В Госдуме предложили распространить механизм страхования вкладов на именные электронные кошельки. Речь идет об электронных денежных средствах, которые хранятся на именных кошельках и предоплаченных картах. Авторы инициативы во главе с Анатолием Аксаковым, считают, что по своей экономической сути такие средства почти не отличаются от денег на банковских счетах, а значит, могут рассчитывать на аналогичную защиту.
Соответствующий законопроект размещен в базе законодательной деятельности. Документ предусматривает поправки в закон о страховании вкладов. Предлагается приравнять средства на электронных кошельках к банковским вкладам, если владелец прошел процедуру идентификации. При этом защита не будет распространяться на кошельки, используемые для предпринимательской деятельности.
Объем потенциальной ответственности - менее 0,1%
По оценке Агентства по страхованию вкладов, на 1 января 2024 года общий объем электронных денежных средств, размещенных в банках - участниках системы страхования вкладов, составлял около 20 млрд руб. Это менее 0,1% от общей потенциальной страховой ответственности корпорации. Авторы законопроекта указывают, что нагрузка на систему в случае принятия поправок будет минимальной.
Сейчас электронные денежные средства формально не подпадают под действие закона о страховании вкладов. Основанием для возникновения обязательств банка в этом случае выступает договор об оказании услуг по переводу электронных денежных средств, а не договор банковского вклада или счета. Именно это юридическое различие до сих пор исключало ЭДС из системы страховой защиты.
Позиция регулятора
Идея страхования электронных кошельков обсуждается не впервые. В марте 2024 года глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что страховая защита возможна только для идентифицированных кошельков. По ее словам, без процедуры установления личности невозможно определить получателя страхового возмещения.
В феврале 2024 года Банк России сообщил о готовности рассмотреть соответствующие предложения. В тот же период регулятор отозвал лицензию у КИВИ Банка, указав на нарушения федерального законодательства и нормативных актов ЦБ. Ситуация вокруг электронных платежных сервисов вновь актуализировала вопрос о гарантиях для пользователей цифровых кошельков.
Инициатива депутатов фактически фиксирует компромиссный подход: страховая защита предлагается только для именных кошельков, тогда как анонимные электронные средства под действие системы не подпадут. Если поправки будут приняты, пользователи идентифицированных электронных кошельков получат те же гарантии, что и вкладчики банков в пределах установленного законом лимита страхового возмещения.