С развитием онлайн кредитования участились случаи мошенничества через телефон.
Вся процедура проходит следующим образом (один из примеров): на сайте банка злоумышленники заполняют анкету о получении кредита на подставное лицо, при этом указав номер телефона жертвы, на который приход код для подтверждения отправки заявки на кредит в банк. Далее мошенники выманивают еще один код, служащий для подписания документов и вуаля, фелит аля комедия. В общем сложного ничего нет.
Жертва, как правило, не узнает о кредите, пока банк ему не заявит соответствующие требования или не начнет списывать средства со счета.
В чем основная проблема данных споров?
Документы подписываются дистанционно посредством простой электронной подписи.
Получается, что:
• Код из телефона = ЭЦП
• ЭЦП = Выражение воли = Согласие на кредит
В дополнение банк заведомо не может знать о намерениях заемщика относительно выдаваемых ему денежных средств.
Что делать, если все же такая ситуация произошла?
• Конечно же в первую очередь надо обратиться в банк или МФО, где был оформлен займ или кредит и как можно скорее требовать кредитные документы, квитанции о переводах и пр. документы.
• Параллельно важно обратиться в полицию для возбуждения уголовного дела относительно факта мошенничества (159.6 УК).
А в дальнейшем подать иск в банк (в целом можно сначала направить претензию, однако законом обязательный досудебный порядок разрешения подобных споров не установлен) о признании кредита (сделки) недействительным (168, 179 ГК).
Чем апеллировать в суде:
• Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой. (п.6 обзора ВС РФ №1 (2019))
• Кредитный договор заключен от имени клиента путем его обмана или в результате иных неправомерных действий третьих лиц с использованием мобильного приложения банка (п. 3 Обзора ВС РФ N 1 (2025)).
• Если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной. (п. 7 ПП ВС РФ № 25 от 23.06.2015 г.)
• К числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). (Определение КС РФ от 13 октября 2022 г. N 2669-0)
Существует и иная судебная практика, где Верховный Суд указывает, что банк не должен ограничиваться формальностями в виде лишь отправления сообщения с кодом, а при подозрительных признаках принять надлежащие меры для убеждения, что кредит не оформляется третьими лицами.
Я также веду канал в других соц. сетях.