С 1 марта 2026 года в России вступило в силу требование об обязательной биометрической идентификации для получения онлайн-займов в микрофинансовых компаниях (МФК). Норма призвана защитить граждан от мошенников, которые годами оформляли кредиты на чужие паспортные данные. Но рынок оказался не готов: биометрию сдали лишь 100-200 тысяч потенциальных заёмщиков — менее 1-2% от 15-миллионной аудитории МФО.
Председатель совета саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») Анатолий Козлачков в интервью «Российской газете» рассказал, что происходит с рынком, куда пойдут клиенты и какие ещё изменения их ждут в 2026 году.
Сколько клиентов не смогут получить займы?
По оценкам Козлачкова, ситуация с биометрией оказалась гораздо хуже прогнозов. На конец 2025 года Единая биометрическая система (ЕБС) располагала 5,7 млн подтверждённых образцов (лицо + голос). Но около 67% из них принадлежат иностранцам. Российским МФО, работающим с гражданами РФ, доступно только 1,9 млн образцов.
Сколько из них приходится на действующих клиентов МФО — неизвестно. Оценочно это около 10%, то есть всего 100–200 тысяч человек.
«Наверное, за счёт складывающейся ситуации этот процент будет больше. Но самое главное опасение, которое существует на рынке, состоит в том, что такими методами собрать базу данных в размере 15 млн человек, которые сейчас являются клиентами МФО, не получится», — констатирует Козлачков.
Куда пойдут клиенты?
Лишившись привычного канала, заёмщики начнут искать альтернативы. Эксперт выделяет несколько вариантов:
- часть обратится в микрокредитные компании (МКК), на которые требование по биометрии распространится только с 1 марта 2027 года;
- часть оформят биометрию;
- часть будут искать средства у знакомых или у нелегальных кредиторов.
«Просадка рынка, скорее всего, будет связана именно с теми клиентами, которые полностью откажутся от займов», — говорит Козлачков.
МФК и МКК: в чём разница?
С 1 марта новые требования касаются только микрофинансовых компаний (МФК). Они могут привлекать средства с рынка (через займы от физлиц и выпуск облигаций) и выдавать займы до 1 млн рублей.
Микрокредитные компании (МКК) не могут привлекать деньги с рынка, выдают до 500 тысяч рублей, и у них есть отсрочка до марта 2027 года.
Многие МФК пытаются перейти в статус МКК, чтобы избежать затрат на биометрию. Но это сложный процесс: нужно закрыть все долговые обязательства (обычно долгосрочные) и перестраивать бизнес-процессы.
«Таких попыток много. Но компании пока находятся в процессе перехода, поэтому корректные итоги будут ближе к маю», — поясняет Козлачков.
Он делит рынок МФК на три категории:
- Компании, которые смогут без серьёзных проблем перейти в МКК.
- Компании, которые создают в своей группе МКК и будут выдавать займы через них (сложно и затратно, но для многих менее болезненно).
- Компании, которые по разным причинам не могут изменить статус и остаются МФК.
Преобладать, скорее всего, будут первые две категории, но и среди оставшихся МФК окажутся достаточно крупные игроки.
Что будет с офлайн-выдачами?
Правила с биометрией распространяются только на онлайн-выдачи. Но почти 90% выдач сейчас происходит онлайн. Офлайн-сети слишком дороги в содержании, поэтому существенно нарастить объёмы через офисы не получится.
«Некоторые компании смогут немного расширить офлайн-присутствие, но несущественно нарастить там объёмы выдач», — констатирует глава СРО.
Как сдать биометрию?
Сейчас есть только два способа: прийти в банк или в МФЦ. Там сотрудник сделает фото и попросит произнести три последовательности цифр.
Другие каналы разрабатываются, но пока не готовы. В ближайшее время могут появиться выездные сервисы у двух банков, а также посредничество маркетплейсов. Но в марте 2026 года они ещё не заработают.
Что будет с МФК, которые выдадут заём без биометрии?
Если МФК нарушит требование, Центральный банк в ходе надзорной проверки выдаст предписание прекратить такие выдачи. При невыполнении возможны более серьёзные меры, вплоть до прекращения деятельности.
«Это стандартный механизм надзора», — поясняет Козлачков.
Куда уйдут клиенты, оставшиеся без займов?
Главный риск — уход в нелегальный сектор. По оценкам участников рынка, поток клиентов может временно рухнуть на 50–60%, и 1–2 млн человек в итоге уйдут к нелегальным кредиторам.
«Почему мы так уверенно говорим и это не какая-то гипотеза? Мы наблюдали это и раньше: когда рынок испытывает стресс, часть клиентов выбирают самые простые пути, а нелегальные предложения легко найти», — предупреждает Козлачков.
В интернете таких предложений огромное количество, и человек часто не может отличить нелегальную компанию от легальной. Чтобы защититься, нужно проверять организацию в реестре Центрального банка.
Чем опасны нелегальные займы? У них всегда нелегальная система взыскания долгов. Отсутствует надзор, некуда пожаловаться, негде получить защиту.
Почему биометрию ввели именно для МФО, а не для банков?
Это один из самых сложных вопросов. Формальным основанием стала борьба с кибермошенничеством. Но статистика показывает, что доля таких преступлений на микрофинансовом рынке невелика.
«Рационального объяснения, почему этот рынок оказался в центре регулирования, нам пока не дали», — признаёт Козлачков.
Ранее участники рынка и ЦБ обсуждали альтернативы — проверку по банковскому ID или коммерческой биометрии. Но от них отказались.
«Может быть, из-за предположения о том, что уже предложенные меры сработают», — предполагает эксперт.
Сегодня ущерб от новых правил ещё терпим. Но через год, когда биометрию должны будут запрашивать и микрокредитные компании, ситуация может стать катастрофической.
Что ещё изменится для клиентов в 2026 году?
Козлачков напоминает о двух важных изменениях.
С 1 апреля максимальная переплата по займу ограничена со 130% до 100% годовых. То есть, если человек взял 10 тысяч рублей, вернуть он должен не более 20 тысяч — включая все проценты и штрафы .
В октябре вступает в силу положение, согласно которому человек не сможет иметь одновременно более двух договоров займа с полной стоимостью свыше 200% годовых каждый.
Кроме того, с 1 апреля МФО запретят выдавать займы сразу после погашения предыдущих. Если гражданин погасил кредит с полной стоимостью выше 100% годовых, на новый заём он сможет рассчитывать не ранее чем через четыре дня .
Личное мнение: благими намерениями
Ситуация с биометрией в МФО — классический пример того, как регулятор, пытаясь защитить граждан от мошенников, создаёт колоссальные проблемы для легального рынка. 15 миллионов человек, которые регулярно пользуются микрозаймами, оказались отрезаны от привычного канала. И это не потому, что они против биометрии, а потому, что государство не создало удобной инфраструктуры для её массовой сдачи.
Особенно тревожит прогноз по уходу клиентов к нелегалам. 1–2 миллиона человек, оставшись без доступа к легальным деньгам, пойдут туда, где нет ни надзора, ни защиты. Это не просто удар по рынку — это создание огромной социальной проблемы.
Хорошо, что есть отсрочка для МКК и что с апреля снижается максимальная переплата. Но если к марту 2027 года проблема не решится, мы увидим коллапс уже всего микрофинансового рынка, а не только его части.
Пока же клиентам остаётся либо сдавать биометрию (процесс небыстрый, но бесплатный), либо идти в офисы (но их почти нет), либо рисковать, обращаясь к нелегалам. Выбор небогатый.