Алия Шамилова: Неверные решения в сфере личных доходов приводят к потере 15-20% бюджета
Краснодар, 3 марта – Юг Times. Неверные решения в сфере личных доходов приводят к потере 15-20% бюджета. Навык обращения с деньгами и стратегическое мышление в этом вопросе сегодня стараются развивать у своих граждан правительства крупнейших стран, связывая это напрямую с экономическим ростом. Эксперт «Юг Times» проанализировала способы повышения уровня финансовой грамотности и их результаты.
Алия Шамилова, архитектор финансовых решений.
- Согласно трактовке Организации экономического сотрудничества и развития, финансовая грамотность - это сочетание финансовой осведомленности, знаний, навыков, установок и поведения, необходимых для принятия обоснованных финансовых решений и в конечном счете достижения индивидуального финансового благополучия. Компетенции в распоряжении своими деньгами особенно важны: финансовые инструменты становятся ближе и доступнее, а мошеннические схемы - изощреннее.
Молодеет предпринимательство и время первых заработков. В соцсетях растет культ легких денег. Умноженный на отсутствие финансовой грамотности, он приводит к печальным последствиям: талантливые предприниматели теряют миллионы, подростки беспечно вовлекаются в серые схемы. Отдельная проблема - передача капитала наследникам, и именно ею озабочены состоятельные люди.
О чем говорит мир
Красноречивый парадокс современности: мы живем в эпоху тотальной доступности инвестиционных инструментов, но при этом уровень базовой финансовой компетенции населения катастрофически низок. По самым свежим замерам S&P Global FinLit, финансово грамотными можно считать лишь треть взрослого населения планеты.
В развивающихся экономиках и странах с переходной моделью показатели остаются скромными, однако именно здесь фиксируется самый быстрый прогресс. Правительства, осознав прямую связь между финансовой подкованностью населения и устойчивостью экономики, массово вводят обязательные модули в школах, заключают партнерства с финтехом и запускают общенациональные кампании.
Арабский опыт
Эмираты первыми в своем регионе осознали стратегическую истину: рост экономики невозможен без финансово подкованного населения. Здесь не стали ждать, пока новое поколение набьет шишки, вкладываясь в сомнительные криптопроекты или залезая в кредитные ловушки.
В прошлом году регулятор совместно с национальным оператором сбережений запустил программу «Юный инвестор», которая охватила 75 тысяч школьников в пятидесяти образовательных центрах. Суть ее не в скучных лекциях о том, что копить - хорошо, а тратить - плохо. Детей учат понимать механизмы фондового рынка, принципы работы страховых компаний и даже основы шариатского финансирования. Страна, которая приняла рекордные 9,8 тысячи миллионеров только за прошлый год, остро нуждается в подготовленных локальных кадрах и грамотных инвесторах. Финансовая грамотность, заложенная с детства, в ОАЭ работает как долгосрочный магнит для умов и капиталов, выстраивая не просто экономику, а менталитет поколения, которому прочат управлять триллионами.
Азиатский феномен
Китай лидирует в финансовой грамотности молодежи давно. По результатам последнего мирового опроса PISA, школьники из ведущих регионов Китая набирают в среднем гораздо больше баллов по финграму, чем в других развитых странах. Это результат целенаправленной политики интегрирования модулей личных финансов в обязательную программу школ: от базового бюджетирования в начальных классах до понимания инвестиций, цифровых платежей и рисков в старших. Сотни миллионов детей с раннего возраста учатся отличать спекуляции от долгосрочных вложений, что закладывает фундамент для будущего поколения инвесторов, предпринимателей, активных сотрудников.
Для взрослых картина не менее впечатляющая. Народный банк Китая фиксирует последовательный рост: индекс потребительской финансовой грамотности поднялся и продолжает расти. Высокие показатели особенно заметны в способности быстро формировать финансовую подушку. Государство усиливает это через национальные кампании, онлайн курсы и партнерства с финтех-гигантами вроде Ant Group и WeChat Pay. Цифровая инклюзия играет решающую роль: мобильные платежи сделали финансы доступными даже в отдаленных районах. Взрывной рост экономики Китая - это не только фабрики и экспорт, но в значительной мере результат того, что миллионы людей научились считать свои деньги.
Отечественный финграм
В России траектория тоже уверенно восходящая, хотя и окрашена характерными особенностями экономической среды. По последним замерам Сбера, в 2025 году средний индекс финансовой грамотности среди взрослого населения поднялся до 72,6 процента - это заметный скачок по сравнению с 60-62 процентами пять лет назад. Массовые образовательные кампании, модули в школьных дисциплинах, проекты ЦБ, онлайн-курсы и удобные приложения сделали свое дело: 70-80 процентов россиян теперь утверждают, что регулярно ведут учет доходов и расходов. Казалось бы, картина благополучная.
Но если копнуть глубже, выясняется, что только 28 процентов домохозяйств имеют финансовый план на срок более года. При высокой инфляции и изменениях ключевой ставки люди, не имеющие долгосрочного горизонта планирования, становятся заложниками эмоций. Они либо бегут открывать депозиты под рекордные проценты, не задумываясь о реальной доходности после вычета инфляции, либо хватаются за кредитные продукты с плавающими ставками, не просчитывая риски на три шага вперед. И здесь мы подходим к главному - к роли семьи. Государство может внедрять программы, но базовые установки закладываются дома. Именно поэтому стратегически мыслящие родители сегодня перестают давать дочерям и сыновьям наличные и переходят на банковские продукты для детей.
Карманные деньги 2.0
Детская банковская карта с родительским контролем - не только способ избежать потерянных банкнот, но и первый тренажер финансового поведения. Когда у ребенка есть своя карта, он учится видеть, как «таяние» баланса связано с количеством купленных сладостей или игрушек. Учится копить на большую цель, отказываясь от мелких соблазнов, понимая, что деньги имеют свойство заканчиваться, если их не контролировать.
Умение обращаться с карманными деньгами в цифровом формате дает ребенку прививку от будущих финансовых катастроф. В Канаде, кстати, уже всерьез обсуждают, что финансовая грамотность в школах важнее, чем заучивание геометрических фигур. И дети были бы гораздо лучше подготовлены к жизни, если бы вместо параллелограммов и ромбов изучали налоговые ставки и принципы работы кредитных карт. Сложно с этим спорить, глядя на рост статистики потребительских банкротств.
Сколько стоит неграмотность?
Если говорить о личном ущербе, цифры колеблются в диапазоне 15-20 процентов годового дохода (усредненная оценка из исследований Национального коллектива по финансам и экономике США). Это деньги, которые сгорают в топке неэффективных кредитов, скрытых комиссий, навязанных страховок и действий мошенников. Многочисленные исследования также подтверждают прямую корреляцию: улучшение понимания финансовых инструментов снижает вероятность дефолта по личным займам.
Но есть и макроэкономический эффект. Повышение уровня финансовой грамотности на 10 процентных пунктов способно ускорить рост ВВП страны на 0,3 процента в течение четырех лет, посчитали во Всемирном банке. В масштабах глобальной экономики это триллионы, которые либо работают на прогресс, либо обесцениваются из-за нерациональных решений миллионов людей. И тогда финграм становится реальным мультипликатором, который превращает сегодняшних потребителей в завтрашних инвесторов и создателей добавленной стоимости.
Пять шагов для детей
Первый шаг: финансовое мышление с начальной школы на простых примерах, что деньги - это ограниченный ресурс. Второй: совместное чтение книг про деньги, они помогают детям осознать финансы раньше, чем начнут ими пользоваться. Третий: серия мультфильмов про Скруджа Макдака. Да, он карикатурный персонаж, но его знаменитая мантра «работай, копи, вкладывай» на самом деле является базой любого состоятельного человека. Четвертый: привлечение детей к обсуждению семейного бюджета, текущих и будущих трат. И наконец, современные инструменты: детские карты с возможностью самостоятельно контролировать выделенный на определенный период бюджет и создавать цифровую инвест-копилку.
Вышка по финграму
В своей профессиональной практике я работаю с сегментом состоятельных клиентов, для которых базовые законы финансовой грамотности остаются необходимым, но уже недостаточным условием. Когда капитал перешагивает определенный порог, вступают в силу регуляторные фильтры: ценз квалифицированного инвестора и жесткий комплаенс, где ошибка в подтверждении происхождения средств может заморозить активы на долго. Возникает необходимость отслеживать не только доходность портфеля, но и изменения в налоговом законодательстве разных юрисдикций, корреляцию ставок с локальной ликвидностью и риски валютных перекосов. На этом этапе финансовая грамотность трансформируется в системный подход с участием профессионалов.
Наибольшее беспокойство у клиентов уровня HNWI (High-Net-Worth Individuals - клиенты с высоким уровнем дохода или крупным частным капиталом, от 1 до 30 миллионов долларов США в ликвидных активах) вызывает преемственность. Именно наследники либо приумножат активы, либо станут причиной его стремительного заката. Поэтому родители с крупным капиталом все чаще инвестируют в экономическое образование детей, выбирая школы и вузы с акцентом на архитектуру инвестиций и финтех. Ведь самая надежная страховка для семейного капитала в 2026 году - это не диверсификация портфеля, а критическое мышление и финансовая зрелость тех, кто будет им управлять в будущем.