Один из самых частых диалогов:
— Нам нужно 40 млн.
— Почему 40?
— Ну… чтобы хватило.
Проблема в том, что «нужно» и «можно безопасно обслуживать» — разные вещи.
И банк почти никогда не ориентируется на вашу потребность.
Он ориентируется на вашу способность платить.
Откуда вообще берётся «максимальная сумма»
Банк считает не лимит, а нагрузку.
Ключевой вопрос:
Какой ежемесячный платёж выдержит бизнес при падении оборота?
Если свободный денежный поток — 3 млн ₽,
и безопасный уровень нагрузки — 40–45%,
то комфортный платёж — примерно 1,2–1,3 млн ₽.
Исходя из этого уже рассчитывается сумма кредита.
Пример
Компания хочет 50 млн ₽ на 3 года.
Ставка условно 18–19%.
Платёж может составлять около 1,8–2 млн ₽ в месяц.
Но свободный поток — 2,5 млн ₽.
Нагрузка — почти 80%.
Для банка это почти гарантированный риск при любой просадке.
Именно поэтому сумму сокращают.
Не потому что «жалко денег».
А потому что модель не выдержит.
3 ошибки при расчёте «нужной суммы»
1️⃣ Считать от потребности, а не от потока
Потребность может быть 30 млн.
Но поток выдерживает 18 млн.
Разницу придётся закрывать либо другими инструментами, либо поэтапно.
2️⃣ Игнорировать действующие обязательства
Лизинг, кредиты, займы — всё учитывается.
Если уже есть нагрузка 1,5 млн ₽,
новый платёж в 1 млн — это уже 2,5 млн суммарно.
3️⃣ Не учитывать негативный сценарий
Что будет, если:
- выручка снизится на 20%
- ключевой клиент задержит оплату
- маржа упадёт
Если модель в этот момент «трещит» — сумма завышена.
Как понять реальный предел
Ответьте на три вопроса:
- Какой платёж будет комфортным даже при просадке?
- Сколько останется после выплаты долга?
- Есть ли запас ликвидности минимум на 2 месяца?
Если ответ честный, максимальная сумма становится понятной.
Парадокс
Иногда меньшая сумма — это более сильная позиция.
Если компания просит 20 млн и спокойно обслуживает платёж,
банк может позже увеличить лимит.
Если запрос сразу завышен — можно получить отказ.
Главное
Банк не финансирует «желания».
Он финансирует устойчивые модели.
Реальная сумма кредита — это результат расчёта, а не амбиций.
Если вы планируете финансирование, полезно сначала определить безопасный диапазон, а уже потом выходить на рынок.
Это экономит время, нервы и снижает риск отказа.