Север традиционно считается территорией высоких зарплат. При этом встречаются ситуации, когда человек работает, получает хороший доход, но не может подтвердить его официально. О том, реально ли взять ипотеку на Ямале в таких условиях и что на самом деле важно для банка — в материале «Ямал-Медиа».
Можно ли взять ипотеку без официального дохода
Формально банки не запрещают выдавать ипотеку заемщикам без официального дохода, однако большинство из них требуют подтверждение платежеспособности справками 2-НДФЛ или по форме банка. Несмотря на это, на практике ипотека без официального дохода и лишних справок возможна, сообщила руководитель офиса компании «Этажи» в Салехарде Александра Нестерчук.
Возможность взять ипотеку без официального трудоустройства точно есть. В «Сбербанке», например, одобрением занимается искусственный интеллект. Его решения основываются на вашей платежеспособности, которая не всегда зависит от официального заработка. Грубо говоря, если у вас есть активные движения по счетам и нет повальной задолженности, то ИИ, с большой вероятностью, одобрит ипотечное кредитование, самостоятельно вычислив платежеспособность без дополнительных справок.Александра Нестерчук
Остальные финансовые учреждения, как правило, требуют подтверждения дохода, справки или, как минимум, выписку со счета. Они тоже используют ИИ, но только для первичной проверки. После нее все документы анализирует живой человек.
«Все остальные банки, как правило, просят подтверждения дохода. Но там тоже есть разные формы его подтверждения — и официальные, и от руки по форме банка заполненные. Они могут провериться, а могут не провериться», — говорит Нестерчук.
Эксперт уточняет, что сейчас самый важный для человека ресурс — это время, поэтому вне зависимости от наличия или отсутствия официального трудоустройства, клиенты предпочитают выбирать вариант кредитования, где не нужно часами заполнять документы и делать дополнительные справки.
Фото: fizkes/Shutterstock/Fotodom
На что обратит внимание банк: ключевые критерии оценки заемщика
Благодаря ИИ банки способны очень быстро увидеть больше, чем просто официальную зарплату. Скоринговые системы анализируют десятки параметров: регулярность поступлений на счет, движение средств по картам, наличие других обязательств и даже косвенные признаки финансовой устойчивости.
«Основные триггеры, на которые банк обратит внимание — это ваша благонадежность и платежеспособность. Платежеспособность строится из оборота денежных средств на картах, вкладах и так далее. Благонадежность показывает оплата вообще всех счетов, которые получает человек. Условно, сегодня вы за коммунальные платежи не платите — завтра по кредиту. Конечно, каждый счет имеет свой вес — какой-то больше, какой-то меньше, но все они в разной степени являются звоночками для банка», — дополнила Александра Нестерчук.
Если клиент регулярно получает переводы от одного и того же лица, стабильно оплачивает коммунальные услуги, детский сад, интернет, налоги, штрафы, не допускает просрочек и поддерживает положительный баланс на карте — банк воспринимает его как благонадежного заемщика. Всего, по словам, Нестерчук, при рассмотрении заявки на ипотеку проверяется порядка 45 триггеров, которые влияют на решение.
«Вообще у банка порядка 45 триггеров, на основании которых строится решение об одобрении ипотеки. Банк обращается напрямую в Социальный фонд, в налоговую, юридические вопросы смотрит — везде, где можно идентифицировать доход человека и его благонадежность», — отметила эксперт.
При этом алгоритмы оценивают и долговую нагрузку. Даже при отсутствии официального дохода ключевой вопрос — сможет ли клиент платить ежемесячный взнос. Если предполагаемый платеж или совокупность платежей по другим займам превышает 50% реальных доходов, вероятность отказа будет крайне высокой.
«Сейчас, чтобы взять ипотеку, у вас должно быть не более 50% долговой нагрузки. То есть, с учетом всех ежемесячных платежей, должно остаться 50% на жизнь, чтобы заемщик завтра не пошел банкротиться. Сейчас по стране это очень распространено», — рассказала Нестерчук.
Она советует каждому ямальцу, который собирается брать ипотеку или уже получил отказ в кредитовании, заказать отчет в НБКИ через «Госуслуги». Там можно проверить свой рейтинг и увидеть все просрочки, штрафы и забытые обязательства.
Фото: 89stocker/Shutterstock/Fotodom
Частые вопросы об ипотеке
Покупка недвижимости — дело тонкое. Здесь важно правильно оформить все документы, взвесить риски и, в конце концов, подобрать подходящее ипотечное кредитование. Чтобы сделать все быстро и качественно, Нестерчук посоветовала обращаться к риелторам — специалисты помогут провести все сделки качественно, надежно, а иногда даже со скидкой.
1. Какие документы нужны, чтобы подать заявку на ипотеку?
«Для первого подхода достаточно паспорта и номера телефона, по которому вас будут идентифицировать».
2. Могут ли самозанятые взять ипотеку?
«Конечно. Самозанятые получают проверяемый доход. Любой банк примет этот способ заработка, документы самозанятого и возьмет его доход за основу платежеспособности».
3. Без официального дохода можно рассчитывать на любую ипотечную программу?
«По программам это никак не делится. Отдельных программ, где надо документы, и где не надо — нет. Условия одинаковы в этом плане».
4. Обязательно ли искать созаемщика, если нет официального дохода?
«Вообще это не обязательно. Сейчас банки больше любят давать деньги под залог недвижимости или автомобиля, но это, конечно, тоже не обязательно. Просят добавить созаемщика тогда, когда у клиента недостаточная платежеспособность. Это могут быть друзья, родственники, коллеги — кто угодно. При том, если у созаемщика низкий доход, — можно добавить еще одного, чтоб сложить нужную гарантию платежеспособности. До четырех созаемщиков точно рассматривают. Но надо понимать, что если заемщик не будет платить, то созаемщик будет отвечать деньгами. И на его кредитную историю возможные просрочки тоже повлияют, поэтому люди на такое сейчас неохотно соглашаются».
5. Какую стратегию лучше выбрать при подаче заявки на ипотеку?
«Лучше не подавать сразу несколько заявок в разные банки. Все банки это видят и считают не очень хорошим показателем. Всегда удобнее подавать заявку на зарплатном проекте. Там лучшая ставка, наибольшая вероятность одобрения и лучшие предложения. В случае, когда нет официального дохода, — стоит подавать в том банке, картой которого вы наиболее часто пользуетесь».
Специалист по недвижимости компании «Этажи» Святослав Шкудор имеет совершенно иное мнение. Он, наоборот, считает, что, подавая заявки в разные банки, заемщик сможет наиболее точно узнать свой кредитный потенциал.
«Подавая заявку в банк, важно грамотно оформить документы. Рекомендую подавать одновременно на разные ипотечные программы. Это позволит оценить ваш кредитный потенциал и определить максимальную одобренную сумму кредита», — подчеркнул специалист.
6. Какая самая востребованная ипотечная программа на Ямале?
На этот вопрос также ответил Святослав Шкудор: «Одной из наиболее востребованных программ в Ямало-Ненецком автономном округе является арктическая ипотека. Ее условия привлекательны — всего лишь 2% годовых. Благодаря низкой ставке, небольшие доходы позволяют многим семьям позволить себе жилье. Основное условие успеха — наличие хорошего кредитного потенциала и активное использование банковских услуг. Вот основные рекомендации».
Фото: Roman Samborskyi/Shutterstock/Fotodom
Ипотека без официальной зарплаты — не миф, а инструмент, доступный тем, кто умеет грамотно управлять своими финансами. Главное — показать стабильность заработка. Продуманный подход и готовность доказать свою надежность помогут воплотить мечту о собственном жилье в реальность.
Рекомендуем узнать, действительно ли стул Распутина поможет для карьерного роста и потенции.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».