Всё больше покупателей оплачивают покупки по QR-коду, но возникает логичный вопрос: начисляется ли при этом кэшбэк? И если нет, то в чём причина?
Короткий ответ: в большинстве случаев кэшбэк при оплате по QR не начисляется, даже если при оплате картой за ту же покупку кэшбэк бы был.
Давайте разберёмся, почему так происходит и в каких случаях есть исключения.
Почему по QR-коду нет кэшбэка?
Когда вы оплачиваете покупку картой, операция проходит через платёжную систему и у этой операции есть MCC-код, категория торговой точки. По этому коду банк определяет, входит ли покупка в выбранную категорию кэшбэка. Банк получает комиссию за эквайринг и из неё формирует бонусную программу.
При оплате по QR-коду чаще всего используется СБП (система быстрых платежей). Это уже не карточная операция, а скорее похоже на быстрый банковский перевод. Комиссия для бизнеса ниже, потому что схема расчётов устроена иначе чем у карточных операций.
Соответственно, у банка нет привычной маржи, из которой обычно выплачивается кэшбэк.
Поэтому в правилах подавляющего большинства банков операции через СБП не участвуют в бонусных программах. Это просто удобный и быстрый способ оплаты без карты, бесспорно, но и без бонусов. Однако, существуют и исключения из правил, давай рассмотрим их.
Исключение №1: Сбер и собственные QR-терминалы
У Сбера есть собственная инфраструктура приёма платежей по QR-коду — SberPay QR. В чём её отличие от обычных QR-кодов через СБП?
Обычные QR-коды (СБП) - это стандартный механизм оплаты через Систему быстрых платежей Банка России. В этом случае QR-код ведёт к переводу средств продавцу. Такая операция рассматривается как банковский перевод, а не как покупка по карте. Поэтому по ней, как правило, не начисляется кэшбэк.
SberPay QR - работает иначе и является собственной платежной инфраструктурой Сбера. Платёж проходит внутри платёжной экосистемы Сбера, где после сканирования вы подтверждаете оплату в приложении Сбербанка. Для банка операция выглядит как обычная карточная покупка, только инициированная через QR.
К этой инфраструктуре подключены и другие банки, однако начисление кэшбэка в их случае зависит от условий конкретного банка-партнёра. Сам факт оплаты через SberPay QR не гарантирует бонусов.
Если у продавца установлен биометрический терминал Сбера, вы действительно можете получить кэшбэк при оплате по QR - но при условии, что оплачиваете через приложение Сбербанка. В этом случае операция учитывается как покупка картой Сбера, и бонусы начисляются по стандартным правилам.
Исключение №2: Яндекс Банк / Яндекс Пэй
Яндекс Пэй - редкий пример на рынке, когда кэшбэк начисляется при оплате по QR-коду.
Исторически у Яндекс Банка долго не было пластиковых карт, поэтому QR и NFC (для Android) стали основными способами оплаты, бонусная модель изначально строилась с учётом этого. На практике это один из немногих случаев, когда оплата по QR стабильно участвует в начислении кэшбэка. При этом поддерживаются как классический QR через СБП, так и SberPay QR.
Что это даёт пользователю:
- вам не нужна карта — можно платить по QR и получать кэшбэк как при оплате картой
- приложение заранее показывает ожидаемый кэшбэк ещё до нажатия кнопки «оплатить»
Это удобно: вы сразу видите, сколько получите и можете отказаться от покупки, если MCC-код не входит в выбранные вами категории кэшбэка (о важности MCC-кодов мы писали в предыдущей статье).
Почему банкам выгоднее оплата картой, а продавцам - платеж и через QR-коды
Оплата по карте предоставляет банку следующую выгоду:
- межбанковскую комиссию
- прозрачную категоризацию через MCC-коды
- привычную бонусную модель
QR-платёж через СБП для банка менее маржинален. Соответственно, стимулировать его кэшбэком смысла меньше.
А вот продавцу, наоборот, выгоднее принимать оплату по QR:
- комиссия ниже, чем при эквайринге
- деньги зачисляются быстрее
- меньше расходов на обслуживание терминалов
Поэтому в магазинах всё чаще предлагают оплату по QR - это снижает их издержки. Знайте, вы всегда можете отказаться от оплаты по QR и оплатить покупку так как вам удобнее и выгоднее.
Итог
В большинстве случаев кэшбэк по QR-коду не начисляется, потому что экономическая модель таких платежей отличается от карточной.
Есть исключения:
- Сбер внутри своей экосистемы SberPay QR
- Яндекс Пэй
Но это исключения из правил о которых вам следует знать и применять для своей выгоды. Если для вас важен кэшбэк, безопаснее всего оплачивать покупку картой.