Вопрос о правомерности начисления процентов коллекторами остается одним из самых острых для граждан, столкнувшихся с передачей долга. Ежедневно тысячи должников получают требования об уплате сумм, которые заметно превышают первоначальный заем. Светлана Донских и эксперты компании «Алые Паруса» проанализировали законодательство 2026 года и актуальную судебную практику, чтобы дать четкий ответ: что коллекторы вправе начислять, а что является нарушением.
Что говорит закон: пределы полномочий коллекторов
Коллекторское агентство не вправе «придумывать» собственные проценты или штрафы. Все начисления должны строго соответствовать условиям первоначального договора, заключенного с банком или МФО .
Ключевые принципы 2026 года:
- Коллекторы могут начислять только те проценты, которые были предусмотрены исходным договором
- При продаже долга по цессии новый кредитор получает права в том объеме, который существовал на момент передачи
- Любые дополнительные комиссии «за работу агентства», «за ведение дела» или «информирование» являются незаконными
Верховный Суд РФ подтверждает: при уступке права требования к новому кредитору переходят все права по обязательству, включая право на проценты и неустойку. Однако это не означает, что коллектор может устанавливать новые условия — применяются ставки и порядок расчета, зафиксированные в договоре с первоначальным кредитором .
Лимиты для микрозаймов: что изменилось с 1 июля 2023 года
Для договоров микрозайма действуют жесткие ограничения, установленные Федеральным законом № 353-ФЗ (в редакции от 29.12.2022 № 613-ФЗ):
Основные ограничения:
- Ежедневная процентная ставка — не более 0,8% (снижена с прежних 1%)
- Максимальное значение полной стоимости кредита — не выше 292% годовых (ранее было 365%)
- Предельная сумма начислений (проценты + штрафы + пени) — не более 130% от суммы займа (ранее действовал полуторакратный лимит в 150%)
- Для займов до 10 000 рублей на срок до 15 дней — максимальный размер платежей ограничен 15% от суммы (ранее было 30%)
Важно понимать: эти ограничения распространяются и на коллекторов, выкупивших долг МФО. Если агентство требует сумму сверх установленных лимитов, это прямое нарушение закона.
Судебная практика: проценты начисляются до полного погашения
Костромской областной суд в феврале 2026 года рассмотрел показательное дело по апелляционной жалобе. Гражданин взял кредит в 2014 году, затем долг был продан коллекторам, и в 2025 году стороны заключили соглашение о погашении задолженности со снижением суммы. После оплаты коллекторы обратились в суд с требованием взыскать проценты и неустойку, начисленные за три года до фактического погашения .
Позиция суда:
Суд первой инстанции отказал во взыскании, посчитав обязательства исполненными. Однако апелляционная инстанция решение отменила. Областной суд указал: в силу закона и кредитного договора кредитор (и его правопреемник) вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки до даты фактического погашения задолженности. Соглашение сторон касалось только суммы, взысканной ранее, и не отменяло дальнейшее начисление процентов по договору .
Вывод: проценты по кредиту могут начисляться до момента полного возврата долга, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Коллекторы, получившие права требования, вправе их взыскивать.
Что делать, если коллекторы начисляют незаконные проценты
Алгоритм защиты разработан с учетом изменений законодательства на 2026 год:
Шаг 1. Запросите документы
Требуйте у коллекторов:
- Копию договора цессии (подтверждение перехода прав)
- Детальный расчет задолженности с указанием периода просрочки, примененных ставок и оснований начисления
Шаг 2. Проверьте легальность коллектора
На сайте ФССП (fssp.gov.ru) в разделе «Реестр юридических лиц» проверьте, включено ли агентство в государственный реестр. Если организации там нет — она работает нелегально .
Шаг 3. Рассчитайте законный максимум
Для МФО: сумма займа × 1,3 (130%). Все, что сверх этого предела, взысканию не подлежит.
Шаг 4. Зафиксируйте нарушения
Записывайте звонки (с 2025 года это прямо разрешено), сохраняйте переписку. Фиксируйте случаи, когда коллекторы называют суммы сверх лимита или угрожают.
Шаг 5. Подайте жалобу
С декабря 2025 года жалобы на коллекторов подаются через Госуслуги в разделе «Жалобы на коллекторов». Срок рассмотрения — 30 дней. При подтверждении нарушений агентство штрафуют или исключают из реестра .
Когда начисления полностью останавливаются
Закон о банкротстве (ФЗ № 127-ФЗ) предоставляет инструменты для прекращения роста долга :
- При введении процедуры банкротства начисление процентов и штрафов полностью останавливается (ст. 213.11)
- При судебной реструктуризации долга пени и штрафы прекращают начисляться с даты введения процедуры
Резюме
Коллекторы вправе начислять проценты, но только в строгом соответствии с первоначальным договором и законодательными ограничениями. Для микрозаймов установлен жесткий лимит: общая сумма долга не может превышать 130% от размера займа, а ежедневная ставка — 0,8%.
Если вы столкнулись с незаконными требованиями, алгоритм действий прост: проверьте легальность коллектора, запросите документы, зафиксируйте нарушения и подайте жалобу. В критической ситуации, когда долгов несколько и они продолжают расти, процедура банкротства позволяет полностью остановить начисления и начать финансовое оздоровление с чистого листа.
Сайт: alueparusa.ru Телефон: +7 (999) 555-97-33 👈
Отзывы прошедших процедуру реальных людей в Telegram-канале: https://t.me/alueparusa_bankrotstvo_otzyvy 💥💥💥