписывайтесь на наш канал и жмите на колокольчик, чтобы не пропускать другие полезные статьи.
Что такое кредитная история и почему она так важна
По сути, кредитная история — это ваше «досье», в котором и хранится информация о взаимоотношениях с разными кредиторами. Банки обращаются к ней, чтобы понять, насколько ответственно вы закрывали другие долги и как часто их брали.
Там содержатся все данные о вашей кредитной активности: заявки на кредиты и займы с отказами и одобрениями, история действующих и закрытых кредитов и займов, а еще платежная информация по ним. Каждый своевременный платеж — небольшой плюс к репутации. Каждая просрочка — минус.
Если у вас положительная кредитная история, то и для банков вы клиент первой очереди. Например, они будут предлагать меньшую ставку, большую сумму и комфортный срок для будущих займов.
Другой важный момент: контроль долговой нагрузки. Банки следят за этим показателем с 2019 года, и если он в норме, к вам будет меньше вопросов, а шансов на одобренную заявку окажется больше. И вы можете проверять, нет ли на вас уже давно забытых непогашенных займов или кредитов, в том числе оформленных мошенниками.
Часто на кредитную историю смотрят и страховые компании, чтобы оценить уровень финансовой дисциплины клиентов. А также некоторые работодатели могут запросить информацию при приеме на должности, связанные с финансами или же материальной ответственностью.
Что положительно и негативно влияет на кредитную историю
Банки учитывают не только своевременность платежей, но и целую совокупность факторов. Вот на что смотрят чаще всего:
Наличие кредитной истории. Если вы пока ни разу не брали деньги у финансовых организаций, она будет нулевой. В таком случае большой кредит не одобрят. Хорошее решение — завести кредитную карту, пользоваться минимум полгода и вовремя вносить платежи. Постепенно ваша репутация будет расти и укрепляться.
Общая долговая нагрузка. Если на все текущие кредиты уходит меньше 50% дохода — все хорошо. Если больше — шанс получить новые деньги в долг будет низким. Банки часто оценивают риски невыплат или просрочек, исходя из этого фактора, и они не выдают, например, кредитку с нагрузкой более 80%.
Количество активных заявок за период. Одна или две на конкретную цель — норма. Но если станете рассылать анкеты во все банки подряд, это может привести к отказу, такие действия будут расценены как стремление взять деньги под любые условия, причем без цели погашения кредита.
Наличие микрозаймов. Если у вас есть незакрытые долги по ним, даже без просрочек, шансы на получение кредита могут снизиться. Некоторые банки меньше доверяют тем, кто берет микрозаймы, поскольку они могут говорить о финансовой нестабильности клиента. Как правило такие займы более дорогие и короткие.
Наличие просрочки. Если у вас есть просроченный платеж по одному из текущих или же закрытых кредитов, то шансы на получение нового кредита также могут снизиться из-за этого негативного события. Но здесь играет роль сумма и срок давности.
Другие долги. Невыплаты за ЖКХ и услуги связи, а также по алиментам, судебные разбирательства — все это также может отражаться на кредитной истории.
Где хранится ваша кредитная история и как ее можно проверить
Информация находится в бюро кредитных историй (БКИ) — специальных организациях, которые собирают данные с вашего согласия. Ваше досье может находиться во всех квалифицированных или же обычных кредитных бюро: зависит от того, с кем сотрудничали банки или компании, где вы брали кредиты или займы.
Кредитная история — конфиденциальная. Запрашивать ее можете либо вы (через сайт банка России или в конкретном бюро, дважды в год это бесплатно), либо организации, которым вы дали на это согласие. Она хранится, пока выплачиваете свой долг, и еще семь лет после закрытия. По истечении этого времени она аннулируется.
Персональный или индивидуальный кредитный рейтинг — это число, которое показывает вашу кредитоспособность. Оно рассчитывается в баллах от 1 до 999 и показывает ваш потенциал: вероятность, что вы справитесь с финансовой нагрузкой. Его можно проверять бесплатно и неограниченное количество раз.
Быстро проверить свой рейтинг и текущие долги можно на финансовых агрегаторах — например, Финуслуги или Сравни. Но все детали можно узнать только у КБКИ/БКИ.
Как посмотреть свою полную кредитную историю:
1️⃣ Запросите список БКИ через Госуслуги. Зайдите в раздел Справки → Другое → Поиск бюро с вашей кредитной историей. Проверьте свои данные и подтвердите запрос.
2️⃣ Дождитесь уведомления об ответе. В течение дня придет письмо со списком БКИ — в прикрепленном документе вы найдете бюро, их адреса, телефоны и сайты.
3️⃣ Закажите свою историю в БКИ. Перейдите на сайт бюро и зарегистрируйтесь. Вы можете получить бесплатный отчет в каждом БКИ два раза в год в электронном виде и один раз в год в бумажном. Последующие запросы будут платные.
Также можно настроить мониторинг кредитной истории и получать автоматические уведомления о:
- изменениях кредитного рейтинга;
- новых событиях в кредитной истории;
- попытках незаконного оформления кредита на ваше имя.
Сервис активно развивается и доступен по платной подписке как у квалифицированных бюро кредитных историй, так и в личных кабинетах банков.
Как улучшить кредитную историю и поддерживать ее в порядке
Если кредитная история уже пострадала, это не приговор: ее можно улучшить. Для этого разработайте план погашения задолженности:
✅ Погасите сперва более короткие и дорогие кредиты.
✅ Погасите все просрочки. А следующие платежи вносите немного заранее — так вы покажете, что восстановили свое финансовое положение и у вас серьезные намерения улучшить свое кредитное качество.
✅ Сократите сумму ежемесячных платежей. В идеале она не должна превышать 50% от вашего ежемесячного дохода. Также советуем закрыть ненужные кредитки, которые лежат у вас просто на всякий случай: они тоже учитываются в расчете ежемесячной нагрузки, даже если вы ими не пользуетесь.
Еще можете использовать рефинансирование, увеличив срок выплаты, но сократив при этом в моменте сумму ежемесячных платежей.
✅ Вносите все следующие платежи вовремя. Если же текущих долгов нет, регулярное использование кредитной карты или рассрочки тоже постепенно улучшит ситуацию. Например, с нашей картой вы сможете не думать о процентах за покупки целых 120 дней.
✅ Старайтесь формировать финансовую подушку. Даже отложенная тысяча начнет стимулировать к финансовой дисциплине и позволит накопить на экстренный случай, например, при потере дохода.
Заботьтесь о своей кредитной истории, чтобы получать лучшие условия в банках. Грамотное управление финансами сегодня — это уверенность в завтрашнем дне 💚