Минфин предложил ввести прямую уголовную ответственность для организаций, выдающих займы без лицензии. Сегодня санкции применяются лишь после повторного штрафа, что, по оценке ЦБ, делает заградительную меру неэффективной. Сейчас в стране насчитывается свыше 95 нелегальных сетей (порядка 1250 точек). Банк России прогнозирует их рост в 2026–2027 годах. Из‑за перехода микрофинансовых организаций на биометрическую проверку заемщиков людям с низким кредитным рейтингом будет труднее получить официальный займ, и они рискуют попасть к нелегалам. Подробности — в материале «Известий».
Как накажут черных кредиторов
Уголовную ответственность для нелегальных кредиторов, то есть тех, кто выдает займы без лицензии Центробанка, значительно ужесточат. Такой законопроект Минфина в понедельник, 2 марта, одобрила правительственная комиссия по законопроектной деятельности. Об этом «Известиям» сообщили источники в кабмине.
— Нелегальные кредиторы — это организации, которые не входят в реестр ЦБ, не являются банками, микрофинансовыми организациями (МФО), ломбардами или кредитными кооперативами, — напомнил юрист Георгий Трельский. В России действует более 95 сетей таких подпольных кредиторов, включающих около 1250 точек по всей стране, говорится в пояснительной записке.
— Сейчас, чтобы завести уголовное дело, нелегала нужно сначала наказать «административкой», а затем дождаться повторного нарушения именно от этого же лица и только потом переходить к УК РФ, — отметил эксперт.
Поправки направлены на создание более жесткой и последовательной двухуровневой системы ответственности за незаконную деятельность на рынке потребительского кредитования, включая займы под обеспечение ипотекой, рассказал «Известиям» председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев.
— Уголовная ответственность будет наступать в двух случаях, — пояснил он. — Во-первых, если деятельность по незаконной выдаче займов осуществлялась в крупном размере, то есть сумма превышает 3 млн рублей, и независимо от наличия предыдущего административного наказания.
Также «уголовка» будет применяться, если индивидуальный предприниматель или руководитель организации уже был подвергнут административному наказанию за аналогичное правонарушение.
При использовании административной статьи предлагается добавить важнейшую оговорку: «если эта деятельность не содержит признаков уголовно наказуемого деяния».
— Поправка прямо указывает, что если в действиях нарушителя усматриваются признаки состава преступления по новой редакции ст. 171.5 УК РФ — крупный размер или повторность, то возбуждать дело об административном правонарушении уже нельзя, — сказал председатель правления АЮР. — Материалы должны передаваться в правоохранительные органы для решения вопроса об уголовном преследовании.
Как пояснили «Известиям» в пресс-службе Центробанка, после привлечения к административной ответственности нелегальных кредиторов зачастую происходит смена ИП, а руководить ими назначают новых номинальных директоров.
«Таким образом каждый раз их история начинается с чистого листа», — подчеркнул регулятор.
Из-за этого полиции приходилось каждый раз начинать процесс наказания с нуля, добавил Георгий Трельский. В результате с 2022 по 2025 год в России при более 1,3 тыс. административных дел до суда дошло всего два уголовных дела.
ЦБ поддерживает внесение изменений в закон.
— Мы полагаем, что такой подход поможет более эффективной борьбе с нелегальными кредиторами, — добавили в пресс-службе.
Как работают нелегальные кредиторы
Банк России выявил в 2025 году более 1,1 тыс. нелегальных кредиторов, сообщили в пресс-службе регулятора. В основном это псевдоломбарды и сетевые комиссионные магазины, где займы маскируются под договоры купли-продажи, хранения или комиссии. Нелегалы часто работают единой сетью, но каждый отдельный офис регистрируется на разных ИП, что усложняет за ними контроль.
Центробанк выявляет такие структуры, но это лишь малая часть нелегальных кредиторов, отметил финансовый советник и основатель финансового бутика Rodin.Capital Алексей Родин. По его оценке, реальный масштаб этого рынка может быть значительно больше.
В прошлом году около 15% клиентов банков и 24% клиентов МФО были готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если те предлагали ставку на 7% ниже рыночной, рассказала ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Потенциально услугами нелегалов могут воспользоваться около 17 млн человек — почти 12% населения России.
— Это подчеркивает серьезность ситуации и показывает, что переток клиентов может стать массовым, — сказала она.
Согласно закону, по договору займа выдать деньги в долг может любой россиянин или юрлицо, напомнила Наталья Мильчакова. По сути, любой нелегальный кредитор сейчас может обосновать свою работу юридически — он отличается от добросовестных кредиторов только тем, что его клиенты находятся вне поля зрения ЦБ.
— Неизбежные спутники нелегальных кредиторов — черные коллекторы, откровенно криминальные элементы и структуры, — добавила Наталья Мильчакова.
Условия их займов непрозрачны, ставки превышают законодательные лимиты, а методы взыскания включают угрозы и отъем залога, напомнили в пресс-службе ЦБ. Регулятор получает жалобы, что для психологического давления на заемщика нелегалы собирают его контакт-листы и личные данные из соцсетей, а при невыплатах рассылают информацию о долгах его знакомым. Нередко черные кредиторы переходят к более жестоким угрозам — например, обещают навредить близким должника или сжечь единственное жилье.
Недостаток специалистов по экономическим преступлениям и мягкие санкции делают деятельность нелегальных кредиторов почти безрисковой, отметил Алексей Родин. Сумма штрафов оказывается ниже прибыли, которую они получают.
Действующее законодательство слишком лояльно к нелегальным кредиторам, подтвердила Наталья Мильчакова.
— Инициатива ЦБ РФ представляется не только своевременной, но даже немного запоздавшей, — заявила эксперт.
В конце 2025 года правительство России утвердило долгосрочный план по обелению экономики, который должен начать реализовываться в 2026-м, — он в том числе подразумевал борьбу с нелегальными кредиторами. Основной мотив властей — помешать бизнесу уйти в серую зону на фоне налоговых изменений этого года. Цель — сократить долю теневого сектора в экономике, который оценивается в 10–12% от ВВП.
После принятия поправок лидеры «черных сетей» не смогут прятаться за формальной сменой директоров, если масштаб их бизнеса превышает 3,5 млн рублей, уверен Георгий Трельский.
— Уголовный срок — это гораздо более серьезный сдерживающий фактор, чем штраф, который черные кредиторы просто закладывали в свою прибыль, — отметил он.
Однако нелегалы, считает эксперт, могут начать дробить суммы или переводить расчеты в неконтролируемые цифровые активы, чтобы формально не подпадать под «крупный размер».