Мы живем в цифровую эпоху, где главная валюта — наше доверие, внимание и время. Одна галочка, одно нажатие кнопки «Подтвердить» может стоить целого состояния. Моя история — прямое тому доказательство. Это не просто жалоба, а публичный дневник судебного процесса против ПАО Сбербанк. Здесь будут все документы, ответы банка и правовой анализ.
Я столкнулась 17-18 августа 2025 года с мошенничеством в размере 1 565 000 рублей через совместный доступ в Сбербанк Онлайн.
А теперь вишенка на торте!
В прошлой статье я приложила сканы доверенностей, которые Сбербанк оформляет через услугу Совместный доступ, в моем случае они оформлены на мошенников. Прилагаю повторно скан данных доверенностей.
Какую юридическую ответственность несут такие доверенности, смотрим на ответ Сбербанка (прилагаю фото):
1. Согласно ст. 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.
2.Оформление услуги «Совместный доступ» было оформлено в Сбербанк Онлайн и подтверждено посредством нажатия на кнопку «Подтвердить». Нажатие на кнопку «Подтвердить» является для банка распоряжением на проведение операции.
3.Для входа в приложение Сбербанк Онлайн использовали устройство, которое было подключено к вашему профилю.
По договору с банком СМС-коды и средства доступа в приложение Сбербанк Онлайн (пятизначный пароль, Face ID или отпечаток пальца) — это аналог вашей подписи. За сохранность этих данных отвечает клиент.
4.Учитывая, что оспариваемые операции совершены с использованием ваших персональных средств доступа, банк не находит оснований для возврата денежных средств за счёт банка.
Итак, сегодня получится статья длиннее, но интересней
Что такое 185 ГК РФ!!!
Доверенность — это письменное уполномочие. Ключевое слово — письменное. Устная доверенность недействительна.
Она выдается одним лицом (доверителем, представляемым) другому лицу (представителю).
Юридическая природа: Доверенность — это односторонняя сделка. Для ее совершения необходимо и достаточно выражения воли только одного лица — доверителя.
Волеизъявление (ключевой аспект)
Доверенность считается совершенной (выданной) с момента, когда доверитель надлежащим образом выразил свою волю в требуемой форме (подписал простую письменную или нотариальную доверенность).
«Надлежащим образом выразил свою волю»
Здесь речь идет о качестве и условиях выражения воли доверителя. Его воля должна быть:
Свободной и подлинной: Воля должна исходить от самого доверителя без влияния обмана, насилия, угрозы, существенного заблуждения (ст. 179 ГК РФ). Например, если человек подписывает доверенность под психологическим давлением, его воля не является подлинной.
Сформированной дееспособным лицом: Доверитель должен обладать полной дееспособностью (быть совершеннолетним и не лишенным дееспособности). Доверенность от имени недееспособного или малолетнего выдает его законный представитель.
Осознанной и конкретной: Доверитель должен понимать юридическую сущность и последствия своих действий:
Кому он выдает полномочия.
На какие именно действия он эти полномочия дает.
Что представитель сможет сделать от его имени, и какие права он ему передает (например, право продажи имущества).
Явно выраженной: Воля должна быть объективирована, то есть выведена вовне. В случае с доверенностью — путем подписания письменного документа.
Процедура удостоверения личности — это обязательный этап для любой формы доверенности, кроме простой письменной, где доверитель действует самостоятельно. Ее цель — исключить подлог и убедиться, что воля исходит от конкретного, реального человека.
Установление личности доверителя.
Документ: Основной документ — паспорт гражданина РФ (или иной документ, удостоверяющий личность, например, военный билет для военнослужащих, паспорт иностранного гражданина с нотариальным переводом).
Процедура: Нотариус (или иное удостоверяющее лицо: сотрудник офиса банка, начальник колонии, главврач и т.д.):
Визуально сравнивает фотографию в документе с человеком, сидящим перед ним.
Проверяет подлинность документа: смотрит на степень защищенности, срок действия, отсутствие признаков подделки.
Сверяет данные: ФИО, дату рождения, место регистрации, указанные в паспорте, с теми, которые будут вписаны в текст доверенности.
В простой письменной доверенности: Этот шаг формально отсутствует, но представитель, принимающий доверенность, и третьи лица, которым она предъявляется, имеют право и обязаны проверить личность доверителя по паспорту, если возникают сомнения.
А я напомню, что б ознакомится с формой доверенности мне удалось только через 2 мес, в приложении Сбербанка ее вообще не было. От слова совсем НИГДЕ, т.е письменную доверенность я обнаружила только в офисе банка, при этом 185 ГК РФ обязывает письменно ознакомить доверителя.
Что СберБанк пишет на своем официальном сайте о оформлении доверенности:
Что обязательно должно быть в доверенности?
1. Слово «Доверенность»
2. Дату и место выдачи доверенности (город или страна)
3. Ваши личные данные:
ФИО (полностью)
серия, номер и дата выдачи паспорта или другого документа, удостоверяющего личность
наименование органа, выдавшего документ
код подразделения (если есть)
дата и место рождения
адрес места жительства (регистрации) или места пребывания
В доверенности должны быть указаны данные, ранее предоставленные в СберБанк.
4. Личные данные доверенного лица:
ФИО (полностью)
серия, номер и дата выдачи паспорта или другого документа, удостоверяющего личность
наименование органа, выдавшего документ
код подразделения (если есть)
дата и место рождения
адрес места жительства (регистрации) или места пребывания
Если данные в доверенности и в документе, удостоверяющем личность, не совпадают, понадобится документ, подтверждающий изменения данных доверителя или доверенного лица.
5. Полномочия доверенного лица.
6. Срок действия доверенности. Доверенность действует в течение 1 года (если не указан другой срок).
7. Подпись доверителя.
8. Должность, подпись нотариуса или иного лица, удостоверившего доверенность, и оттиск печати (если есть).
В моем случае оформленные доверенности в Сбербанке не имели даже полной фамилии поверенных, не имели даты рождения и паспортных данных, но в ответах Сбербанк приравнял такие доверенности к банковской доверенности, приравнял к 185 ГКРФ !!!, без звонка и СМС, а все потому что подписано ПЭП, и этого для безопасности Сбербанка достаточно. Оказывается ПЭП, как логин пароль и вход в приложение Сбера, СМС или биометрия- это мое согласие и волеизъявление, удостоверение личности, полная дееспособность, без паспорта, СМС, и звонка от банка. Все деньги выведены за 2 дня без звонка и СМС на прямой мой номер телефона.
Реальность волеизъявления: Банк обязан не только проверять коды, но и оценивать логичность и характер операций в рамках своих возможностей по противодействию мошенничеству. Оформление двух доверенностей подряд с последующим полным опустошением счета — явно нетипичная, "красная" операция.
СберБанк в своих регламентах создал доверенность по 560 форме принял формальный акт аутентификации (ввод кода) за надлежащее волеизъявление, не оценив совокупность обстоятельств (кратность, срок, немедленный вывод средств), которые явно свидетельствовали об отсутствии разумной и свободной воли клиента на совершение такой серьезной сделки, как выдача доверенности на 10 лет с правом полного распоряжения счетом.
Ключевое противоречие: Подмена представительства (гл. 10 ГК РФ) процедурой аутентификации (63-ФЗ)
· Нормальная логика (по ГК РФ): «Я хочу выдать доверенность -> Я излагаю свою волю в документе -> Я подписываю этот документ (электронно)».
· Логика банка (искаженная): «Вы выполнили процедуру входа (аутентификация) -> Вы совершили действие в интерфейсе (нажали кнопку) -> Система по своим правилам генерирует документ (доверенность) -> Ваше предыдущее нажатие кнопки ретроспективно считается подписанием этого документа».
Системное толкование норм: ст. 185 ГК РФ (как норма о выдаче уполномочия) в неразрывной связи со ст. 153, 154, 178, 179 ГК РФ (о недействительности сделок, совершенных без подлинного волеизъявления или под влиянием обмана/заблуждения).
Согласитесь интересно…. И самое главное, мне до сих пор что б распечатать эти доверенности нужно идти в офис банка, их в приложении Сбера по счету нет и не было.
Следующая статья будет о ответе Сбербанка и форме доверенностей …вас это УДИВИТ !!!….не пропустите,ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА КАНАЛ. Чем же закончится моя история ?!
Данный материал основан на документах и официальных ответах Сбербанка, предоставленных пострадавшей стороной. Канал ведет хронику судебного процесса для анализа правомерной практики в подобных случаях. Это Правовой Ликбез по совместному доступу.