Сегодня хочу поговорить про неожиданную для канала вещь, которая вроде к психологии никакого отношения не имеет, но при ближайшем рассмотрении оказывается сильно психологическим явлением. Я хочу поговорить про финансовый долг.
Долгое время мне вообще не приходилось заниматься личной финансовой грамотностью, хотя базово у меня финансовое образование. Это было связано с тем, что деньги не были для меня дефицитным ресурсом.
Единственное воспоминание из юности - тайный карман в кошельке, где я хранил по тем временам достаточную сумму для крупной покупки. В любой момент можно было пойти и купить самый современный компьютер. Но я хранил эти деньги просто для ощущения, что они есть. Иногда у меня даже занимали родители - на суперкороткие периоды, так сказать, ночной овердрафт.
Позже я активно пользовался кредитной картой, но с длинным беспроцентным периодом и почти всегда закрывал долг без дополнительных платежей. По сути, это была рассрочка. В какой-то момент я психологически ее «закрыл» - просто решил, что больше пользоваться не буду.
После того как я начал полноценно обеспечивать себя сам, для меня открылось явление взрослого мира - индивидуальный финансовый долг.
Оказывается, кто-то может взять у кого-то деньги под честное слово на долгий срок. Или не оплачивать чужую работу месяцами - что по сути является принудительным изъятием денег в долг.
Признаюсь, мне долго везло - я почти не сталкивался с просрочками. Я жил в мире, где если человек не может выполнить обязательство, он делает все возможное, вплоть до продажи имущества, лишь бы его закрыть.
Позже я обнаружил, что существуют люди, для которых просрочка - не повод даже перезанять деньги, потому что «неудобно» или «стыдно». По крайней мере, стыднее, чем просто продлить существующий долг.
И чем больше я об этом думал, тем яснее понимал, насколько сама идея индивидуального долга в современном виде перекошена и дисбалансирована.
В современном мире нет ничего проще, чем найти заемные деньги. Банки готовы открывать кредитные линии почти каждому и постоянно об этом напоминают. Если есть ограничения - всегда существуют структуры формата «Деньги24», где сумму дадут здесь и сейчас. Единственный минус - их придется возвращать в срок и с ценой.
Поэтому, когда кто-то просит деньги у физического лица, это чаще всего не безвыходная ситуация, а попытка уменьшить свои риски и издержки за счет другого.
Другой вопрос - зачем вообще становиться индивидуальным кредитором? Нет сколько-нибудь внятной причины. Нет гарантированного способа вернуть долг, если нет доброй воли заемщика.
Расписки максимум дают годы судебных разбирательств, эффект от которых наступает в тот момент, когда сама сумма уже теряет для человека прежнюю ценность.
Попытки навязать проценты тоже бессмысленны. Во-первых, любые проценты превращаются в ноль, если деньги просто не возвращают. Во-вторых, адекватный человек не будет брать займ под процент выше банковского. А если готов - скорее всего, он либо не планирует возвращать деньги, либо допускает такой сценарий. Именно поэтому он и не идет в банк.
В итоге долг для меня превращается в чисто психологическое явление. С одной стороны - люди, считающие, что их риски можно бесплатно переложить на окружающих. С другой - те самые окружающие, которые по неизвестным (или вынужденным) причинам позволяют это делать.
И кредитор в лучшем случае получает просто свои же деньги обратно. А в худшем - теряет финансы, время и эмоциональную устойчивость.
Я долго думал, почему меня так эмоционально задевает эта тема. И понял - разговор про долг это разговор про зависимость и личные границы. То, с чем я так долго работал напрямую, для других принимает такую скрытую и трагически влияющую на жизнь форму.
Наверное, тут стоит переформулировать крылатое выражение про политику: вы можете не заниматься психологией, но тогда психология рано или поздно займется вами.
Узнавайте о новых постах первыми - подписывайтесь на мой Telegram-канал "Цветы для Элджернона"