Начнем серию статей о кредитах с самого простого и понятного — кредита на покупку. Наверняка каждый сталкивался с ситуацией: сломалась техника, испортился телефон, нужно обучение, подвернулось выгодное предложение в спортзал или вы просто запланировали покупку, но возможности оплатить всё сразу нет. В таком случае оформляется кредит на покупку, или, по-научному, POS-кредит. Вы получаете желаемое сразу, а расплачиваетесь за приобретение некоторое время согласно договору.
Вроде бы всё просто, но есть свои плюсы, минусы и моменты, на которые необходимо обратить внимание. Давайте разбираться.
POS — сокращение от point of sale, в переводе — «точка продаж». То есть POS-кредит — это займ, который можно получить прямо в магазине или при оформлении заказа на сайте.
В торговых точках работают кредитные консультанты: они отправляют запрос и могут предложить на выбор варианты от нескольких банков и МФО. Одобрение, как правило, занимает считаные минуты. Чаще всего такие кредиты оформляют на срок от 3 месяцев до 3 лет. Чтобы составить договор, потребуется только паспорт (или его данные, если покупка оформляется онлайн).
Схема простая: вы подписываете договор с банком, он переводит деньги за товар магазину, а вы забираете покупку. Фактически банк платит за вас, а ваша задача — вовремя вернуть эти деньги с процентами. Всё быстро, удобно, иногда даже не выходя из дома.
Какие могут быть минусы?
Прежде всего — ограниченный выбор предложений и нехватка времени в магазине. Процентные ставки по POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по обычным потребительским кредитам. Поэтому первое, что делает опытный и грамотный покупатель — просит договор для ознакомления. Как мы обсуждали ранее и не раз повторяли: первым делом нас интересует договор!
Пока не ознакомились — ничего не подтверждаем и ни на что не соглашаемся. В тексте смотрим ставку и обязательно график платежей. В нем нас интересует итоговая переплата. Если вы видите, что она слишком высока — стоит ли соглашаться? Лучше поискать другие возможности для покупки.
Банк всегда предоставляет возможность ознакомиться с договором. Если консультант в магазине отказывает — это повод насторожиться и отказаться от покупки. Если вы оформляете покупку онлайн, вам должны выслать договор либо ссылкой в СМС, либо на электронную почту. Ваша прямая задача — прочитать и разобраться, прежде чем вы подпишете договор.
Типичная ошибка при оформлении онлайн: отправить СМС с подтверждением оформления, не прочитав договора. Жизнь не стоит на месте, меняются способы оформления, и ваше СМС является вашей электронной подписью, даже если вы никуда не ходили и на бумаге ничего не подписывали.
На что еще обращаем внимание в договоре?
Уж казалось бы, вся страна давно знает, что такое кредиты, каждый хоть раз в жизни что-то да покупал в кредит, но, тем не менее, до сих пор есть странные заблуждения про них, которые объяснить нельзя ничем, кроме нежелания разобраться, а что, собственно, вы получаете от банка. Так вот, почему-то некоторые клиенты, если видят, что сумма, одобренная банком к покупке, значительно выше суммы самой покупки, по неведомой причине считают, что это сумма с процентами. Давайте раз и навсегда усвоим: проценты никому, никогда вперед не считаются и не выдаются. Смотрим в график платежей и видим там отдельную колонку процентов в каждом платеже.
Что же это всё значит? Если сумма, одобренная банком, существенно выше суммы покупки, это означает, что в банк поступил запрос на сумму покупки и дополнительных услуг. Просите товарную накладную — вы увидите, что продавец присовокупил к покупке страховку, или какие-то услуги магазина, или оплату СМС-информирования вперед на весь срок кредитования. А вот проценты будут уже начисляться на всю эту сумму.
Запомните: магазин не имеет права навязывать вам услуги и страховки, если они вам не нужны. Даже если вас пытаются убедить, что без этого банк не соглашается одобрять кредит — это лукавство. Продавец зарабатывает на дополнительных услугах, но вам-то зачем за них переплачивать, да еще с процентами? У продавцов есть план продаж, и чем выше чек, тем лучше продавцу, но не вам. Требуйте убрать все не нужные вам услуги до подписания договора. Вам могут рассказывать сказки, чтобы вы согласились сейчас на всё как есть, а потом, мол, позвоните в банк и они всё отменят. Это не так. Если услугу подключал не банк, а продавец, банк не имеет отношения к этой услуге и не может ее отключить. Банк дал денег на ее оплату, но не более.
А дальше вас ждет марафон с поисками того, кто эти услуги предоставляет, обращение к ним и возврат денег от них, обращение в страховую компанию, которой отказ нужно прислать заказным письмом по почте, а это отдельная трата времени и денежные затраты.
Период охлаждения, возможность отказа от страховки по разным кредитам составляет от 14 до 30 дней. После этого срока отказаться вы можете, но денег не вернут по закону либо вернут частично, по условиям страховой компании либо договора с банком. Это касается и случая, если вы закрыли кредит досрочно. Будьте бдительны, узнавайте сразу при оформлении: если вы оставили страховку, то в течение какого срока вы можете вернуть деньги и можете ли вообще. Не надейтесь на прошлый опыт, узнавайте здесь и сейчас. Условия могли давно измениться. В России период охлаждения регулируется законом «О защите прав потребителей» № 2300-1, «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ и «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1.
Вряд ли кому-то хочется таких сомнительных развлечений, поэтому отказываемся от страховок на моменте покупки. Ваши щит и меч в этом случае — слово «НЕТ». Продавцу выгоднее продать вам хотя бы только товар без услуг, чем если вы откажетесь от покупки вовсе из-за навязанных услуг.
Обязательно посмотрите в графике платежей дату ежемесячного платежа: удобна ли она вам или же вам нужна другая. Узнайте о возможности изменить дату. При необходимости позвоните в банк прямо в момент оформления, до подписания договора: сотрудники могут предоставить вам общую информацию об условиях, и вы будете знать точно. Продавцы не всегда владеют информацией в полной мере.
Также обратите внимание, что до того, как договор вступил в силу, у сотрудников банка его нет. Потому что еще нет договора как такового. Они не смогут вам предоставить сведения о графике и ставке, пока подписанный договор не вступил в силу и не подгружен в систему — договор до подписания банк посылает только вам.
Так же и при оформлении онлайн. Более того: если вы оформляете товар через сайт, но при этом получите его через некоторое время, договор не считается открытим, поскольку товара у вас нет. Иногда клиенты, подав заявку, сразу скачивают приложение, чтобы посмотреть условия, но войти в приложение не могут либо не видят там своего кредита. Это частая причина обращений в банк. Тут рекомендация одна — набраться терпения и подождать получения товара. А с условиями знакомиться в договоре, не игнорировать его.
Если же вы подали заявку на кредит, товар еще не получили, но у другого продавца увидели более выгодную цену или просто передумали, то отмените заявку звонком в банк. Это отмена заявки, не кредита: действующего договора, как мы помним, у вас нет, пока не получен товар.
Поскольку важной информации много, продолжение будет в следующей статье. Рассмотрим типичные ошибки, «рассрочку без переплат», возврат товара, досрочное погашение и прочее.
Делитесь информацией, ставьте лайк, если вам полезно, подписывайтесь, чтобы не пропустить новые статьи
Всем добра и приятных покупок.